2023 年百万医疗险卷疯了，简直是神仙打架！一上线就爆火的金医保真的有那么好吗？
为此，深蓝君对金医保也进行了深度测评，今天我们就来聊聊金医保的优缺点有哪些？到底值不值得买？金医保 / 蓝医保 / 长相安 / 好医保，都是保障续保 20 年，哪款长期医疗险更值得买？
本文分为以下几个部分：
- 人保金医保，保障好不好？
- 百万医疗险怎么选？
- 哪款长期医疗险更值得买？
一、人保金医保，保障好不好？
金医保是人保寿险旗下的产品，是一款能保证续保 20 年的百万医疗险。
金医保的保障责任分为“基础保障”与“可选责任”两部分。
（1）金医保的基础保障
金医保的优点：
1、长期续保：保证 20 年，身体不好、产品停售也同样能续保。
2、住院保额高：金医保 200 万元保额，且该保障包含了特殊门诊、门诊手术、质子重离子等。
普通的医疗险 100 万保额，且不包含质子重离子。
3、住院前后门急诊宽松：“前 30 天后 30 天”，常规医疗险是“前 7 天后 30 天”。
就拿一线城市来说，从门诊到拿住院单，这期间花的时间可能都不止 7 天了，所以金医保的保障还是蛮不错的。
4、重疾住院 0 免赔：不仅没有免赔额，还能赔 1 万元重疾津贴。
5、免赔额可递减：轻中症免赔额 1 万元 / 年，无理赔免赔额可逐年递减 1 千元，最多能减三年，即免赔额最低 7000 元 / 年。（家庭投保共享免赔额）
（2）金医保的注意事项
整体来看，金医保的确是 2023 年百万医疗险的王炸级产品，要说它的不足之处，主要是在责任免除中的“已知晓的症状不赔”方面，也就是“既往症不赔”。
责任免除，是指因下列情形之一导致被保险人发生医疗费用、发生住院或发生本合同约定的重大疾病、特定重大疾病的，我们不承担给付保险金的责任。
责任免除第十六条：在保单生效之前被保险人已患有的且已知晓的有关疾病或症状；
既往症并不是某一种病，而是对客户既往健康状况的一种概括性定义。
那么，头痛、胸闷算不算呢？
在这里，深蓝君也给大家分享一个简单的“既往症”鉴别标准：
申请理赔时的疾病，跟之前已经患有的疾病、症状是否有因果关系。
如果没有，大概率是可以赔的，反之大概率会被认为是既往症。
（3）金医保的可选责任有必要买吗？
金医保的可选责任同样享受保证续保 20 年，保障责任具体内容如下：
一定附加外购药（可选二），实用性高。
外购药就是因为各种原因，不能在医院内部开的，只能由医生写个处方，让病人自己到外面的药店自行够买的药物，常见有人血白蛋白，静丙球（静脉人免疫球蛋白）等。
外购药一般走不了社保，比较贵且都是自费药，因此这项保障实用性还是很高的。
重大疾病关爱金（可选一），更适合未成年附加。
因为 20 种重疾更倾向于少儿高发重疾，具体 20 种重疾如下：
二、百万医疗险怎么选？
好的百万医疗险，必须具备以下几点：
（1）四个基础保障
住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术，四者缺一不可。
看产品的时候可以对着上面这张表，准没错。
（2）免赔额
大多数百万医疗险都有 1 万免赔额，即社保结算后剩余的费用，一般来说，免赔额是按年累积的，未超过 1 万元，保险公司不报销。
下图为老王就医费用记录，超过免赔额 1 万才予以报销。
目前也有不少好的产品，支持无理赔可递减免赔额、家庭共享免赔额，“金医保”更是推出了重疾 0 免赔，这对被投保人来说，是一个不错的保障。
（3）外购药
一般来说，医院没有，需要去外面购买的药，就属于外购药。
外购药品费用大部分是癌症特药，金医保可选责任中，外购药的名称是“恶性肿瘤及罕见病院外特定药品费用医疗保险金”，不同产品写法不同，但一般都会写“特定药品费用”。
越贵的药，越可能要到医院外购买，这个压力还是蛮大的。
总的来说，如果百万医疗险没有外购药保障，可以说是一个大坑。
（4）续保条件
看过有个很有意思的观点：“买重疾险相当于买房，买医疗险相当于租房”。
重疾险可以保终身，医疗险则是交一年保一年。
百万医疗险最大的不确定性就在于“续保”，万一身体有啥毛病，可能都会影响接下来的续保。
市面上的医疗险常见保障时间类型有 1 年期、6 年、15 年、20 年等，其中，最长保证续保时间是 20 年。
因此，你一定要选“保证续保”的产品，续保时间越长越好。
（5）免责条款
保险的免责条款，就是不赔的项目。
下图为金医保的免责条款部分截图：
免责条款涉及到的内容很多，重点看三项内容即可，深蓝君在第三部分也会讲到，这里就不做展开了。
（6）健康告知
80% 的拒赔案例都是因为没有做好健康告知！
《保险法》第 16 条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
健康告知第一原则，有问必答，不问不答，同时也要注意问询的时间范围。
回答健康告知，要么选“有部分问题”，要么选“否”：
身体不好的朋友，健康告知优先选择智能核保，挑选健康告知宽松的产品。
三、金医保 / 蓝医保 / 长相安 / 好医保，哪款长期医疗险更值得买？
2023 年最热门的长期医疗险分别是：人保的金医保与好医保、太平洋的蓝医保、平安的长相安，那么这四款产品，哪款更值得买呢？
上述四款产品的保障都很不错，下面深蓝君主要从免赔额、外购药、续保条件、免责条款、身体异常、性价比这六个方面来详细展开说明。
（1）如果看重性价比（选金医保）
深蓝君以男性为例，首年投保且附加外购药保障，不同年龄的投保价格如图所示：
整体来看，单人投保，选择金医保或好医保。
选金医保：0- 3 岁、30-40 岁、60 岁。选好医保：5-25 岁、45-55 岁。
家庭多人投保，选择金医保或长相安。
费率方面，金医保与长相安相同。2 人同时投保 95 折，3 人 9 折，4 人 85 折。而好医保没有家庭费率优惠，蓝医保首次投保时满 2 位及以上家庭成员，每人费率均可 -5%。
综合来看，金医保无论是个人投保还是家庭投保，性价比都是最高的。
（2）如果看重免赔额（选金医保）
无理赔免赔额递减：金医保、长相安
金医保最低减到 7000 元，长相安最低 5000 元，
重疾 0 免赔：金医保
蓝医保 / 长相安 / 好医保都是 1 万免赔额，金医保相当于多领 1 万。
家庭共享免赔额：蓝医保、长相安、金医保
老王一家三口，投保蓝医保 / 长相安 / 金医保，只要他们的累计自费金额大于 1 万，就能申请理赔，而好医保必须每个人都先自费 1 万，总共 3 万，才能申请理赔。
综上所述，金医保>长相安>蓝医保>好医保
（3）如果看重外购药（选金医保）
金医保 / 蓝医保 / 长相安 / 好医保，都有外购药保障，哪款更好呢？
先说结论：金医保的保障更好
除了好医保，金医保 / 长相安 / 蓝医保都是 0 免赔 100% 报销，而金医保的药品保障种类更多，共有 157 种。
外购药中的 Car-T，全称“嵌合抗原受体 T 细胞疗法”，特效药一针高达百万元。医保不能报销，商业保险可以理赔。
CAR- T 产品阿基仑赛注射液，报价 120 万元一针；CAR- T 产品瑞基奥仑赛注射液 129 万元一针。
下图是 2021 年 12 月 7 日，重庆首例 CAR- T 疗法患者出院，其使用的 CAR- T 产品瑞基奥仑赛注射液，一针高达 129 万。
面对疾病，钱的厚度就是生命的长度，正在变成现实。
（4）如果看重续保条件（选好医保）
《健康保险管理办法》第四条：
保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。
金医保 / 蓝医保 / 长相安 / 好医保，都属于长期医疗险，保障续保 20 年。
在这 20 年期间，不管产品是否停售、理赔过，公司都必须续保，且保障的责任不能减少，责任免除范围也不能增加，此外，续保费率必须事先约定，保险公司不可随意涨价。
说完了续保期，那满期后，它们的续保条件如何？
总结：满期后，好医保续保条件更好。
金医保、好医保 100 岁后仍然可以续保，而产品停售后，可无条件续保新品只有好医保才能做到。
（5）如果看重免责条款（选蓝医保）
免责条款主要会影响我们今后理赔范围，免责条款重点看这三项：“既往症”、“基因疗法和细胞免疫疗法”、“人工器官”。
总体来看：蓝医保更好。
基因疗法和细胞免疫疗法，目前癌症治疗的最前沿的手段，但是现阶段临床使用率很低。现在医疗水平越来越发达，谁也不能保证 20 年后技术不会突破，因此这项保证还是蛮有必要的。
人工器官，动辄几万到几十万，就拿心脏起搏器来说，根据第二十五届全国介入心脏病论坛（CCIF2022）发布数据，2021 年心脏起搏器植入总量约 11.16 万例，较 2020 年增加 12.5%。
随着老龄化深入，病患会越来越多。在这方面，长相安的缺陷比较大。
金医保 / 长相安 / 蓝医保 / 好医保都写了既往症不赔，而基因疗法和细胞免疫疗法中，只有蓝医保不免责，因此是这几款产品中的最优选。
（6）如果身体有异常（选好医保）
带病投保，选健康告知宽松的产品会更有利。
金医保 / 长相安 / 蓝医保 / 好医保，都要求被投保人是“非高危职业”，两年内有“既往投保异常”与“住院或手术史”，需要告知。它们的健康告知常见项目对比如下：
先说结论：健康告知由宽松到严格分别是：好医保 > 金医保 > 蓝医保 > 长相安
好医保：健康告知最宽松，但对椎间盘突出症、痔疮免责，如果是因这两个疾病产生的治疗，都是都不赔的。
蓝医保与金医保：对于 1 年内的检查异常，只要没被建议复查、进一步检查或治疗，则无需告知。
金医保还有两个亮点：①乳腺结节 1 级、甲状腺结节 1 级，可以标体承保（不少产品会一并除外）。②肺结节，且发现超过 1 年，可除外承保（很多产品会要求 2 年以上）。
长相安：健康告知最严格，1 年内只要有异常都要告知。
（7）综合来看
金医保，保障条件、外购药、性价比都是最优选；
好医保，续保条件更宽松，且身体有异常的人更加合适；
蓝医保，免责条款更为宽松。
相信看到这里，大家对于哪种产品更适合自己，都已经有了推断。
四、写到最后
百万医疗险有上百只产品，普通人要从中挑选出一款适合自己的医疗险蛮难的。
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