意外险到底怎么买？有哪些容易出错的坑点？
今天给大家带来看似简单，但暗藏门道的意外险大测评，将通过 3 轮 PK，从 16 款成人意外险中筛选出目前更优秀的几款。测评产品如下：
注：测评过程可能较长，想看结论可直接前往第四部分。
一、对比“意外身故 / 伤残”基础保障必不可少
意外险最主要的作用，就是在被保人意外身故 / 伤残之后，家人或自己能拿到一笔钱，防止家庭经济因为意外而崩溃。
所以，这两项基础保障必不可少。另外，随着产品不断升级，现在很多意外险都涵盖了更为丰富实用的保障，比如“猝死”、“交通意外额外赔付”等。
考虑到这些保障和意外身故 / 伤残保障高度相关，因此将它们放一起对比，整理如下。
这里要注意，很多人容易忽视“意外伤残”保障，但其实它非常重要，因为残疾对人生影响非常大，轻则影响正常工作生活，重则无法自理，拖累家庭。
而保伤残的险种又很少，所以意外险的伤残保障就显得特别关键。大多数意外险，都是将伤残等级分为 1 到 10 级，1 级赔付 100% 保额，2 级赔付 90% 保额……以此类推。
但也有产品只保障“全残”，而“全残”基本等于 1 级伤残，范围更窄，理赔门槛更高，保障有很大缺失，所以只保全残的产品，一般不建议买。
另外，“猝死保障”和“交通意外额外赔”这两项保障，虽然只是锦上添花，但以当前的市场来看，同时没有这两项保障的，一般都不建议选择。
所以，经过这轮筛选，我们能淘汰掉 2 款产品，分别是：只保全残的两全意外险；缺乏猝死、交通额外赔的超能成人百万意外险。
其它 14 款产品进入下一环节——“意外医疗”保障的对比。
二、对比“意外医疗”实用保障越全越好
意外医疗保障，可能是意外险中使用最频繁的保障，毕竟比起重大事故，猫抓狗咬、割伤烫伤这些小意外才是生活中更常见的情况。
一份好的意外险，一定要有全面的意外医疗保障，而这些产品的表现如何？我们整理了表格，对比如下：
可以看到，意外医疗保障的区别比较大，主要体现在以下三方面：
1、报销范围
市面上的意外险，意外医疗的报销范围主要有 3 种，从差到好分别是：限社保内、社保内 + 自费药、不限社保。区别如下：
- 限社保内：是指只有在社保目录内的费用，社保报完后剩下的部分它才能报，其它要自费的一概报不了。
- 社保内 + 自费药：是指社保目录内的剩余费用全能报，加上需要自费的药品能报，其它需要自费的诊疗费、器械费之类的就不给报。
- 不限社保：是指不限社保目录范围，只要是合理且必需的医疗费用，就能报。
如果社保外的费用越多，几种规则的报销差距越大，所以，选择产品时，要优先考虑“不限社保范围”报销的。
2、报销比例
报销比例越高，意味着相同条件下，能报下来的钱越多。挑选时，尽量选择社保内外项目都能 100% 报销的产品。
报销比例低，或者规定社保外的费用不能 100% 报销的，一般不作考虑。
3、免赔额
免赔额是指每次意外就医，都要先扣除掉一部分钱，剩下的才能报。注意，这里说的是每次就医。
假设有 100 元免赔额，一年发生 3 次意外就医，那 3 次都要扣掉 100 元不能报，而没有免赔额的，每次不管花多少都能报。
别看 100 元的免赔额少，但意外险大多数也才一两百块钱，一来二往的，相差也就更大了。
所以，在其它条件都差不多的情况下，优先选择没有免赔额的产品。
三者总结一下，这一轮我们能淘汰掉报销范围仅限社保内，或社保内 + 自费药的产品；带免赔额或者区分社保外报销比例的产品也可以不作考虑。
这样严格地对比下来，我们只有 7 款产品能进入下一环节，继续往下看。
三、看清要求和细节，防止买了不能赔
到这一环节的产品，在保障上已经是非常不错的了，但产品虽好，却还需要注意我们是否符合它的“投保要求”或产品有没有注意事项。
否则可能出现买了不能赔的情况，我们扒了这 7 款产品的所有条款，并将重点内容整理如下。
首先要提醒大家，这 7 款意外险，都要求被保人为 1 - 3 类职业，高危职业不能买；另外大家还要看清下面这些要求或注意事项。
- 健康要求：表中有 3 款产品需要健康告知，如果问题涉及自身的异常，就不能买。
- 其它投保要求：比如有的限制了投保城市，有的对收入或社保身份有要求，有的还会问及累计意外身故的保额。
- 注意事项：很多产品规定某些医院不能赔，投保前要看清自己常住城市的医院有没有被除外，以免后续报销不方便；还有的不保高空作业，或针对溺水等情况减少保额等。
当然，这一环节不作淘汰，只是提醒大家要擦亮眼睛，避免买到不合适的产品。接下来，我们对几款产品做最终的性价比测评！
四、三轮 PK 下来，到底谁更优秀？
综合基础保障、交通额外赔付、价格等多方面因素，有 3 款产品相对更优秀，分别是：小蜜蜂 3 号、专心成人意外险 2023（尊贵版）及大护甲 5 号（至尊版）。
当然，由于不同的产品计划保额也不同，为了方便大家更直观地对比，我们把它们分成 50 万保额和 100 万保额两种情况来分析。
1、50 万保额产品对比
支持 50 万保额的，共有 5 个产品（计划），整理对比如下：
可以看到，小蜜蜂 3 号（典藏版）和 专心成人意外险 2023（尊贵版）基础保障优秀，没有免赔额，不限社保最高都能 100% 报销。前者交通额外赔保障全面，保额更高，后者意外医疗保障好，即使没用社保也能报销 90%，可优先考虑这两款。
但这两款都有健康告知，会问及二级高血压等问题，买不了的也可以看看剩余 3 款，基础保障相差不大，主要是住院津贴、交通额外赔两方面有区别。
挑选时可结合自己常用的出行方式来选择。比如，经常打车或乘坐私家车出行的，可以考虑 「美亚全能守护者」；经常自己开车的，可以考虑 水滴巡洋舰 或「大保镖Ⅲ成人意外险」。
2、100 万保额产品对比
支持 100 万保额的，共有 7 个产品（计划），对比如下：
从保障全面的角度来看，小蜜蜂 3 号（尊享版）和 大护甲 5 号（至尊版）很不错，基本没有短板，价格也很有优势，身体健康的，可以优先考虑这两款。
如果身体有异常 ，统护卫（至尊版） 也不错，没有健康告知，投保限制少，价格便宜，交通额外赔的保额高，还有骨折保障等。
五、写在最后
看似简单的意外险，却暗藏这么多“玄机”，是不是很吃惊？
但也别对保险失望，还是那句话，保险不会骗人，所有的好与不好都写在条款里，多看、多问、多思考，踩坑的概率就能降到最低。
如果看完还是不能确定哪款产品更加适合自己，可以 点击下方卡片，预约专业的规划师进行 1 对 1 咨询。
