眼看春将老，犹在过寒冬……
存款利率已经来到了史上最低点，各大银行 5 年期定存下降到了 2% 左右，但大家存钱的热情丝毫不减。
这种反差现象，可能并不是主动选择，更像是无奈之举。
一、什么原因导致大家热衷于存款？
前段时间有个热搜，说中国人这 4 年存了 58.24 万亿元，相当于过去 10 年新增存款的总和。
注意，这里的存款，指的是住户存款，不是企业存款。
如果按 8.75 亿劳动人口计算，人均存了 6.66 万 …….
那么，是大家都变有钱了吗？
看看账户余额和身边的朋友，好像并不是。
又查了一下银行这几年的存款利率，发现这事并不简单。
这 4 年来，利率坐了一路滑梯，但存款不减反增，2022 和 2023 年还达到了历史峰值，上个月单月就新增了 3.2 万亿，势头更猛。
一般来说，利率下调会刺激大家减少存款、增加消费和投资，眼下这个经济学规律似乎失效了。
原因可能有两个：
一是两大投资神器：房地产 & 银行理财陨落了。
房地产这边，刚需大声喊着“晚买 1 年房，少打 10 年工”、“你不买我不买，每平还能少 900”，有钱没钱都在观望。
而银行理财，随着 2022 年实施《资管新规》，收益不再保证后，立马出现了一波“赎回潮”，到去年三季度，规模大约少了 4.5 万亿。
过去不乏 4.6% 收益的银行理财，而现在最划算的投资居然成了还 4.6% 的房贷。
当投资收益抵不上负债成本，大家就会选择“负债最小化”。
二来，大家都失去了安全感，对未来充满了不确定。
三年疫情、倒闭潮、失业潮……
再怎么刺激，大家也只愿意相信手上有钱，心里不慌。
总结下来，存款可能不是最优选，却是最稳的选择。
二、存款真的是我们唯一选择吗？
新增存款结构中，还反应了一个严重问题。
根据光大证券研报，增加的主要是定期存款，活期存款反而有所减少。
究其根本，大家都在担心：现在不存，未来利率可能会更低，早点上车，至少能锁定未来 3~5 年的确定收益。
于是，疯抢大额存单、长期国债价格上涨、存款特种兵……也就见怪不怪了。
其实想要锁定利率，除了存款，还可以考虑网红产品——增额寿。
有数据显示，银行代销保险收入连续 2 年保持 50% 以上增速，主打也是增额寿。
不管是刚领年终奖的互联网打工人，还是临近退休的阿姨，都会用它 锁定长期利率。
定期存款放 3~5 年的钱，增额寿放 10 年及以上的钱，长短搭配，收益更大化。
以刚刚下架的某款增额寿为例，交 5 年钱，就能拥有一个终身小金库。
- 第 7 年，增值到 30.6 万，超过保费；
- 第 10 年，“赚”了 7.2 万，3% 单利碾压绝大多数银行存款；
- 第 30 年，增值到 67.2 万，是保费的 2.2 倍 ……
而除了收益，很多人更在乎：钱一放十几年，增额寿真的安全吗？
其实这一点，合同和法律都写得很清楚：
①保单里面有多少钱，白纸黑字写进合同里；
②即便保险公司没了，监管也会安排一个“接盘侠”，咱们的保单不受影响。
《保险法》第九十二条
前有安邦，后有恒大，无一不证明了这一点。
更重要的一点是：比起大额存单和国债，它不用抢。
每年投入几千到几万都可以，交费期限可选 1~20 年，不管是打工族还是有钱人，都能找到一个让自己舒服的交费方式。
不确定，是这个时代的主题。
可以确定的是，增额寿是当下普通人所能选到的、长期保证收益顶尖的产品。
三、写在最后
银行只给 2% 的单利，保险公司凭啥敢给这么高？
这是因为，保险公司做的是长期业务，也擅长长期投资。
根据监管数据，2011~2021 年保险行业年均财务收益率 5.28%。
更难得的是：每年均是正收益，波动幅度远小于其他机构投资者。
然而，当下这些高收益储蓄险，注定短命。
当利率下行，保险公司的投资收益率也会受一定影响，去年投资收益率直降到了 3.22%。
只不过，保险产品调整预定利率，总是慢市场一拍，才留给我们一段窗口期。
而这样的窗口期，历史上还有 3 次：
- 1999 年 6 月前，预定利率高达 4~10% 的储蓄险；
- 2020 年前，预定利率 4.025% 的年金险；
- 2023 年 8 月前，预定利率 3.5% 的储蓄险，也是最近一次。
没有上车的，后悔错过了那个时代，上车的，后悔没有多买一些……
历史再一次轮回，当下的这个“窗口”也会越来越窄，能开放多久，也很难说。
要知道，曾经央行 7 次降息，保险产品维持了长达 14 年的 2.5% 利率。
而隔壁的日本，部分保险公司的预定利率仅在 2% 左右，并持续了 20 多年……
恐怕你我，都要开始习惯一个漫长的低利率时代。
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