中高端医疗险有什么优势？怎样挑选？

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2022-4-22 11:41

看病十分钟，排队三小时，这应该是不少去医院看病的朋友都经历过的。除此以外，环境嘈杂、病房拥挤、没有私密性等问题都让我们的就医体验大幅度下降。想要避开这些麻烦，享受高质量的医疗服务，可以选择 公立医院特需部、国际部或者私立医院，但它们看病价格非常贵，社保也无法报销。今天，我就来给大家介绍一下，能够报销上述场所医疗费用的中高端医疗险，看看它们有何优势，我们该如何选择，具体内容如下：

中高端医疗险，有什么优势？
中高端医疗险，实际保障怎么样？
中高端医疗险，挑选时要关注哪些地方？

一、中高端医疗险，有什么优势？

我们常见的百万医疗险，一般仅可报销二级及二级以上公立医院普通部的医疗费用，少数可以附加特需医疗或出国看病。而中高端医疗险，不仅可以报销公立医院特需部、国际部或私立医院的医疗费用，而且保险公司会直接对接医院，平时一票难求的专家号，也能轻松挂到，我们无需掏钱交费、办理复杂手续，方便快捷。除此以外，一些中高端医疗险产品还会保既往症，这是百万医疗险难以做到的。在保障方面，两者的差距也比较大。为了方便大家了解，我们将中高端医疗险与市面上热销百万医疗险的常见保障形态进行对比，并整理成了图片：

中高端医疗险有什么优势？怎样挑选？

可以看到，中高端医疗险的保障内容非常多，相比百万医疗险，它的优势主要分为 4 个方面：1、能提供优质的医疗服务，就医范围更广。相比一般的百万医疗险，中高端医疗险能够报销公立医院特需部、国际部和指定私立医院的医疗费用。这些地方能提供更好的医疗环境和服务，医疗资源也会更加丰富。例如国内知名高端私立医疗机构和睦家，医生来自美国、日本、英国、法国等各个国家，医疗服务从最开始的预防到术后的康复都有涵盖，非常完善。

中高端医疗险有什么优势？怎样挑选？

另外，大部分中高端医疗险的保障范围都能突破地域限制，最广覆盖全球。这样在遇到一些严重的疾病时，可以选择到国外接受更好的治疗。像国内居民最高发的癌症，美国、日本、澳大利亚等国家的相关治疗技术可能就比国内更先进。

2、保额更高，一般在千万以上 百万医疗险的保额一般在 400~800 万之间，在公立医院普通部治疗，这些钱是比较充足的。但在私立医院看病，医疗费用会翻好几倍，以北京和睦家为例，仅普通病房的床位费就要 6980 元 / 天。

北京和睦家病房价格表

如果患上较为严重的疾病，在这类医院治疗，百万保额不一定够用，所以多数中高端医疗险产品都会有千万以上的保额。

3、保障更加全面，有普通门诊、意外门诊等保障 像普通门诊、意外门诊 等，百万医疗险一般是不含的，而部分中高端医疗险会自带或能自由附加这些保障。这样平时有些普通的小病小伤，去私立医院治疗也能报销，还能享受到更好的服务。另外，牙齿治疗、怀孕分娩 等情况在生活中也比较常见，花费也不低，一般属于百万医疗险的免责范围，一些中高端医疗险则会将其纳入保障范围。还值得一提的是，中高端医疗险一般都有费用直付服务，在指定医院治疗，保险公司会直接通过网络支付相关费用，我们无需掏钱，非常方便。

总的来说，比起百万医疗险，中高端医疗险能够让我们拥有更多的就医选择，接触到丰富的医疗资源，在治疗时也享受到优质的医疗服务。但不同的中高端医疗险，保障内容有一定的差别，价格也有明显的差距。接下来，我们就看看不同的中高端医疗险，实际的保障和价格有何区别。

二、中高端医疗险，实际保障怎么样？

为了方便大家了解，我们挑选了三款比较有代表性的中高端医疗险产品，分别来讲一讲。

1、安盛天平盛世臻选 安盛天平是一家外资保险公司，由法国安盛公司持股，一直是国内中高端医疗险市场的佼佼者，业务体系和产品都非常成熟。盛世臻选是它们的一款互联网中高端医疗险，具体保障如下：

盛世臻选总保额有 2000 万，能够报销全国二级及二级以上公立医院特需部、国际部和指定私立医院的医疗费用，如果患了癌症，则就医范围可以扩大到全球。除了特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊保障外，它还多了意外门诊保障，因意外而产生的门诊费用，它也能报销。如果希望能够报销小病小痛例如感冒发烧的门诊费，我们还可以 附加普通门诊保障，不过附加价格是基础价格的数倍，比较贵，例如 30 岁买，选 0 免赔，附加后价格都要超过 10000 块。还值得一提的是，它投保比较灵活，既可以自由选择免赔额，还有三个等级的医院列表可选，列表一包含医院数量最少，列表三最多，价格也最高，我们可以按自己的需求选择。

2、招商信诺醇悦人生 「醇悦人生」 是招商信诺的一款中高端医疗险产品，比起盛世臻选，它的基础保障要更全面，一起来看一下：

「醇悦人生」总保额 1000 万，就医范围覆盖全球。它有含美国和不含美国两个版本可选，前者价格较高，以 30 岁男性为例，要 16149 元 / 年，我们这里选择了不含美国版，比较便宜。比起前面的「盛世臻选」，它多了意外急诊和牙科意外门诊：

意外急诊：报销事故发生后 24 小时内的急诊费用。
牙科意外门诊：报销事故发生后 15 天内的牙科门诊费用。

另外，对术后康复治疗和家庭护理的费用，它也可以报销，能够减轻我们术后休养期间的经济压力。它还有一项“无赔付住院津贴”，600 元 / 天，最高能赔付 30 天。但它要求住院期间没有进行过住院费用的理赔，才可以申请赔付，且获赔津贴后，保险公司便不再赔付当次的住院费用，有点“鸡肋”。总的来说，以上两款产品都偏向中端。盛世臻选投保更灵活，不仅可选免赔额，还能选择医院列表，价格相对“亲民”；「醇悦人生」价格会高一些，但疾病就医范围覆盖全球，基础保障也更丰富。我们也对比了一下两款产品在国内的可直付医院，盛世臻选在数量上更有优势，选择列表三，有 330 家可直付，而醇悦人生只有 187 家。不过数量并不能作为唯一的衡量指标，选择时，还是需要看自己所在的区域，哪款产品对接的优质医院更多才行。接下来，我们就看看较高端的医疗险是什么样的。

3、BUPA 保柏精英计划 BUPA 在全球约有 150 万家合作的医疗机构，被业内称为高端医疗险中的“爱马仕”。相比前两款产品，它的「精英计划」 保障非常丰富，可以说是“纯正”的高端医疗险：

「精英计划」的保额一共有 6300 万，保障范围覆盖全球。相比前两款产品，它自带普通门诊保障，一年内最高能报销 47.25 万。如果是孕妇，产前产后的检查费用会算进普通门诊中，它也一样报销。另外它还有牙科及分娩医疗保障：

牙科医疗保障：包括意外牙齿受伤和常规治疗，最高报销 1.3 万，但第一年投保后，有 180 天的等待期。
分娩医疗保障：正常分娩、剖腹产，以及怀孕及分娩的并发症治疗，它都能报销，但第一年投保后，有 6 个月的等待期，且只报销 40% 医疗费用，第二年续保成功才能报销 100%。

产科 / 分娩医疗保障基本只有高端医疗险才会有，对女性来说还是非常实用的。还值得一提的是，0~10 岁的孩子可以跟着投保的父母，免费享受该产品的所有保障，一位成人可以带一个孩子。我们看了一下价格，0~10 岁的孩子买这款产品，要 9 万块钱一年，父母购买就相当于省去了这笔钱，还是非常划算的。总的来说，中高端医疗险的价格不同，所包含的保障也不同，如果要购买此类产品，还是要结合自己的需求去选择。那么我们到底如何挑选一款适合自己的产品，接下来就给大家讲一讲。

三、高端医疗险，应该如何挑选？

中高端医疗险，产品价格从几千到几十万，差价巨大，我们简单将其分成三个版本，来看看应该如何选择：

大中华指大陆及港澳台

直接说结论：

基础版：就医范围一般限大陆，可报销公立医院普通部、特需部、国际部的住院医疗费用，价格一千到几千不等，适合预算不多的朋友。
标准版：就医范围扩大到大中华或亚洲地区，可报销指定私立医院的医疗费用，自带普通门诊保障，价格几千到几万不等，想要小病小痛也能报销的朋友，可以选择这一类产品。
顶配版：就医范围覆盖全球，除了自带普通门诊保障，还有牙科、孕产、体检等保障，少数产品还可保特定的既往症，适合预算非常充足、想到国外就医的朋友。

另外要提醒大家，买中高端医疗险，尽量选择规模大、专门做中高端医疗险的公司会更好，例如安盛天平、BUPA 保柏等。这些公司的医疗系统更成熟，服务流程更完善，病例储备更丰富，在我们需要就医协助时，能更快作出对应措施，给出合理的建议。例如小明患上胃癌，去 A 医院治疗，医生根据自己的经验、接触的过往案例以及医院现有的医疗手段判断后，建议小明切除。小明告知保险公司，申请就医协助后，保险公司的团队则会分析他们掌握的过往案例和全国医疗信息，可能给出“某家大医院有不同的医疗手段，不用做切除手术，也能治好”的建议，小明也就能保住他的胃部。如果不是专门做高端医疗险的保险公司，那么团队可能没有那么丰富的案例储备，专业度也不够高，就会难以给出这样的建议。

四、写在最后

总的来说，中高端医疗险在提供高端医疗服务、丰富医疗资源的同时，保障最广还能覆盖全球，还是非常让人心动的。如果预算充足，选择保障最全面的产品自然最好，小病大病都不用担心就医问题。但如果不想花太多钱，可以考虑像「盛世臻选」这样能够自由选择免赔额和医院列表的产品，这样几千块就能保一年，还能够在国内享受高端医疗服务。

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2022-04-22