目前，我国国内保险市场上的重疾险产品纷繁复杂，总体而言，大致可将重疾险分为消费型与返还型两种。在一般情况下，消费者遇到的保险销售代表往往会推荐带有返还功能的终身重疾险，因其带有 “ 有病理赔，无病返还 ” 的特点吸引了很多消费者的青睐。事实上，无论是消费型还是返还型，并没有绝对的好坏之分。专家指出，消费者如果购买此类型产品的目的在于终身重疾险到期返还收益的话，最后的效果不一定会如意。
国内终身重疾险到底值不值得买
国内的终身重疾险产品有些带有返还功能，其中消费型重疾险通常作为附加险来销售。终身重疾险之所以受到消费者追捧不仅仅是因为其保障期长，而且消费者在获得保障同时还可以获得一定收益，在到期后可以全额或超额返还投保人所交保费。
消费者投保终身重疾主要是看中返还费用，即所谓投资收益（财产保值增值），顺便兼有保障。事实上，如果按最为理想的情况看，仅看中返还型保险的投资收益率并不科学。
目前市场上终身型重疾险长期保障虽然占优，但有些终身型产品到最后收益还不如银行定存。举个例子，假设你在年轻时购买了一份终身型重疾险，重疾保额为 30 万。累计交满 20 年为 9 万元，假设在 18 年里未出险，可能现金价值比比所交纳的保费还低。把时间拉长到 80 岁，万一出险，就是用 9 万元买了 30 万的重疾保障，实际只有 21 万；若没有出险，相当于花了本金博取 80 年的收益，也许这个单纯投资的收益率还不如银行定存。
况且一般重疾险设有观察期，对于消费型重疾险的保障期就会缩水。观察期通常为 30 天到 180 天不等，如果观察期的时间更长，消费型重疾险的保障期缩水就越明显。尽管终身重疾险也有观察期，但与漫长的保障期相比就不值得一提了。
综上所述，对于年纪尚轻，事业处于成长期，工资水平并不高的人群来说，消费型重疾险是不二的选择。如果本是投资高手，而且并不在意返还型保险最后返还的那点钱，也完全可以购买消费型重疾险，交费灵活方便。
此外，虽然返还型保险的收益回报不高，但对于那些收入丰厚，花钱又大手大脚的人来说，买返还型保险若干年后至少还能够存下一笔，相当于强制储蓄。而在保额选择上，以目前国内重疾治疗费用水平来看，保额在 30 万到 50 万之间才够用。
相关推荐：
老年人投保终身重疾险是否值得？
一般重疾险包括定期重疾险和终身重疾，出于对自身保障的考虑，大部分人更愿意选择投保的是终身重疾险，定期重疾险有一定的保障期限，但各个保险公司所规定的保障期限不多，一般到 60 岁、70 岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。
买重疾保险险种是定期重疾险好还是终身终身重疾险好
现在市面上出售的比较常见的重大疾病保险有定期重疾险和终身重疾险两种。定期重疾险的保险期间主要包括保障到 70 岁或 80 岁两种；终身重疾险的保障期可保障至身故为止。投保了重大疾病保险的消费者可以把由于疾病而发生的经济风险转嫁给保险公司。有的人会问最好的重疾保险险种是定期重疾险还是终身终身重疾险呢？对于这个问题大家就跟着小编来了解一下吧！
