【导读】在经济快速发展的同时，人们的身体却每况愈下，新的疾病类型也逐年增加。我国的年平均疾病死亡人数就高达 600 万，因疾病死亡人数远远高于自然死亡人数! 由此看来，购买一份疾病身故险就显得尤为重要。那么，疾病身故险该如何选择呢?
疾病身故保险应如何进行选择
1、考虑保障疾病范围
其实现在很多保险都能涵盖常见疾病类型。尽可能多的覆盖，但有些保险把恶性肿瘤进行拆分，分成几种疾病来算，比较时应多留意。
2、尽量选择可以多次赔付的疾病险
一般的疾病险基本是一旦理赔一种疾病合同即终止了，并且再买疾病险的可能性几乎为零。但也存在一些险企，在主险的后面多一款附加险，只要购买了此项附加险就可以多次赔付。
3、注意投保额度
疾病身故保险的额度除了考虑需治疗时的相应的费用外，还应考虑将患病期间的开支和休养不能工作所导致的经济损失计算在内，比方说一个年收入为 10 万的白领，以平均花费 10 万的治疗费，再加上至少 2 年左右的休养生息时的生活费、调理费、后期治疗费等开支，则至少需要 30 万以上的保额。有社保的和无社保的则可在此基本保额上按需减少或增加。
4、考虑开支
根据自身能够拿出多少资金来考虑支付多少钱来购买保险。切勿盲目大量购买。一般保费支出的上限是年收入的 10%～20% 之间，在此基础上购买保险较合适。
5、保障长短
尽可能选择终身保障的。如果实在不选终身的，就尽可能选保障时间长的。
6、选择信任的公司和信任的代理人
不要轻易相信一些网站和所谓媒体的推荐，一定要去正规的网站和找值得信任的公司和信任的代理人，谨防上当受骗!
购买疾病身故保险需注意什么
1、明确保险公司对客户承担的责任。
仔细阅读保险合同内对投保的范围界定，以防出现得不到理赔的情况。例如重疾疾病身故险关于保障范围的规定：每家保险公司的重疾险，前 25 种重大疾病都是一样的，后面的有的多，有的少。其中，保监会规定的前 25 种重大疾病包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术。其余疾病参照不同投保公司关于重疾疾病类型规定。不包含在保障范围内的疾病是不能得到理赔的。
2、注意查看保险的除外责任。
除外责任也就是免责条款。对于不同的险种，其免责条款也相应的不同，有些保险公司还会有特殊的规定，一定要仔细看清楚。查看免责条款，可以帮助我们更好的了解和行使自己的权利。
例如旅游疾病身故保险的免责条款：
1、投保人的故意行为;
2、被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;
3、被保险人流产、分娩及由以上原因引起之并发症;
4、被保险人接受整容、整形手术及其他内、外科手术;
5、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物;
6、任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤辐射或污染;
7、被保险人在本附加合同生效前的未愈疾病及被保险人在获得被保资格起 90 日内 (续保者无 90 日规定) 罹患的疾病或出现的症状;
8、先天性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常;
9、被保险人因意外伤害事故身故;
10、战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间;
11、被保险人醉酒或毒品、管制药物的影响期间;
12、被保险人患艾滋病 (AIDS) 或感染艾滋病病毒 (HIV 呈阳性) 期间;
13、被保险人存在精神和行为障碍。
3、注意区分成人身故保险和未成年人身故保险。
未成年人的身故保险额度是受限制的，这点与成人保险很不同。自 2016 年 1 月 1 日起，保监会重新修订了《关于父母为其未成年子女投保以身故为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》。其中明确将原来未成年人身故保险金限额规定的 10 万元调整为 20 万 (10 周岁以下) 和 50 万 (10 周岁至 18 周岁以下) 两个层次。
4、被保险人要如实告知义务。
在购买保险前一定要如实告知义务，由保险公司核保。投保人和被保险人的健康状况，有无患病史、住院史及家族遗传史、职业类别等其它关于投保的注意事项。如果没有如实告知，一旦出险保险公司有权拒赔。
疾病身故险在理赔过程中应注意什么
1、投保人，被保人或者受益人知道保险事故后，应当及时通知保险公司。及时通知可以使保险公司能立即对保险事故进行调查，任何迟延都会使调查工作进度变慢，从而引致理赔时限的延后。
2、在保险事故发生后，投保人，被保人或者受益人应将事故发生的地点，时间，原因及其它相关方面，以最快的方式通知保险公司，并提出索赔请求。
3、注意保险公司的保险责任和责任免除的相关内容。
4、在业务人员的协助下尽快收集好相关单证，办理相关手续。
投疾病身故保险的意义
1、抵御风险
据国家卫生部 2008 年 6 月公布的数据表明: 人的一生罹患重大疾病的机会高达 72.18%。当前，重大疾病的平均治疗花费一般都在 10 万元以上 (还不包括恢复费用和误工费用) 那么，我们靠 什么来抵御这突如其来的风险呢? 重大疾病保险简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。
2、确诊即给付
购买了重大疾病保险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。
3、专款专用
如果说我们每十个人当中有九个人是因为疾病而身故，那么未来在疾病面前，我们是否有一笔钱可以专款专用呢? 有人可能会认为，如果高龄罹患重疾，所赔保险金大多数的资金都是自己过去积累的，感觉似乎不划算。事实上，保险保障是一个过程，而非一个片段。在同一个条款下人人平等，疾病身故保险前期的保障功能，使得保险公司承担了巨大的风险机会，这是毋庸置疑的。
4、人人适合
有的人会说，我有了社保而且单位福利很好，所以没有必要买疾病身故保险了。情况果真如此吗? 中国的社保报销或者单位报销首先是一个先支出再补偿的概念，这就意味着即使属于赔付范围，你也必须先开支出去多少，才能在这个基础之上报销回来多少，而且我们报销的数额不会大于开支总额。不在公费医疗药品清单目录上的进口药和营养药是不能报销的。社保重在保障，支付的标准是以保障被保险人基本生活为前提。对于追求高品质的人群来说是远远不够的。所以，对于没有医保的人来说，疾病身故保险尤其重要。而对医保覆盖对象来说，疾病身故保险可作为一种必要补充。
5、保护家庭
意外总是来得猝不及防，提前购买疾病身故险，可以有效降低意外来临时家庭所应面对的风险。
综上所述，我们在购买保险时，除了挑好一份合适的保险之外，还应注意保险合同内的责任条款和除外责任，正确认识自己的权利与义务，避免出现得不到理赔的情况。同样的，我们还应认识到购买保险的意义，保险不仅仅是一份合同，更是对我们生活的保障，我们的护身符，我们应用正确的眼光来看待保险。
