对于 40 岁左右的朋友来说，人生的几件大事：工作、结婚、买房、生育，都基本已经完成了，接下来要考虑的就是自己的养老。
可能很多朋友空有精力和财力，甚至考虑好了想买养老保险，但是却不知道 40 岁买什么养老保险最划算？
毕竟谁的钱都不是大风刮来的，今天我们就来跟大家聊一聊，这个阶段的朋友如何准备养老。
主要内容如下：
- 开始准备养老前，记得做好这 2 点
- 40 岁买什么养老保险最划算？
- 写在最后
一、开始准备养老前，记得做好这 2 点
既然是规划养老，那就不能盲目开始进行，在给自己准备养老金之前，我们有两个准备工作：
1、关注健康风险，做好基础保障
“中产和破产、小康和贫穷之间，只差一场病。”
很多家庭，其实是承受不起一场大病的，特别是人到中年，身体已经大不如前，因此我们需要关注自己以前可能会忽略的健康问题。
除了做好定期体检之外，也要给自己做好基础保障，我们常说的百万医疗险和重疾险，就能够帮助我们转移疾病带来的经济风险。
百万医疗险：能解决“看病贵”的问题，报销高额的医疗费用，且价格不贵。
重疾险：患了合同约定的重疾或达到某种疾病状态，符合条件下直接赔付一笔钱，来弥补生病期间的收入损失。
如果想要转移意外和早逝带来的经济风险，也可以配置好意外险和定期寿险，这样保障会更加全面。
2、确定需要多少钱，才能够体面养老
很多朋友都交了养老社保，到了法定退休年龄，就可以领取退休金了。
确实，社保能够分担我们一部分的养老压力，但是光靠社保想要体面养老的话，其实并不现实。
根据人社部公布的数据显示，2021 年企业退休人员，人均养老金为 2987 元 / 月；而城乡居民人均养老金，仅有 179 元 / 月，这笔钱实在很难满足日常所需。
因为，我们才需要通过其它的方式，来给自己规划养老金，我们不仅要看需要多少钱养老，还要看自己当下能拿出多少钱来规划。
做好以上几个准备之后，我们来聊聊，40 岁买什么养老保险最划算？
二、40 岁买什么养老保险最划算？
目前市面上主流的养老保险，有养老年金险和增额终身寿险两种，都是属于长期储蓄型保险。
这两种产品，具体的收益都会在保险合同当中写明，收益可以锁定终身，在投保后不会受到市场利率波动的影响。
其中年金险在前期交了一笔保费后，到了合同约定的年龄就可以定期领取一笔年金，保终身的年金险还是活多久领多久的，相当于给未来的自己提供了一笔终身的现金流。
而增额终身寿险则是有效保额以及保单的现金价值，每年都会根据合同约定的利率进行复利递增，在有需要用钱的时候，可以将部分的现金价值减保取现使用。
相较于增额终身寿险来说，年金险在投保后期的收益会更高，但是资金灵活性不足。而增额终身寿险则是前期现价增长快，资金灵活性更高。
至于在这两种产品之间如何选择，我们需要根据自己的实际情况以及具体需求来决定。
我们分别看看养老年金险和增额终身寿险都适合哪些人买：
1、年金险
①对未来有明确规划的人群
如果投保目的明确，这笔钱就是用来规划养老金，那么年金险就非常合适，专款专用，避免提前花掉这笔钱。
②对花钱自制力差的人群
很多“月光族”对于存钱没有概念，一直没有什么积蓄，就可以通过年金险来进行强制储蓄。
③希望拥有长期现金流
保终身的年金险，只要被保人生存，就可以一直领钱，可以有效的抵御长寿风险。
2、增额终身寿险
①没有明确用钱规划的人群
相较于年金险来说，增额终身寿险的资金灵活性更强，通过减保，可以满足我们多样化的用钱需求。
②对金钱有掌控能力，自制能力强的人群
想要提前规划一笔钱，在特定的时候再拿出来用，例如作为以后孩子的婚嫁金、教育金等等。
③有财富传承的需求的人群
如果想要在自己百年之后，给自己的后辈留一笔钱，也可以通过增额终身寿险，实现资金的定向传承。
总的来说，如果是想要抵御长寿风险，避免“人活着，钱花完了”的窘境，可以考虑养老年金险。
但是如果看重资金灵活性的话，或者说有财富定向传承的需求，那么增额终身寿险会更合适。
三、写在最后
总之，无论是养老年金险还是增额终身寿险，都是属于安全、稳健、可靠的养老规划方式。
我们可以根据自己的实际情况以及具体需求，去选择更适合自己的产品。
以上就是关于“40 岁买什么养老保险最划算？买养老保险前要注意什么？”的全部内容。
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