发布一则重要通知：
这几天，我收到保司的消息，弘康人寿的 弘运增利终身寿险暂定于 5 月 31 日下架！
去年 10 月底，银保监会印发了一则互联网保险管理新规，导致大批终身寿险产品线上停售了，只能在线下购买。
赶在它下架之前，我再带大家看看这款产品的保障好不好，收益如何？是否值得赶这趟末班车？
本篇内容，如下：
弘运增利终身寿险，保障什么？
弘运增利终身寿险，收益如何？
常见答疑
一、弘运增利终身寿险，保障什么？
老规矩，我们先来看看弘运增利的保障详情图：
可以看到，弘运增利终身寿险是一款增额终身寿险，保额每年按照 3.8% 的比例复利递增，还有假日交通意外身故保障，支持自动垫交、减额交清和保单贷款功能。
接下来，我们来分析一下它的保障：
1、身故 / 全残保障
18 岁前，按已交保费、现金价值，两者取较大者给付身故或全残保险金。
18 岁后且在交费期满前，按已交保费 * K 值、现金价值，两者取较大者给付身故或全残保险金。
18 岁后且在交费期满后，已交保险费 * K 值、现金价值、年度有效保额，三者取较大这给付身故或全残保险金。
它的 K 值如下：
需要注意的是，这款产品的身故保险金和全残保险金，只能赔其中一项。在给付其中 任意一项后，合同就会终止。
也就是说，如果不幸全残，赔了全残保险金，那保障就结束了；之后再身故也不会再赔。
2、假日交通意外身故保障
乘坐经营客运业务的民航班机、公路公共交通工具、轨道公共交通工具、水运公共交通工具或乘坐、驾驶私家车期间遭受意外伤害导致身故。按被保险人身故时合同年度有效保额给付假日交通工具意外身故保险金。
3、保单权益
弘运增利具有三项保单权益：自动垫交、减额交清和保单贷款。
自动垫交：超过 60 天没缴费，保司会直接扣除当时的现金价值，自动垫交，合同继续有效。
减额交清：资金周转不畅，交不起保费，但又不想保障失效，可以选择减额交清，把保额减少，但保障依然有效。
保单贷款：如果急需用钱的话，可以想保险公司申请保单贷款，最高可以款现金价值的 80%，每次限期不超过 6 个月。
保障分析就到这里了，下面我们再来测算一下它的收益，看看它的收益高不高？
二、弘运增利终身寿险，收益如何？
为了方便大家理解，我们来举个栗子，看看它的收益情况：
30 岁的小王购买弘运增利终身寿险，选择 10 年缴费期，每年投入 1 万，共计投入 10 万，对应的保额是 70044 元。
可以看到，小王要等到第 8 年，保单现金价值才超过已交保费，回本时间比较长。
但等到小王 60 岁时，保单现金价值将会翻一番；如果他能平安货到 80 岁，现金价值将达到 47.8 万，将近本金的 5 倍，收益非常可观。
直接说它收益高，可能有人觉得说服力还不够，所以我们用数据说法，祭出理财产品的“照妖镜”IRR：
可以看到，弘运增利终身寿险的收益率还是比较不错，IRR 维持在 3.4% 以上，这个收益率在行业内都是比较高的水平。
不过，每个人的实际情况都不一样，投保年龄、性别、保费各不相同，最后测算出来 IRR 也是不一样的。
三、常见答疑
生活中，很多朋友会面临资金周转的问题，比如：买房买车、做生意需要一笔现金流等等。
那么，买了增额终身寿如果通过减保取钱出来，那现金价值会对应减少，在里面增值的钱也会变得更少，还可以如何操作呢？
Q：买了增值终身寿，万一急需用钱怎么办？
这个时候就可以用到增额终身寿险的保单贷款功能。
以弘运增利终身寿险为例，我们能把当年度保单现金价值的 80% 贷款出来，且最长有半年的借款期。
解决完燃眉之需后，到期前把本金和利息及时偿还就好。在此期间，当年 保单的现金价值依然是复利增值的，不会因贷款而减少。
这里仅作为一个增额终身寿的“操作思路”供大家参考，具体用哪种方法更适合，要看个人实际需求，大家可以灵活应对。
四、写在最后
总的来说，弘运增利终身寿险的保障和市面上其他增额终身寿险差不多，但它的收益不错，资金灵活，支持保单贷款、自动垫交、减额交清功能，很适合追求高收益的年轻人。
需要注意的是，它的回本时间比较慢，要第 8 年才回本，而市面上许多的同类型产品，一般情形下在 5 年左右就能回本了。
如果你手上正好有一笔长期不用的闲钱可用作理财，又没有时间去研究基金、股票，那么可以考入手增额终身寿险，尝试赶一下，弘运增利终身寿险的最后一班车。
最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以 点击下方 预约 1 对 1 保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。
