最近，存款利率又下调了，像工商银行官网的 5 年期存款利率，只剩下 2.25%，普通人想攒笔钱，真的太难了，而储蓄险也越来越受到大家关注。
储蓄险的收益写进合同，长期收益率能接近复利 3%，而且受《保险法》保护，非常安全。如果你想做长期资产规划，比如积攒一笔钱、补充养老金，都可以考虑储蓄险。
另外，本期榜单我们新增了分红型储蓄险，预期收益能够超过 3.5%，适合投资风格偏进取的朋友。整体内容如下：
- 增额终身寿榜单
- 养老年金险榜单
简要结论如下：
一、增额终身寿榜单
增额寿，类似一个资金账户，里面的现金价值会不断增长。它主要有两点优势：
- 长期收益可观：长期收益率接近复利 3%，并且收益写进合同，不受利率下行影响；
- 用钱比较灵活：想用钱时可以“减保”拿出部分现金价值，时间和金额都很灵活，剩余的现金价值还能继续增值。
我们筛选了 6 款不错的产品，以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年”测算了收益，具体如下表：
表格中部分产品每年最低 1000 元就能买，大家可以按照个人情况考虑交费金额。
相对于上期增额终身寿榜单，本期产品变化如下：
- 增加：金玉满堂 3.0、金盈卫 2 号、一生中意（分红型）、传世金彩（鑫享版）（分红型）
- 减少：鑫享未来 2 号
- 原因：金玉满堂 3.0 长期收益高，金盈卫 2 号是大公司产品，一生中意（分红型）、传世金彩（鑫享版）（分红型）预期收益高，鑫享未来 2 号相对于其他产品优势不大
1、金玉满堂 3.0：投保门槛低，长期收益高
金玉满堂 3.0 由弘康人寿承保，最低 1000 元就能买，长期收益也很高。按表中的交费方式，60 岁时 IRR 收益率就有 2.89%，位居前列。
我们也测算了其他交费期的收益率，表现都很不错。
这款产品每年减保没有限额，只需要剩余现金价值≥500 元即可。不过没有写进条款，可能变更。
表格中还有一款国联人寿的平 安如意 B 款（保 100 岁版），前期收益略高一些，不过减保较严格，每年不能超过已交保费的 20%，可以作为备选。
2、弘运连连 2023：现金价值超过保费的时间快
弘运连连 2023 也是弘康人寿的产品，按表中的交费方式，第 5 年初保费刚交完，第 5 年末现金价值就能超过保费，而其他产品都需要 7~8 年。
如果你在意现金价值超过保费的时间，可以考虑这一款。
3、金盈卫 2 号：大公司产品
金盈卫 2 号由招商仁和人寿承保，这家保险公司股东有招商局、中国移动等，背景很强大。
收益表现也很不错，第 30 年 IRR 收益率就有 2.79%。减保规则也很宽松，每年大概能拿出现金价值的 20%，5 年多就能拿回全部的钱，并且写进条款。
如果你倾向大公司产品，可以考虑这一款。
以上 4 款产品收益都是固定的，下面来看看分红型产品。
4、一生中意（分红型）：预期收益可超 3.5%
一生中意（分红型）由中意人寿承保，是一款保额分红型增额寿：随着每年分红，保额不断增长，现金价值随之不断增加。
按照表中交费方式，如果不算分红，第 30 年 IRR 收益率只有 2.18%，低于其他产品；算上演示分红，则有 3.58%，现金价值比其他产品多了十几万，十分可观。
那么，这样的分红能否达到呢？
我们参考了官网披露的红利实现率，最近 3 年最低为 100%。也就是说：整体演示了多少钱，实际就给到了多少钱。
不过呢，过去不代表未来，我们还得结合保险公司投资能力、持续经营能力综合来看。
表格中还有一款横琴人寿的 传世金彩（鑫享版）（分红型），是现金分红类产品，每年可以领到一笔分红，适合追求一定流动性的朋友。
总的来说，相较于传统保险，分红险较为复杂，保证收益更低，而预期收益更高，适合投资偏好进取、且有一定知识储备的朋友。
二、养老年金险榜单
养老年金险，只能到固定的年龄（如 60 岁）领固定的钱，因此只适用于补充养老金。
其中，保终身的养老年金险，可以 活多久领多久，转移长寿的风险，这也是其他产品不具备的功能。
我们筛选了 2 款不错的产品，以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年”测算了收益，具体如下表：
相对于上期养老年金险榜单，本期产品变化如下：
- 增加：鑫禧年年尊享版（方案一）
- 减少：无
- 原因：鑫禧年年尊享版（方案一）每年领钱多，长期收益高
下面来详细看看。
1、鑫禧年年尊享版（方案一）：每年领钱多，长期收益高
鑫禧年年尊享版（方案一）由富德生命人寿承保，按照表格中的交费方式，到 60 岁及以后每年可以领到 33750 元，能领一辈子。
从收益上看，到 90 岁 IRR 收益率有 3.67%，在目前的储蓄险中表现很突出，可以作为养老年金险的首选。
此外，它终身有现金价值，比如 90 岁退保，仍然可以拿到 9.5 万元。
表中还有一款君龙人寿的 龙抬头 2.0，长期收益低一些，不过它最长能交 20 年，预算不多、想要慢慢积攒养老金的朋友可以考虑。
三、写在最后
随着利率不断下行，手头有一份锁定终身利率的储蓄险，要安心不少。
但买储蓄险前，大家一定要深思熟虑，除了符合自己的需求还要能交得起，毕竟一持有就是十几甚至几十年。
对于以上产品还有任何问题，都可以 点击下方卡片，预约专业的老师进行 1 对 1 咨询。
