近日，山东省齐鲁保重新上线，在去年 59 元享最高 250 万保障的基础上，新增了社保外住院药品费保障，保额提高至 300 万，保费也上涨到 150 元。
只要有济南医保，可以不限职业、年龄都可以购买，既往症也能赔！
那么，齐鲁保 2021，保障到底好不好？有没有哪些坑需要注意的？我们今天就来聊聊。
一、齐鲁保 2021，保障内容有哪些？
齐鲁保 2021 是由山东省医疗保障局、济南市医疗保障局联合指导，平安养老等多家保险公司共同承保的商业补充医疗险。
保障内容如下：
注：保障时间有两个，大家可以在投保时自由选择想要的保障时间，投保期限一经选择，无法修改，请大家慎重考虑。
可以看到，齐鲁保 2021 可以报销医保内住院医疗费、医保外住院药品费和新特药保障责任。
具体的报销规则如下：
- 医保内住院医疗 ：如果生病住院，医保报销后，医保内个人自付费用超过 2 万的部分，它能报销 20%，最高可报 150 万。
- 医保外住院药品费 ：如果住院过程中，需要用到医保目录外的乙类自负药品和列入正面清单的自费药品，扣除 2 万免赔额后，剩余部分能报销 50%。
另外，如果还需要用到以下 16 种特定药品 ，扣除免赔额后按对应比例进行报销，具体如下：
注：标红的前七种属于非肿瘤特药
- 如果既往症人群 ：扣除 2 万免赔额后，肿瘤特药只能报销 40%，最高可报销 30 万；其余七种非治疗癌症的药品，可以按 70% 比例进行报销，最高报销 30 万。
- 如果是非既往症人群 ：扣除 2 万免赔额后，肿瘤特药能报销 70%，最高可报销 50 万；其余七种非治疗癌症的药品，也可以按 70% 比例进行报销，最高报销 30 万。
二、齐鲁保 2021，如何报销？
为了方便大家理解，深蓝君举个例子：
徐小姐购买齐鲁保 2021 后，在保障期内因首次罹患乳腺癌住院，前后共花费了 22 万，医保报销后，自己还要付 12 万。
其中，医保目录内的自付 8 万，医保目录外自付费用 4 万（其中乙类自负药品费 2.8 万，属于正面清单药品费 0.4 万）。
同时，徐小姐还需要使用爱博新特效药治疗，医生开具处方，共花了 7 万。
如果有齐鲁保 2021，徐小姐可以报销：
医保内住院医疗：（8-2）*80%=4.8 万
医保外住院药品费：（2.8+0.4-2）*50%=0.6 万
特药保障：（7-2）*70%=3.5 万
可以看到，原本需要自费 19 万，齐鲁保报销后，只要掏 10.1 万。能在一定程度上减轻患者的医疗费用负担。
这里要提醒大家： 如果未经医保报销，社保内的住院医疗费和社保外的住院药品费是一分钱也不会报的！
三、齐鲁保 2021，有哪些不足？
1. 免赔额高
齐鲁保每项责任的免赔额都是两万，每项责任的免赔额单独计算，互相不累计，也就是说，如果三项保障都有合理且必须的医疗花费，都需要扣除 2 万块再进行报销。
免赔额就是保险公司报销起付线，只有超过了才能进行报销，免赔额越高，对我们消费者越不利。
2. 报销比例低
虽然每项责任的保额不低，但是报销的比例却不高，新特药保障最高只能报销 70%，既往症人群只能报销 40%，此外，医保范围外的住院药品费，再扣除免赔额后也只能报销一半的钱。
相比于市面上其他能报销更多的惠民保来说，齐鲁保的报销比例还是有点低的，真的得了重病的话，报销后自己仍要掏不少钱。
3. 不能保证续保
齐鲁保 2021 是 1 年期的医疗险，续保需要重新审核，即使有是惠民类保险，但仍然是保险公司的商业行为，如果因为身体变差或者上一年理赔案件太多就难以续保。
四、齐鲁保 2021，适合谁买？
齐鲁保 2021 的投保门槛非常低，不限年龄职业，只要有济南医保就能买。
如果你有参保济南市的医保，并且是以下人群之一，可以考虑买一份齐鲁保：
- 高龄老人 ：绝大多数医疗险一般超过 60 岁就买不了，但它不限年龄，即便是 100 岁的老人也能买。
- 身体状况不佳 ：齐鲁保不用健康告知，生病了也能买。如果买了百万医疗但被除外某些疾病，比如不保乳腺、甲状腺等部位疾病，可以考虑补充齐鲁保。
- 高危职业 ：像飞行员、消防员这些高危职业，大部分医疗险都不能买，而齐鲁保任何职业都能投保。
除了以上人群，如果是身体健康的朋友，建议优先选择百万医疗险，保障会更好。
以前面提到的徐小姐为例，用齐鲁保报销后，自己还要付 10.1 万。如果买了百万医疗险，比如 尊享 e 生 20201，这 10.1 万全部都能报销。
五、齐鲁保 2021，在哪买？
看完了上面的分析，如果你觉得自己有必要买一份，可以关注公众号“齐鲁保 2021”，点击底部的“惠民保险”→“齐鲁保 2021”，即可投保。
由于它有两个保障时间可选，大家可以自行选择，买完后，在选择的指定时间就会开始生效。
