因为报销范围窄、报销比例低的国家医保实在满足不了我们的就医需求；
所以百万医疗险俨然已经成了买保险的标配之一。
如何挑选一款优秀的百万医疗险？
如何避开产品的坑、避免上了无良保险人的当？
如何能买到一款保障健全、各方面都占优的产品？
本文将会为你奉上百万医疗险的：
5 大挑选要领 + 5 大常见拒赔案例 + 当下最受欢迎产品推荐！
相信我，只要你能坚持看完，以后关于百万医疗险，没人能再忽悠得了你！主要内容如下：
一、百万医疗险到底有什么作用？
二、百万医疗险的 5 大挑选要领！
三、百万医疗险的 5 大常见拒赔案例！
四、对比 29 款医疗险，选出 Top5！
一、百万医疗到底有什么作用？
百万医疗险，就是为了弥补医保的不足。
中国 13 亿人，国民医保几乎人手一份，
但懂怎么报销的却寥寥无几，总觉得“我有医保足矣”。
其实，我们的医保远没有你想象的那么强大。
通过下图，我们可以清晰地看到国家医保的不足：
医保不仅有起付线（少于一定金额不会报），而且还有报销上限（年度报销存在限额）；
更重要的是，对于很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的。
这是由医保“广覆盖，低保障”的特性决定的，僧多粥少，没办法。所以百万医疗就成了我们对抗高额治疗费用的有力手段。
举个客户的真实理赔案例：
58 岁的 A 先生因意外导致全身烧伤，面积高达 80%，被立即送往医院进行治疗，但最终因“感染性休克”死亡。整个治疗过程共花费 70 万元，其中 15 万元可通过医保报销，但仍有 55 万需要自费。不幸中的万幸是，早在 2 年前 A 先生投保了一份百万医疗险，8 天之后保险公司赔偿医疗费用 54 万元。
想象一下，如果只有医保的话，家人不仅得承受失去亲人的痛苦，还得承担 55 万的经济压力。
可见百万医疗险的重要性。
下面，我们来看看一款优秀的百万医疗险要怎么挑选？
二、百万医疗险的 5 大挑选要领？
百万医疗险，保费几百元，保额几百万。
但一款优秀的百万医疗并不是去靠“多少保费，多少保额”去评判的。
如果你能掌握百万医疗险的这 5 大挑选要领，
那么你就拿捏住了百万医疗险的命门，
买到的产品就差不到哪里去。
（1）四大基础保障必不可少
正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。
如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。其中，最重要的当然就是住院医疗保障了，其次则必须含特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。
好在这四大保障责任，市面上 99% 的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。
只有极个别产品，保障上可能有一些“阉割”，
在最核心的保障内容上，各家产品大差不差，大家不用过于担心。
（2）产品续保条件一定要好
有的保险公司，自家销售的百万医疗险明明不保证续保，
但偏偏对外宣传：可以一直续保至 99 周岁……
但确实，保证续保很重要！
买百万医疗险，我们要关注它的续保条件。
但目前，各家百万医疗险在续保上，相差太多了。
给你看看这张百万医疗险续保条件的对比表：
其中，有阶段性保证续保的，最长可保 20 年！
即便发生过理赔，即便理赔后身体不再符合健康告知要求，
甚至产品中途停售，不再接受新用户投保了，
只要我们的百万医疗险在保证续保期间内，
我们依然能免健康告知、免等待期逐年续保。
（3）免赔额越低越好
免赔额，实际就是保险公司不用赔付的部分。
假设医保报销后的医疗费是 2 万，免赔额 1 万，那么实际可报销 1 万；如果免赔额 5000，那么实际可报销 1.5 万。
所以，如果不考虑其他因素，百万医疗险的免赔额当然是越低越好。
目前，百万医疗险的一般医疗免赔额为 1 万，重大疾病医疗 通常为 0 免赔。
也就是说，最起码达到这个免赔额标准才算合格。
常见的免赔额优惠政策分为以下几种：
在这几种免赔额政策中，最实用的当属 6 年共享 1 万免赔额。
在 6 年内，若第 1 年就扣除了 1 万免赔额，以后 5 年都不会有免赔额了，花多少就直接报多少！
毫不夸张的说，买到一款免赔额更优的产品，住院看病绝对能帮你省下好几万。
另外较实用的就是 无理赔优待，什么叫无理赔优待？
通俗点说就是在这 6 年保障中，如果第一年没有发生理赔，那么它的免赔额就可以减少 1000；
如果第二年还没出险，免赔额再减少 1000；依此类推，最多能减 5000 元。
至于 全家共享 1 万免赔额 的优惠政策，适合全家人共同投保，人越多越好。
如果有任何家庭成员，不幸生病住院扣减了 1 万免赔额，
那么以后其他人因病住院，产生的医疗费用就可以全额报销了。
还有其他几种免赔政策，不过比较鸡肋，我就懒得介绍了。
（4）最好有癌症特药 / 外购药报销
一般来说，医院没有，需要去外面购买的药，就属于外购药。
外购药在部分疾病中的治疗中，使用非常广泛；但昂贵的价格又让人望而却步，比如《我不是药神》中治疗白血病的“格列宁”，一瓶售价就高达 4 万，令人望而生畏。
虽然现在的政策正在将抗癌靶向药大力纳入医保，减轻癌症患者经济压力，
但靶向药在各大医院普遍缺货，想买买不着，别提多糟心。
所以，一款百万医疗险的好坏，外购药责任必须占一大头。
但要注意，并不是所有产品都有癌症特药 / 外购药保障，买时一定要擦亮眼睛。
通过以上表格我们看到，确实有不少产品不含癌症特药保障。
比如平安 e 生保（20 年期）、泰康乐保、太平洋安享百万等。
（5）增值服务最好有这几种 不得不说，增值服务 3 对于就医体验、就医质量有着非常大的提升。
一般来说，各家保险公司的增值服务都不大一样，包括：
其中，最常见、最重要的是前三种：
就医绿通：相当于 VIP 通道，看病就医有专人安排；
质子重离子 医疗：当前最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。
费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付。
如果你比较看中就医体验，那么最好选择含以上三种增值服务的百万医疗险产品。
三、百万医疗 5 大常见拒赔案例
很多人买保险时会因为业务员的一句“从头保到脚”，就草草入手；
等出事了，才发现货不对板；钱也花了，保险却赔不了。
比如在百万医疗险理赔这块，就经常存在保险公司扯皮现象。
下面是我从业多年来罗列的几点最为典型的拒赔案例，大家尽量避开。
1、去错医院，可能无法理赔
医疗险一般都会对医院做限制，大部分都需要在二级及以上的公立医院才能报销，而私立医院、疗养院等是不能报的。在保险条款里也都有注明：
2、既往症，一分都不赔
既往症不能获得报销，这几乎是所有医疗险都有的一条规定。
那什么才算既往症呢？通俗来看包含三点：
已经生了病，还没治好的
生了病未根治，经常反复的
虽然没有严重到去医院，但是已经出现症状，可能随时需要治疗的
比如刚做完检查，明明知道半年后要做一个结石手术，准备提前买一份保险报销，保险公司也不是冤大头，这种情况是无法报销的。
3、不如实告知，拒赔
买保险就像做生意，诚意为先。
所以，如实告知是投保人的基本义务。
如果之前住过院，或者现在身体有些小毛病，就尽量做到如实告知；
不然保险公司到时查出来，按照保险法的规定，是有拒绝赔偿的权利。
另外，千万不要小瞧保险公司的调查手段，也不要质疑保险公司没有权力调查。
其实，在我们投保的时候，就已经对保险公司进行了“调查授权”，
在投保须知会有这样一条批注：
但 如实告知≠全部告知，健康告知问到的如实填写，没问到的也不用刻意去提及。
再次强调，健康告知直接影响理赔，所以请大家一定要重视，做好如实告知。
4、等待期出险，不赔
等待期，是保险公司为了防止有人生了病才买保险，所以不同险种，会设置不同的等待期。
而医疗险一般都是 30 天，保 20 年的长期医疗为 90 天。
说白了，保险公司就是怕你带病投保，所以才设立了一个等待期为门槛。
5、不在保障范围内，拒赔
这条就是字面意思了，不要觉得买了一款百万医疗险就万事俱备了；
不管是体检、拔牙、医美，还是产前产后的各种费用都可以报销。
其实，上述这些花销一分钱都不会给你报，百万医疗险也并不是万金油。
就拿前段时间平安的一起拒赔案例来说：200 万理赔额度保险仅获赔 500 多元。
事情经过是这样：
A 女士被确诊为乳腺癌，3 月份进行手术切除了其中一个病变乳房，并进行了“假乳房”植入治疗；其中医保报销后，需要自费 1.7 万元。A 女士最初以为，扣除 1 万元免赔后，应该可以拿到 7000 元。但申请理赔后，中国平安表示只能赔偿 537.95 元。
拒赔原因：平安解释，A 女士进行了“假乳房”植入治疗，而合同里也写明像乳房再造术这样人工器官的超声波检查部分费用，不在理赔范围。
白纸黑字，虽然 A 女士表示难以接受，但“假乳房“植入治疗的的确确是在“责任免除内”。
所以，不管我们买了什么保险，最重要的一点就是要知道“保什么、不保什么”。
四、对比 29 款医疗险，选出 Top5
百万医疗险虽然都能报销住院费，但细节之处差异很大，大家挑选的时候，一定要看清条款，避免掉坑。
话不多说，直接看推荐榜单：
下面，我带大家全面的看看这几款产品：
【top1：太平洋 e 享护·医享无忧】
e 享护·医享无忧 ，是由太平洋保险承保的一款妥妥的“大品牌”产品，也是 29 款产品中 唯一一款 3A 级产品！
基础保障，满分；续保周期，长达 20 年；外购药用药期限，20 年；
几项实用的加分项责任，也都处于中上水平，基本没有缺陷。
而且难得的是，这款产品还支持 家庭单 95 折优惠，全家人一起买价格更便宜；
而且，它也是少有的开放了 最高承保 65 岁人群 的长期医疗险，比其他 20 年期的产品承保范围更优。
真正做到一张保单保三代；而且家人共保，可共享 1 万免赔额，使用性真的很强。
评分第一，性价比领先，今年的百万医疗险老大，就是它了！
