对于很多朋友来说，新生命的降临，会让自己开始思考身上的责任和担子。
在还没有孩子之前，谢女士总觉得自己还年轻，从来没有考虑过保险这回事。去年儿子的到来，看着怀中这个柔弱的小生命，她开始思考，该如何给他一个更安全稳定的未来。
在和同事的聊天中，谢女士了解到我们的“一对一规划服务”，所以她找到我们，希望能为一家人配置一套合适的保障方案。
下面来看看她的家庭情况。
一、家庭情况
在给谢女士一家配置保险方案前，首先需要了解他们一家的健康情况和个人需求：
1、健康情况
了解健康情况是买保险之前的重要步骤，决定了我们能够配置哪些产品。
谢女士和儿子的身体都比较健康，可以选择的产品很多 ；而先生前两年做过 胆囊结石手术 ，已经完全治愈， 基本上不影响投保。
2、方案配置难点
谢女士和先生在武汉生活工作，目前每个月要还大几千的房贷、车贷，还有养娃的各项开销，两口子的经济压力还是比较大的。
在保费预算这块，谢女士犯了难：一方面是 想给家庭更好的保障 ，比如重疾最好能够保终身；可如果 想做到保障全面，那每年的保费支出也大，经济压力就更大了。
所以，她不知道该拿出多少钱来配置保险，才能既保障家庭风险，又不影响家庭正常开支。
下面，我们来分析一下，到底该 怎么确定家庭的保费预算。
二、投保思路
可能很多朋友都会遇到谢女士同样问题，不清楚每年应该拿出多少预算来配置保险。
一般来说，保费支出在家庭年收入中占比 5~10% 都是比较合理的。但即使是同样的年收入，最终配置出来的方案可能也会不一样。
具体还得根据家庭的负债情况、未来几年内的规划来确定相应的保费支出。
如果想要覆盖一个家庭的风险，意外险、百万医疗险、重疾险、定期寿险 4 大险种缺一不可。
意外险：可以保 意外受伤 和意外伤残 / 身故，可以覆盖生活中绝大部分的意外风险。
百万医疗险：报销 意外或生病 的住院医疗费用，一般有 1 万元免赔额，作为医保的补充，能转移很大部分医疗风险。
重疾险：主要是 用于弥补生病住院期间，收入中断带来的经济损失。确诊癌症等大病就能赔几十万，可以用于支付家庭开销、术后恢复等费用。
定期寿险：只要身故就能赔一笔钱，建议 有家庭经济责任的朋友 都要配一份。这笔钱可以帮家人还清贷款，维持正常的生活。
不同的预算情况，保险方案的配置也不同 。意外险和百万医疗险的价格比较便宜，配置大同小异， 差异主要在于重疾险和定期寿险。
我们根据 谢女士的家庭情况 ，帮她测算了一下，配置 基础保障 和全面保障，分别需要多少预算。
基础保障方案：重 疾险 可以先买 30 万 ，保到 70 岁；定期寿险 的保额买到 50 万左右，这样配下来是 6000 块左右。
全面保障方案：重疾险可以买到 50 万及以上，选择保终身 ；定期寿险买到 100 万， 能覆盖房贷、车贷等负债，这样每年保费差不多是 12000 多块。
以上是谢女士一家的预算情况，但不同年龄的保费会不太一样。
三、方案设计
谢女士和先生都是 家里的经济支柱 ，都需要周全的保障，所以我们为他们 配齐了四大险种 ；而孩子暂时不承担经济责任，所以 不需要配置定期寿险。
方案一：基础保障方案
下面我们来看看配置的思路：
百万医疗险配的是家庭版 e 享护 - 医享无忧，能保证续保 20 年。一家三口一起投保，相较于单独投保更优惠，并且还能 共享 1 万元免赔额，理赔门槛更低。
