如果你看到年金险收益而非常心动，那就说明你根本不了解年金险。
因为即使是销售人员，面对年金险的真实收益时，也会强调：我们买年金险，不能只看收益的 …….
本文将有分为两部分，
第一部分是年金险科普，如何挑选？
第二部分是如果你实在想买一款年金险，有哪些相对较好的产品？
一、年金险，到底是怎么赚钱的？
最简单来讲，年金险就是你投保后，在约定时间保险公司给我们返钱的保险。
一般来说，你买了年金险后，保险公司会给你两个账户：年金账户和万能账户。
我就以平安财富金瑞 20 为例，来演示年金险的增值过程：
年金账户：在约定的年限，保险公司会给我们返钱进入此账户
万能账户：如果返还的钱我们不领取，就会自动进入万能账户二次增值。
举个例子，假设 30 岁的 A 先生花了 30 万（10 万 * 3 年交）购买财富金瑞 20，
那么他的资金增值过程如下：
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如图所示，整个过程分为 3 步：
步骤 1：A 先生前 3 年，每年交 10 万，一共交 30 万。步骤 2：第 35 – 39 岁，年金账户每年返还 6 万，第 10 年还会再返还 3.5 万。每年返还的钱可以自动进入万能账户按结算利率增值，但结算利率每个月都可能变化，只是不会低于保底利率 1.75%。步骤 3：如果 A 先生需要用钱，可以随时从万能账户取钱；如果 A 先生有闲钱，也可以投入万能账户，享受复利增值。不过，追加和提取都会收一点手续费。
通过这些，我们就知道了年金险怎么增值。
如果想知道年金险在某一年增值到多少钱，可以这样计算：
总利益 = 年金账户的现金价值 + 万能账户价值
例如投入 30 万保费，10 年后年金账户现金价值是 20 万，万能账户价值也是 20 万，那么总利益就增值到 40 万。
二、如何挑选一款年金险？
年金险涉及大量的专业名词、条款规则、数据演算，普通人第一次接触到年金险，都很容易直接懵掉。
年金险有多复杂？看下面这张图就知道了。
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我就教大家两招，挑选一款年金险：
第一步：先挑收益高的
无论你买年金险的目的是什么，年金险作为一种理财型保险，谈收益是无可避免的。
上面已说到，年金险是通过 年金账户 和 万能账户 来增值的。
整个增值过程比较复杂，但判断年金险收益的 标准是计算 IRR 收益率。
目前市面上比较好的年金险，通过 10 年以上的增值，IRR 一般能接近 4%。
不过，IRR 是一直在变动的。举个例子：
<img src="https://file.shenlanbao.com/2022/04/21/1517076880184377344.png" data-caption="" data-size="normal" data-rawwidth="717" data-rawheight="561" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="717" data-original="https://pic1.zhimg.com/v2-9f1bb20377a69cf41ea0231f03c05b01_r.jpg?source=3af55fa1" style="vertical-align:inherit;" _src="https://file.shenlanbao.com/2022/04/21/1517076880184377344.png"/>
如图所示，这款年金在前 20 年的收益率只有不到 2%，并不太适合用来做教育金。
但如果看 60 岁之后，收益率逐渐走高，最高能去到 4%，很适合用来做养老金。
因此，我们要根据自己 使用资金的时间，来选择收益率高的年金险。
第二步：现金流要匹配需求
不同人的需求不一样，离开需求谈产品是没有意义的。
年金险的本质是改变了我们的现金流，因此建议综合考虑从 4 个方面：
年金返还：孩子上学时每年返多少教育金？退休后每年返多少养老金？万能账户：孩子上学时或退休后，账户里有多少现金可用？现金价值：如果急需用钱，退保能拿回来多少？会不会亏损？身故保额：等自己百年归老后，能给亲人留多少钱？
当然，具体产品还有很多细节需要注意，这里以两类典型人群为例：
<img src="https://file.shenlanbao.com/2022/04/21/1517076882197643264.png" data-caption="" data-size="normal" data-rawwidth="900" data-rawheight="508" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="900" data-original="https://pic4.zhimg.com/v2-e01bf4aac99e13b9137c2c007d872c90_r.jpg?source=3af55fa1" style="vertical-align:inherit;" _src="https://file.shenlanbao.com/2022/04/21/1517076882197643264.png"/>
直接说结论：
工薪家庭：预算相对有限，更多是集中资源解决一两个问题。例如养老，就要重点考虑 60 岁后每年返还多少钱，万能账户有多少钱可以提取等。企业主：预算充足，但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑现金价值回本时间，临时用钱怎么办理贷款，以后百年归老了，怎么把钱留给孩子等等。
买保险一定要先考虑清楚自己的需求，特别是年金险的回本时间比较慢；
如果随便跟风购买，万一以后发现不合适，退保还会损失不少。
三、6 款年金险测评，哪款收益高？
深蓝君搜集了目前市场上在售的年金险，选出了关注度较高的 6 款产品；
假设一位 30 岁的男性投入 30 万元，那么不同产品的收益情况如下：
<img src="https://file.shenlanbao.com/2022/04/21/1517076883703398400.png" data-caption="" data-size="normal" data-rawwidth="1080" data-rawheight="886" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="1080" data-original="https://pic1.zhimg.com/v2-0af04c3f1b66fcdf5facf69c1f41dd41_r.jpg?source=3af55fa1" style="vertical-align:inherit;" _src="https://file.shenlanbao.com/2022/04/21/1517076883703398400.png"/>
直接说结论：
如果看重保证收益：中期理财可以选择招盈金生，30 年增值到 80 万，可以作为养老补充；长期可以考虑自在人生，50 年增值到 126 万，收益率 3.94%，遥遥领先其他产品。
如果看重中档收益：福临门盛世加强版的收益最高，第 50 年可以达到 231 万，本金翻了 7 倍。不过中档的收益是不保证的。
如果是想闲钱理财：福临门附加的万能账户保底利率 3.0%，目前利率 6.0%，钱放在里面可以增值更快。
年金险是一种理财工具，收益是其中至关重要的因素。
但我们从上表也能看到，年金险收益是每年都在变动的。
所以，我们要根据自己的理财年限，去选择收益率高的产品。
像 A 先生 30 岁，预计在 30 年后退休，那么可以重点关注 30 年收益最高的招盈金生、自在人生、福临门等产品。
四、年金险适合什么人？
对于年金险，有人非常推崇，有人极端排斥。
年金险，究竟适不适合你？
建议大家还是先问问自己下面几个问题：
家人的保障类保险（重疾险、定期寿险），是否都配置充足了？
购买保障类保险，保额是否足够高？能有效抵御未来的风险？
是否有一笔闲钱，想通过保险稳定的增值？
如果追求收益，是否有其他投资渠道（房产、股票、基金）？
如果你的答案都为“是”，恭喜你，那就可以好好研究一下如何挑选一款好的年金险了。
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