要说这两年哪种理财工具更火,增额终身寿绝对排得上号。
在很多工具收益降低,亏损风险增大的时候,它却能做到“持有就增值,复利一辈子”,属实让人感到省心安心。
正巧,这几天上线了一款“黑马”增额终身寿,收益高,领钱快,还有万能账户、养老社区等实用权益,不少小伙伴都表示有兴趣。
今天便来和大家一起,对它做个全面测评,看它到底适合谁买,怎么买更香?
一、黑马增额寿,收益咋样?
这款新品,其实是复星保德信人寿的「星盈家(虎啸版)」,它是一款普通型增额终身寿,收益是以现金价值的形式,写在合同里。
换句话说,保单每年值多少钱,都是投保时候就能看到的,以后也不会变,即使保险公司倒闭,作为人寿保单,它也有保险法兜底,权益不受影响。
那它确定的收益,具体又有多高?咱们以 30 岁女性投保为例,分别测算它不同年限交费的收益,如下:
上表仅作演示,实际可按个人预算选择交费金额,交费多少不影响 IRR 收益率。
可以看到,这款产品后期 IRR 都能达到 2.9%,这个收益,在当前同类产品中,算是第一梯队。
而且由于 IRR 计算的是复利,如果转化成单利,会非常高,复利时间越久,对应单利越高。比如表中 1 年交的情况下:
60 岁 IRR2.88%,单利是 4.49%;70 岁 IRR2.91%,单利是 5.39%;80 岁 IRR2.93%,单利是 6.48%。
除了关注收益高低,买增额寿还得看它 增值速度快慢,因为增额寿都有几年的累积期,这期间内现金价值很低,如果要用钱,可能会有较大损失。
这也是为什么我们经常强调,只建议大家用闲钱投入增额寿的原因。
这款产品的增值速度就非常快,1/3/ 5 年交的情况下,都是第 5 年就能超过已交保费,10 年交的情况下,第 9 年就能超过已交保费。
除了收益高、增值快,这款产品还有一些权益,比如万能账户、养老社区等等,当然,它也有一些不足,继续往下看。
二、星盈家(虎啸版),还有啥优劣势?
星盈家(虎啸版)其他优势,以及产品的限制、不足,可以从保单功能和投保规则两方面来看:
1、优势:用钱灵活,功能丰富
前面提到,累积期过后,我们要用钱就不会亏,而实际在用钱时,我们还要考虑产品的规则。
这款产品规定:5 年后能减保,拿出现金价值来用,每年不超过初始基本保额的 20% 就行,这个规则是目前市面上最为宽松的一种,而且写在条款里,很稳定。
另外,它还支持保单贷款,如果资金要周转,最高可以贷出现金价值的 80%,用完还回去,不影响后续增值。
减保或保单贷款的操作也很方便,直接在微信上就能办理,不需要跑柜台。
除此之外,它还有其他丰富的功能或权益,比如:
- 养老社区:能对接复星集团自建的星堡高端养老社区,总保费达到 30 万 /150 万,分别可享受旅居、长居权益。
- 万能账户:买它就能搭配一个保底 2%,目前结算利率 3.5% 的万能账户,5 年左右用不上的闲置资金放这里面很不错。
- 隔代投保:这款产品可以隔代投保,比如让爷爷奶奶给孙子孙女买,这样能隔绝一些财务风险,比如父母辈债务风险、孙子辈婚姻风险等。
另外,根据投入金额不同,还能享受复星保德信不同等级的会员健康权益,包括看病陪诊、重疾绿通、国际会诊等服务。
2、不足:投保门槛高,健康要求严
不过这款产品也有一些限制,首先,它的健康要求相对比较严格。
比如会问到过去 2 年内,血液、B 超之类的检查异常;还涉及高血压、结节、高度近视等异常。
另外,它最长只能分 10 年交,最低也要 1 万元起投,对想小资金,长周期投入的朋友不太友好。
如果大家担心过不了健康告知,或者想找起投金额更低的产品,可以 点击文末卡片,让规划师协助筛选更适合自己的产品。
但如果你能通过这些限制,又希望手里的闲钱能稳健增值,那这款产品可能就很适合你。
一方面,它确定收益高,投入的这部分资金能 锁定一辈子 2.9% 的复利,可有效对抗利率下行。
另一方面,我们能获得一个 保底 2% 的万能账户,5 年左右的闲钱也有一个好去处,后续有保底收益,灵活性也很高。
资金量比较大的朋友,还能享受很多健康权益;也能入住 高端养老社区;并通过规划实现财富的定向传承,避免继承纠纷……
三、写在最后
总的来说,星盈家(虎啸版)这款产品,在当前市场中,表现突出,想买增额寿的朋友,近期都可以优先关注。
如果你想测算不同年龄、交费计划的收益,或者想对比其他产品,也可以 点击下方卡片,免费咨询专业规划师。