这两天，大伙儿应该都被“招商银行停售 3 年期、5 年期大额存单”的新闻刷屏了。
银行频繁下调存款利率就算了，现在居然还停售大额存单，而且不止一家。
我们想提醒大家的是，当银行出现这些“反常”行为，存钱要注意了！
一、数家银行停售大额存单，为啥？
招商银行下架 3、5 年期大额存单的消息满天飞，不少读者来留言问怎么回事。
我们从招行的客户经理了解到， 3 年期大额存单，在半年前已经停售了，只是前天才正式公布出来。5 年期大额存单，在两三年前就没了。
至于停售原因，客户经理坦诚表示，现在净息差太低了，没办法。而短期内会不会重新上线，他坦言“今明两年都不太可能，还是要看经营情况”。
招行 APP 显示，已无 3 年期和 5 年期大额存单
不仅仅是招商银行，还有一些银行的大额存单不是悄悄停售，就是额度完了。
据南财快讯报道，中国农业银行、广州银行、兴业银行、民生银行的 3 年期大额存单有的已经售完，有的额度还充足，但 5 年期大额度存单已经没有。
部分银行虽然还有 3 年期大额存单，但起存金额要几百万。大家可以理解为——
额度只留给高净值客户了。
听着是不是很气？凭啥咱普通人不能买？
其实银行这种“反常”行为的背后，是巨大的息差压力。
之前我们说过，大家存钱对于银行来说是负债，银行贷出去的钱属于资产。现在利息给出去了，但是放贷收到的利息没多少。
据国家金融监管总局披露，2023 年四季度我国商业银行总体净息差水平为 1.69%，已连续 4 个季度低于 1.8% 的警戒线。
并且几轮 LPR 下调之后，央妈已经把房贷利率降到了“历史最低点”。
为了加大力度刺激大家消费投资，地方又把贷款利率压得更低，像福州、南昌、赣州、青岛等 10 多个城市，直接取消首套住房贷款利率下限。
银行眼看自己的利润空间不断收窄，没办法，只能从负债端减压。
接下来，各大银行的中长期大额存单，可能会慢慢消失。
二、银行这些“反常”行为，存钱要注意了！
除了停售大额存单，最近银行还有一个反常行为——
5 年期定存利率和 3 年期定存利率一样，有的甚至还低于 3 年期。
存款利率罕见“倒挂”，也很快引起网友讨论：一直以为去银行存钱，时间越长利息越高？
建设银行整存整取利率
如前面所说，因为银行挣不到钱，所以给不了大家太高的利息。
至于为啥 3 年期定存利率调得比 5 年期还高，原因也很简单，银行有“揽储”和“保储”的 KPI。
他们需要吸引更多的存款，来满足资本充足率的要求和应对市场竞争。与此同时，为了维持现有的存款规模，不能让存款大量流失。
所以，银行调整存款利率的时候，留一个高点的利率吸引用户来存钱。那为了避免用户存太久、自己支付太多利息，就让 5 年期低一些。
而且，如果现在银行把 5 年期的利率调得很高，万一过段时间整个市场利率又降得更低，那银行就要付出更多的利息成本。
银行当然不愿意吃亏。
自然让 3 年期利率高一点，时间短、成本相对低一些，之后也能快速跟进市场利率。
当然，银行这种操作不会长期存在，毕竟不管几年期，高利率都只会让银行负债越来越多。
最近广东、河南多地十多个城市的农商行和村镇银行的利率调降，主要集中在中长期限存款，而且 3 年期利率的降幅高于 5 年期。
图源网络
看到这里大家应该明白了，不管是停售大额存单还是定存利率倒挂——
这些“反常”行为，都是银行预期未来存款利率持续走低的信号。
所以，现在绝对不是底。
接下来银行会更严格的控制成本，现在还能抓住 2% 存款利率的朋友，且存且珍惜。
三、利率一降再降，大家存钱更“疯狂”
存款利率一降再降，有关部门和银行太希望大家别存钱了，都出去消费投资。
但事与愿违，大家存钱更疯狂了。
据中新经纬统计，截至 2023 年末，21 家上市银行个人定期存款金额达 56.96 万亿元，较 2022 年末增长 10.31 万亿元，增幅达 22.11%。
前天第一、第二期储蓄国债发售，一分钟抢光。
有网友吐槽“大家不是都嫌利息低吗？为什么我没买上啊？”。
那大家这么疯狂的存钱，原因无非以下几个：
理财产品风险越来越高。这两年债券暴雷、信托暴雷、基金股票账户大面积飘绿，说实话再有钱也折腾不起了。
另外就是近几年的经济环境，让大家觉得未来不确定性很大，存钱才有安全感。任银行怎么降利率，就是不花钱存起来，失业、破产也有点底。
最后一个原因就比较接地气，大家想解决自己的养老。众所周知，60 后、70 后还能勉强靠社保养老，80、90 后靠不了社保靠不了子女，自己准备最靠谱，所以有钱就存。
我们也可以很负责任的告诉大家，不管是出于哪个原因存钱，要尽早规划、稳健规划了。
因为利率下行是必然的事情，你当下看不上眼的利率，过几天可能就消失了。
这也是为什么这两年我们不断提醒大家，不管打算定存、买大额存单还是买储蓄险，都要抓紧时间。
就拿储蓄险来说，从去年开始预定利率下调、3.5%、3% 预定利率的增额寿、年金险一再下架。
原因其实也和银行一样，受利率政策影响。因为保险公司的大部分投资，是银行存款等低风险资产，但现在这部分投资收益越来越低，就不能持续卖收益这么高的产品了。
今年才过了三个多月，已经下架十几款高收益产品，只剩几款收益能达到 3% 的产品“苟着”。
之前那些买到了 3.5% 利率储蓄险的朋友，这会儿估计在偷着乐。
毕竟大家在为 2% 定存和国债利率抢破头的时候，他们手里拿着一张 3.5% 长期复利的保单，折成单利也有 6% 以上，比银行香很多！
这里也多嘴提醒一下大家——
最近黄金、白银啊疯涨，如果对这类投资没有认知一定不要盲目跟风。昨天就有读者留言说，跟风花一万四买了黄金之后担惊受怕 ……
说实话，咱普通老百姓，投资理财最重要的一定是保住钱袋子。安全、稳健的产品一定是首选。
还有这两年储蓄险因为能锁定利率、长期稳定，在各大平台非常非常火。
但我们也提醒大家不要瞎买，因为市面上的产品五花八门，投保规则、具体收益一定要了解清楚。最重要的是，一定要按自己需求去选择，要随时能取钱？还是想准备养老？
这些，都要想清楚。
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