银行存款稳定，但是利率有逐年降低的趋势。
比如我们常见的一年期银行存款利率，从最高点的 10.98% 一路降到 1.75% 左右。
不同于银行存款的单利计算，年金险收益还是复利（也就是“利滚利”），最高约为 4%。
而且，年金险这类产品，未来每年的现金价值从投保开始起，都白纸黑字写在合同里了。
对我们投保人来说，好处就是所见即所得，锁定未来的终身收益，不用担心利率下行和市场波动的风险。
在当前利率下行的大环境下，年金险妥妥是理财界的的优秀选手。所以，大师兄也不藏着掖着了，今天就给大家介绍下“年金险”。话不多说，先把目录奉上：
一、年金险是什么？有什么优缺点？
二、一款好的年金险，怎么挑？
（1）一看生存总利益——活着能领多少钱
（2）二看退保总利益——退保能领多少钱
（3）三看身故总利益——身故能领多少钱
三、目前为止，最值得购买的几款年金险
四、常见问题答疑
一、年金险是什么？有什么优缺点？
每年交几万，累计交几年，到期可以一直领钱领到去世；是年金险销售的惯用口号。
虽然的确是年金险的功能作用，但口号不乏浮夸的成分存在。
友善的说，年金险就是把我们现在用不到的钱，强制性的存起来，留到我们养老用。
关键是，这笔钱可以长期复利增值；我们理了财，保险公司也获了利，实现了互利共赢。
但年金险总是吃力不讨好，有的人是它虔诚的信徒，有的人却扒下了它的底裤。
而我作为一个过来人，对年金险的理解是这样的：有些耍流氓，但又刚正不阿。
因为年金险一旦交了，中途就不能随意领取，如果你正好急用钱，只能退保拿回部分保费，退保的损失你想象不到。
我这有个活案例：买了 20 万的年金险，亏了 8 万。
所以，这就是年金险耍流氓的地方。
但从另外一个角度讲，年金险又显得刚正不阿。
因为它可以帮我们把打理一笔实用的钱，正因为这种强制性的储蓄方式，才能保证这笔钱用到未来最关键的时刻，如养老金或者孩子的教育金，不至于前期就把钱霍霍完。
所以，年金险的优缺点也很明显，我总结归纳为 4 个优点 和 2 个注意事项。
4 个优点：
①安全性高——该给的钱一定会给
这年头，P2P 暴雷、银行破产，股市基金震荡不安；把 “投资有风险” 这句口号阐述的淋漓尽致，手里的钱越来越不知道怎么放才稳妥。
投资道路千万条，找一条稳妥又安全的理财道路，却真不是易事。
而年金险却能兼顾孩子读书，自己养老；财富增值更是细水长流。
中国人向来追求稳定，像年金险这种收益长期稳定的储蓄型保险，将会是很多人投资理财的热门手段。
而且年金险同样受 《保险法》 的保护，所以不管保险公司破产还是倒闭，银保监会也会安排其它保险公司接管保单。
所以，年金险的安全性毋庸置疑。
②锁定一生的现金流，活到老领到老
年金险，向来不以 “收益率” 论英雄，相比其它渠道（基金 / 股票）的短期高收益，年金险更加看重“长期稳定”。
而且，近些年，经济增速逐渐放缓，存款利率不断下行：
1993 年银行一年期存款基准利率在 10.93%，现在降到了 1.5%；余额宝 2013 年七日年化收益是 6%，现在已经降到了 2.2%
相比之下，只有年金险能保证收益率 3%-4% 几十年 “复利” 增长。③活的更久，动力更足
《魔鬼经济学 2》提到，有养老金的人活的更久，动力更足。
一个案例：爸爸拿到保险合同后，妈妈说以后吃饭得慢点了吧？烟酒都戒了，为了领保险公司的钱，现在每天注意身体和锻炼的动力也更好了。
这些都是钱买不来的，却是通过年金险这种特殊的合同安排可以实现的。④老有所居——养老社区
疫情中可以看出，医疗资源是稀缺的，养护资源也是稀缺的，在未来尤其如此；而购买年金险可以通过保单锁定养老社区，提前锁定一份养护资源。
不过，并不是所有年金险都有养老社区；而且入住养老社区，还有门槛限制，比如光大永明的“光明慧选”：保费满 30 万，可以旅居；保费满 70 万，可以长居；保费满 100 万，可以旅居 + 长居。
如果有条件，养老社区绝对是老年生活的一个好去处；入住价格有优惠，就算排队入住，也可以优先安排。
2 个注意事项：
①只管钱生钱——没有健康保障
年金险再好，也只能钱生钱，是没有健康保障的，这点大家务必清楚。
记得去年，还有位朋友拿着一份年金险，来问我能否报销医疗费 ……
年金险的保障很单一也很专注，只管你的钱，生多生少；而不会在乎你是生病还是住院。
所以，买年金险之前，首先得保证 “健康险” 的充足。
②中途不能随用随取——只能在约定年龄段领取
上面我们也提到过，年金险只能在约定时间领钱，中途退保会有损失。
相比银行存款、货币基金的随用随取，年金险在 “灵活性” 方面是有所欠缺的。
所以，我们买年金险的钱，最好是未来几年闲置的钱。
不过，如果实在是急用钱，年金险还有一个功能叫“保单贷款”，可以贷保单现金价值的 80%；比如现在保单现金价值是 30 万，那就可以贷 30×80%=24 万出来，比直接退保要划算得多。
二、一款好的年金险，怎么挑？
说到底，年金险是一类理财产品，所以主要看能给我们带来多少收益。所以我们只要围绕这 3 点去看，选出来的产品就不会差：
（1）看生存总利益——活着能领多少钱
（2）看退保总利益——退保能领多少钱
（3）看身故总利益——身故能领多少钱
我们一个个来看：
（1）看生存总利益——活着能领多少钱
很多人买年金险的目的，就是为了储蓄养老。买一份年金险，顺便畅想一下自己未来长命百岁、领钱领到手发软的美好生活。所以，从普通人规划养老的视角，年金险最重要的当然是生存总利益了，也就是活着能领多少钱。一般来说，大部分年金险的生存总利益包含两个方面：①领取的年金部分 +②保单现金价值部分。测算任何一款年金险的生存总利益，我们都要将它们相加起来计算。但是，市面上有些产品，开始领取年金后，现金价值就没了，这样一来，生存总利益自然会受影响。举个例子，以 A 产品（有现价）和 B 产品（无现价）对比为例：
相同缴费条件下，B 产品每年领取的年金是 14.99 万，明显比 A 产品的 13.89 万领的要多。但问题是，B 产品领取年金后，61 岁起就没有现金价值，假如这个时候急用钱要退保，退保是一分钱都没有的。而 A 产品领取后仍有高额的现金价值，随时可以退保领取出来上百万的资金。A 产品是累计年金 + 现金价值两个收益叠加，而 B 产品只有一个年金领取收益，怎么看都是 A 产品更有优势。所以在买年金险时，想要追求更高的生存总利益，更多的年金领取只是一个方面，领取后保单是否还有现金价值，也是我们要注意的一大要点。
（2）看退保总利益——退保能领多少钱
相比生存总利益，退保总利益的重要性要弱化很多，毕竟我们买了年金险，是想几十年以后有一笔确定的钱养老。但万事无绝对，倘若中途急用钱要退保，那么退保总利益就是我们需要考虑的关键了。如果说有两款年金险，一款现价增速快、早早就回本，甚至能看见收益；而另一款前十几年都回不了本，退保甚至还有损失。假设在生存总利益差不多的前提下，这两款产品你会买谁？当然是回本快的那款，回本越快，意味着我们退保损失越小。大师兄拿两款产品举个例子：
可以看到 C 产品在第 10 年就回本了，而 B 产品直到第 16 年才回本。也就是说，要想退保无损失，C 产品 10 年后就可以，而 B 产品得在 16 年后，显然 C 产品更友好一些。而且到了第 30 个保单年度时，二者的保单现金价值已足足相差约 18 万。也就是说，假如这个时候我不想继续持有年金险保单了，C 产品现价能领 78 万，要比 B 产品多领约 18 万元！所以，当几款产品生存总利益 IRR 差不多的情况下，回本更快的产品，退保总利益也会更高，自然也就更值得我们选择。
（3）看身故总利益——身故能领多少钱
买年金险，是为了我们将来退休后能多领一部分养老金，所以身故自然也不是我们重点考虑的因素。但人有旦夕祸福，一旦身故，这份年金险又能赔给我们多少钱，我们也要做个了解。
年金险的身故总利益，通常包括：已经领的钱（累计领取年金）+ 身故要赔的钱（身故金）共 2 个部分。不过，不同类型产品，对身故保险金的领取也各有不同，主要有以下 4 种情况：
① 保证领取（有现价）：身故后一次性把未来几十年要领的钱都赔给你，或者是赔付当时的现价价值，两者取最高；
② 保证领取（无现价）：身故后一次性把未来几十年要领的钱都赔给你；
③ 不保证领取（有现价）：身故后领取保单当时的现金价值；
④ 不保证领取（无现价）：身故后只赔已交保费减去已经领取的钱。
到底哪种情况下领的更多？大师兄也找到四款符合这四种赔付情况的产品，并且制作了它们的身故总利益曲线变化图：
可以看到，在开始领取年金后的十几二十年内，有保证领取功能①②类、或者领取之后仍然有现金价值的第③类年金险产品，通常会比第④类（红线）产品更有优势。也就是说，没有保证领取，领取后也没有现金价值的产品，前中期身故总利益 IRR 会非常吃亏，因为会少赔一大笔钱……总之，挑选一款年金险，我们最看重的就是生存总利益，活着能领多少钱；退保总利益和身故总利益重要性次之。了解了挑选要点，我们再来看看目前哪款年金险最值得买？
三、目前为止，最值得购买的几款年金险
通过地毯式的搜索，以及综合筛选，我们发现这几款产品还不错：
其中，比较突出的是这两款：
1、金盈年年 B 款——收益较高
优势 ①：收益高 在相同的领取条件下：30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年，60 岁开始领；「金盈年年 B 款」每年能领 4.19 万，85 岁时还能一次性领 10 倍保险金，也就是 41.9 万。计算下来，交 30 万，一共能领取：25×4.19+41.9=146.65 万，是已交保费的 4.8 倍。而且期间 IRR 收益能达到 3.726%，比同年段的其它几款产品都高。优势 ②：回本快 「金盈年年 B 款」第 14 年就能回本，另外三款需要 16~18 年。回本越快，面临退保时，我们的损失就越小。 优势 ③：可居住高端养老社区「金盈年年」还对接了光大旗下的高端养老社区，只要所交保费≥ 30 万，就有机会到多个旅游地小住一段时间，保费≥ 70 万，可以申请在固定的养老社区长期居住。
不足：只能领到 85 岁 虽然金盈年年 B 款的收益率在各个年龄段都比较高，但只能领到 85 岁，对于有长寿基因的家庭来说，可能尚未满足需求。
