不久前，读者张女士联系我们，说丈夫在几年前买了一份保险，目前压力大交不起保费，希望我们能给点建议。
以下是具体咨询内容，经张女士同意后予以展示：
我们先来看看这份保单究竟怎么样，大家也可以直接划到第二部分，看缓解交费压力的具体方法。
一、这份保单到底怎么样？
我们仔细查看了张女士爱人的这份保单，它是一份 带身故责任的重疾险，保额 30 万，详细保障如下：
从保障上看，这份保险没有太大问题，高发的轻症都有涵盖，而且属于旧重疾，高发的甲状腺癌还是按重疾赔的。不过要注意，身故和重疾只能二赔一。
从保费上看，每年要交 8190 元，一共要交 19 年。
张女士说，要一次性拿出八千多来交保险，目前真的很困难，家里还有其他开支也要留钱。
退保方面，我们查看了现金价值表，目前交了 3 年，现金价值是 8610 元，退保要损失 1.6 万。这种情况，也难怪张女士进退两难了。
那么，张女士的这份保单，除了退保和继续交，还有其他的解决方法吗？
二、交不起保费了，还有这两种方法解决
根据条款内容，我们给张女士介绍了另外两种方法，它们也适用于大多数长期保险，具体如下：
下面我们详细介绍这两种方法。
方法 1：保险费自动垫交
这个方法，可以简单理解为保险公司“借钱”给我们交保费，好处是依然有保障。以下是条款截图：
要注意的是：垫交的保费和产生的利息，不会超过保单的现金价值。
张女士爱人的这份保单现金价值有 8610 元，应该足够垫交一整年的保费。
不过这笔垫交的保费和利息是要还的，如果在垫交期间发生了退保或理赔，也会直接从中扣除。
一般来说，如果投保时开通了自动垫交，那这个过程是自动的，我们不需要操作。不过还是建议先确认一下，做好下面这两件事：
1）保单绑定的银行卡不要留钱，防止自动扣费；
2）打客服电话确认一下自动垫交和还款的流程。
方法 2：保单中止
我们先给张女士介绍了保费断交的影响，如下图：
宽限期：到了交费日，如果不交费，保单会进入 60 天的宽限期。宽限期仍然有保障，出事可以赔，在这个期间补上保费，保单就能恢复正常；
中止期：如果过了 60 天还不交费，保单会进入 2 年的中止期，这个期间是没有保障的。不过我们可以向保险公司申请恢复保单，并补交保费和利息。保险公司审核通过后，保单就恢复正常了；
保单终止：如果过了 2 年还不交费，那保单就终止了，此时只能退保拿回现金价值。
保单中止，相当于给我们留了 2 年的缓冲期，暂时保留了这份保险，等以后有钱了还有机会恢复，不想恢复了还能拿回现金价值，进退自如。
如果决定要中止，除了银行卡不要留钱以外，还有两点要注意：
1）和客服确认一下复效流程，重点关注一下健康要求和补交保费的细则；
2）关闭上面说的保险费自动垫交功能以及减额缴清功能。
减额缴清功能：将现金价值作为趸交的保费交纳，然后保额会降低。一般不建议这样做，因为保额会比较低，无法抵御风险。
在听完产品分析和两种方法以后，张女士表示会和爱人商量一下再决定。
三、张女士是如何决定的？
张女士经过深思熟虑后又联系了我们，表示她想采用保险费自动垫交的方式。
她觉得这款产品既然还可以，那就留着。其次垫交能够管上 1 年，后面大概率能交得起保费和欠款，垫交的流程也比较简单。
而保单中止的话，没有保障，他们都不太安心，也不敢保证这两年内身体会不会有什么异常。
我们再次提醒她，下一年的交费压力会比较大，因为要偿还之前的欠款并且交下一年的保费，大概要 1.7 万元。
除了对这份保单给出建议外，我们也注意到张女士家庭的保障并不齐全，目前仅她的爱人有一份重疾险，抵御风险的能力很差。
鉴于目前的经济情况，我们建议张女士先给家里配齐基础的百万医疗险和意外险。
百万医疗险，可以报销大病的医疗费用，且不限社保，还能提供住院垫付等实用的就医服务，30 岁成人的话，每年也就两三百元。
意外险，可以保障意外身故和残疾，也能报销日常的小意外治疗费用，价格比较便宜，成人买 50 万保额只需要 150 元 / 年左右。
这两种保险很便宜，但 关键时刻能救命。
四、写在最后
其实像张女士的情况，并不是个例，这几年来，大家过得都不容易。
阳光总在风雨后，大环境已经好转，相信大家也都会越来越好的
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