【导读】人一生在健康方面的花费，60%-80% 是花在了临终前的一个月的治疗上。一些慢性疾病，尤其是癌症、中风等，除了早期的高额治疗费用，到了终末期的治疗费用更是令许多家庭苦不堪言，因病返贫的报道很多。
疾病终末期保险注意事项
1、有数据表明，人一生在健康方面的花费，60%-80% 是花在了临终前的一个月的治疗上。一些慢性疾病，尤其是癌症、中风等，除了早期的高额治疗费用，到了终末期的治疗费用更是令许多家庭苦不堪言，因病返贫的报道很多。任何一款保险产品都不可能适合所有人买，或者说不是任何人都值得为了保险产品中的某项责任付出额外的成本! 如果资金允许的话，不妨投保具有疾病终末期阶段保障的保险产品。事实上，没有哪个医生和医院会乱给病人开出这种证明的，所以不具可操作性。通常情况是客户提供了医院出具的病危通知书和医疗专家开具的证明文件，保险公司就直接按照保险合同约定进行赔付，保险合同终止。
2、一般来说重大疾病保险的赔付，分为早期重疾、重疾和末期重疾三类。以危疾终身保为例，早期重疾有 17 种，赔付 20%-25%，100% 赔付的重疾有 52 种。而末期重疾，仅限以下 6 种：1、老年痴呆;2、铂金逊病;3、多发性硬化症;4、癌症;5、心脏病;6、中风。这些末期重疾，可以在 100% 赔付之后，额外再多赔付 20%。所以，一般来说末期重疾的种类，比起 100% 赔付的重疾，是比较少的。
重疾 / 轻症 / 中症 / 特定重疾和疾病终末期有什么区别？
1、重大疾病
重大疾病的意思是指，保险公司根据中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来制定的疾病种类，包含达到一定症状的疾病、疾病状态或手术。
2、轻症
轻症并非是很轻的疾病，而是基于重疾来说较轻，但是治疗费用很多时候也远远超出我们的预期，手术多数都至少要 10 几万，做完手术后 ICU 和药品的价格是重头，现在还有一些先进的仪器，早期发现的重疾可以有更好的治疗效果，属于轻症，治疗费用将是 10 万的几倍。
3、中症
中症则是在轻症基础上严重一些的疾病，但是每份保单的设计都是不一样的，比如没有中症的华夏常青树重大疾病。
4、特定重疾
特定重疾也是近些年新出的保险责任，对比一些险种发现，大部分的特定重疾在重疾中会有所重复，重复的部分一般可以双倍赔付，也有例外的，这里着重讲一下少儿特定重疾，少儿特定重疾有 16 种高发重疾。
5、疾病终末期
疾病终末期是指在现有医疗技术无法缓解且根据临床医学经验判断被保险人存活期低于 6 个月。在无法治愈的情况下可以给予一份疾病终末期保险金，不过一般重疾保险金、身故保险金和疾病终末期只能选择其一，轻症和中症可以照常赔偿。
如何理解保险责任
保户拿到保险合同的第一时间一定要关注保险责任，最通俗的话讲，被保险人买了这份保险，保险公司对被保险人承担的责任有什么? 只有熟悉保险责任，才可以明明白白买好每一份保险，起码知道自己买了什么，如果用到了也做到心中有数，不至于糊里糊涂以至于浪费钱。
保险责任越宽对保户越有利，同时付出的保费也越多，具体包括：
1、身故保险金
2、重疾保险金
3、轻症保险金
4、全残保险金
5、豁免保费
6、疾病终末期保险金
7、祝寿金
8、分红
下面详细讲解保险责任：
1、身故保险金：只要身故就给保额。
2、重疾保险金：主要看重疾种类的多少，一般说来越多越好，保险协会给 25 种重疾下了统一的定义，所有的重大疾病保险都必须包含这 25 种，涵盖了重疾比例的 90%，其他的种类是各大保险公司为了市场竞争和刺激销售额外附加的，只要符合标准并且过了等待期赔付保额。
3、轻症疾病保险金：轻症疾病种类越多越好，高发类的轻症一定要包含：比如：极早期的恶性肿瘤 (原位癌)、冠状动脉介入术、轻微脑中风、不典型的急性心肌梗塞。同时轻症的赔付不占重疾保额，轻症赔付次数多为首选。
4、全残保险金：被保险人全残赔付保额。
5、豁免保费：豁免是这几年才有，体现了保险的人性化，被保险人轻症豁免保费很常见，投保人也可以附加豁免保费，一定要关注投被保险人豁免条件是否一致。
6、疾病终末期保险金：该保险不区分病种，需由专科医生出具诊断证明和提交临床检查证据，具体内容下文会做详细讲解。
7、祝寿金：祝寿金也称满期返还，一般情况下来讲就是返还投保险所缴纳的主险保费，例如：年交 10000 万，缴纳 30 年，满期给 30 万，各家保险公司根据自身情况决定给多少。
8、分红：分红是不确定的，在此不做详细讲解。
疾病终末期保险责任是什么
疾病终末期是指被保险人经过 90 天以上的积极治疗后最终被诊断为处于疾病的终末期状态，这种情况一般是在疾病的晚期，器官功能丧失或很快导致病人死亡的疾病，已经无法以现有的医疗技术治疗或缓解并且将导致被保险人在未来六个月内死亡。
在患者及其家属的要求和医师的同意下一切积极治疗已被放弃，所有治疗措施仅以减轻患者痛苦为目的。终末期疾病状态必须在被保险人生前已经诊断，并且具有医疗证明文件和临床检查证据。诊断必须经保险公司医师或保险公司指定的医疗专家确认。
疾病终末期阶段需由专科医生出具诊断证明和提交临床检查证据，证明被保险人所患疾病同时满足以下两个条件:
1、依现有医疗技术无法缓解;
2、根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月。
