这是一篇专门为“宝爸、宝妈”们所写的文章。
孩子一生病，爸妈半条命。
如果你有意为孩子买一份重疾险，却苦于无从下手；
那这篇文章一定不要错过，可以说是保姆级教程了。
在这篇文章，你可以看到：
少儿重疾险 10 项保障的详细拆解 + 全网最全面的少儿重疾险挑选攻略 + 22 款热门少儿重疾险的硬核测评。
先给大家透漏下本期所测评的产品：
既有平安、国寿、太平洋一众大公司的产品；也有大黄蜂 6 号、慧馨安 2022、青云卫 1 号一系列网红产品。
所以，一定一定要看到最后，中途划走，可能就与当下最值得购买的少儿重疾险失之交臂啦！
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一、基础篇：少儿重疾险都保什么？
重疾责任 / 重疾额外赔
轻症 / 中症责任
特定 / 罕见疾病额外赔
重疾多次赔
恶性肿瘤多次赔付
其它责任
二、教学篇：手把手教学少儿重疾险怎么买！
保额买多少？
保定期还是终身？
缴费期限越短越好还是越长越好？
如何辨别保障责任的好坏？
三、实战篇：22 款少儿重疾险排行榜
第一回合：首次重疾额外赔付排行
第二回合：轻中症保障责任排行
第三回合：少儿特定重疾额外赔排行
第四回合：恶性肿瘤多次赔付责任排行
一、少儿重疾险都保什么？
平平无奇的一款少儿重疾险，你可能不知道它的保障责任涵盖十几项；
简简单单的一款少儿重疾险，你可能不知道它竟能保上百种大病。
不同产品，保障责任、理赔标准可能各不相同。
不同产品，就算是相同的保障，价格也可能相差悬殊。
重疾险的复杂性不言而喻，很多宝爸宝妈们都或多或少踩过里面的坑。
要么买贵了一半，要么是掉入了“返还型、捆绑型”保险的陷阱。
不过，虽然搞懂重疾险很难，但终归是有迹可循。
知己知彼，百战不殆；我们首先要知道少儿重疾险保些什么。
深蓝君根据 6 年来的测评经验，汇总了少儿重疾险常见的 10 项保障；
我会把每一项都掰开了、揉碎了，通俗易懂的分享给大家。
认真看完，拿捏重疾险，不再是难事。
tip：先给大家泼瓢冷水，这部分内容会比较枯燥，但绝对是良心干货，看的时候是痛苦的，但看完之后必然脱胎换骨。
下面不废话，我们赶紧步入正题：
1、基本保障
基本保障一般是产品自带的，所以我们无需考虑要不要，只要弄懂每项保障都保啥就行了。
（1）重疾责任 / 重疾额外赔
重疾的全称为“重大疾病”，逐字逐词间便透漏出两股寒意：
① 危及生命，严重影响正常生活；
② 花费巨高，治疗费用就是无底洞。
比如令人畏惧的癌症（白血病、脑肿瘤、恶性淋巴瘤 …），需要进行重大器官移植手术的疾病，术后有可能造成终身残疾的疾病，等等。
而重疾责任的定义也很简单：“只要满足保险合同中约定的疾病，就能赔付一笔钱”；买 50 万赔 50 万，买 100 万赔 100 万。
不过这笔钱的主要目的不是用来支付治疗费用，就算治疗费用花了 100 万，一份几百块的百万医疗险都足以 cover 掉。
这笔钱更大的作用是用来康复治疗，以及弥补照顾孩子期间的收入损失等等。
另外，与重疾责任相关联的一项保障“重疾额外赔”，与保额挂钩，可以让你赔得更多。
如果在约定的时间内确诊重大疾病，就能额外赔付一笔钱。
就拿“慧馨安 2022”来说，如果在保单前 30 年确诊重疾，就能额外赔付 50%；买 50 万，能赔 75 万。
（2）轻症 / 中症责任
轻症 / 中症其实就是重疾的早期症状，主要是对疾病严重程度的区分。
我们来看下具体对比分析：
可以看到，病情严重程度、治疗费用、赔付比例 都有个阶梯式的变化。
很多朋友对重疾险有疑虑：“这不赔，那不赔；就算得了大病，也很难病成合同要求的样子”。
而轻症、中症责任的出现，则可以在一定程度上降低理赔门槛，有些疾病没有达到重疾标准，但达到了轻 / 中症标准就可以获得赔付。
比如身为重疾的「心脏瓣膜手术」，需要切开心脏才能赔付；而它对应的轻症「心脏瓣膜介入手术」，只要做个打孔内镜就符合赔付标准了。
而且，轻 / 中症赔付过后，剩余保费就不用交了，保障还是继续有效的。
（3）特定疾病额外赔 / 罕见疾病额外赔
先来看特定疾病额外赔，特定疾病的最大特点就是高发，且治疗费用昂贵。
针对这些特定疾病，保险公司是可以翻倍赔的，买 50 万能赔 100 万，有的产品甚至能赔到更多。
还是以“慧馨安 2022”为例，可以额外赔付 120%；也就是说，买 50 万，就可以赔付 110 万。
常见的儿童特定高发重疾，我也为大家总结出来了：
其中，白血病、脑部恶性肿瘤、重症手足口病 这 3 种理赔率是最高的，占比接近 70%。
而且这项保障大多产品是自带的，很友好，也很实用。
这也是少儿重疾险与成人重疾险区分开来的重要因素。
至于罕见疾病，重要性要弱很多；因为罕见意味着难发生，难发生理赔概率自然也就低。
所以，这项保障产品自带的话当然最好，没有的话也无伤大雅。
常见罕见病如下，大家可以做个了解：
发生如上疾病，大多少儿重疾险能赔付 3 倍保额，买 50 万能赔 150 万。
2、可选保障
可选保障，每一项责任都可以自由附加；所以，我们不仅要知道每项责任保啥，更要知道每项责任的重要性，不能一股脑全部附加。（4）重疾多次赔
重疾险有单次赔付和多次赔付两种形式，意思也很好理解：
单次赔付：重疾只能赔 1 次，赔完后即合同结束。（不过最近上线了一款“青云卫 1 号”，重疾赔完，轻症 / 中症还能赔，线上产品算是史无前例；这款产品在测评部分也会细讲。）
多次赔付：就意味着重大疾病可以赔多次，只要满足间隔期与疾病条件，就能赔第二次、第三次，甚至更多。
这样看来，多次赔付的产品保障无疑会更好。
不过多次赔付又分为“不分组多次赔”和“分组多次赔”：
不分组多次赔：重疾一百多种疾病，只要第二次发生的疾病跟第一次不一样，就能赔。
分组多次赔：往往会把一百多种疾病分成若干组，而一组内的疾病只能赔一种；以如下两款产品为例：
比如说 A 产品，分为 6 组，如果首次疾病发生的是第三组中的急性心肌梗塞，那么同组内的其它疾病就没有机会赔了，大大缩小了赔付范围。
所以分组也是有讲究的，把最高发的疾病分散在不同组获赔的几率才更大；像 A 产品，把最高发的癌症单独分组，而 B 产品把 3 种高发疾病都捆绑到了同一组。
总之，如果只论保障，不分组多次赔>分组多次赔，癌症单独分组又要比癌症与其它疾病捆绑分组好。
不过，人一生得两次重疾的概率是微乎其微，所以很多人也会青睐于单次赔付的重疾险，保费会低很多。
所以，具体还是要根据大家的预算而为，如果保额和保障期限都确定了，还有充足的预算，那可以考虑附加。
（5）恶性肿瘤多次赔
恶性肿瘤其实就是我们常说的癌症。
根据保险公司的理赔年报来看，恶性肿瘤是理赔率最高的疾病。
理赔占比超一半，一度高达 60%~90%。
另外根据数据统计表明，癌症的复发和转移在 3 年内高达 80%，在 5 年内高达 90%。
所以，恶性肿瘤的两个特点：“非常高发、容易复发”便验证了这项保障的重要性。
因为一款少儿重疾险中，癌症（白血病、脑肿瘤、恶性淋巴瘤 …）只能赔其一种，比如说赔了脑肿瘤就不能赔白血病；所以要想后续癌症的 新发、复发、持续、转移 还能再次赔到，附加恶性肿瘤多次赔就显得尤为重要了。
（6）投保人 / 被保人豁免
一般情况下，投保人是父母，交钱的一方；被保人是孩子，被保障的那一方。
在缴费期内，只要父母或孩子任意一方发生条款约定的这些情形（如：身故、残疾、重疾、中症、轻症），后面的保费就不用交了，保障仍然有效。
不仅孩子发生轻症 / 中症等情形可以豁免保费，当父母发生这些情形也可以豁免保费，所以这项保障是非常人性化的。
而现在市面上大多产品，都会自带被保人豁免。
当我们为孩子投保时，可以另行附加上投保人豁免，这样不管是孩子生病，还是大人生病，后续保费均无需再缴纳。
附加这项保障也就多出两三百块钱，所以完全是划得来的。
（7）身故 / 高残
字面意思，保死保残；高残指“双目永久完全失明，咀嚼、吞咽机能永久完全丧失”这种生活不能自理的高度残疾。
很多妈妈纠结于要不要给孩子附加身故责任，其实真的没必要，原因如下：
① 即使孩子的重疾险附加了身故责任，18 岁前只能赔保费，保障杠杆大大降低；
② 重疾责任和身故责任，只能二赔一；也就是说赔了重疾责任，身故责任就无效了；花两份钱只享受了一项保障，属实有点亏。
③ 附加身故责任，保费贵了不少
以某少儿重疾险为例，在其他责任都相同的情况下，含身故（赔保额）比不含身故多交 1300 块，即多支出 55% 的保费，按照交费期 20 年来算，需要多交几万块钱。
而且寿险的责任主要用于家庭顶梁柱，孩子上无收入、下无负担，实在没必要去附加；等孩子成年了，买一份定期寿险，会更划算。
当然了，预算充足的家庭，如果想让孩子的保障更全面，身故 / 高残责任自然也是可以灵活附加的。
3、其它保障
其它保障的重要程度可重可轻，完全取决于大家自身需求。
（8）重疾住院津贴
以大黄蜂 6 号为例，首次确诊重疾，并在定点医院（二级及以上公立医院）就医，每天会有 300 元的补贴，每次住院最多给付 30 天，每年最多给付 90 天。
这部分钱说多不多，说少也够覆盖住院期间的膳食费用。
但相比重疾治疗的大额支出，这项保障实用性并不大。
（9）忠诚客户权益
受预算限制，很多妈妈们会给孩子买保定期的重疾险，通常是保 30 年的类型。
虽然压制了预算，但也存在“保障中断”的隐患。
比如在 30 年保障期限内，孩子身体情况变差或者发生疾病理赔，30 年期满后，可能就买不了重疾险了。
而忠诚客户权益的作用就是：可以「免健康告知、免等待期」的形式投保原保险公司的其它产品。
以妈咪保贝（新生版）为例：
如果选择保障期限为 20/25/30 年，保险期满后 60 天内，可免健康告知、免等待期投保“康乐一生”系列产品。
所以，这项保障对保定期的产品非常实用。
不过，如果直接给孩子买的是保 70 岁或终身，那这项保障就无用武之地。
（10）满期返还责任
关于返还型保险，相信你一定听过这套话术：“得病了能赔钱，没得病还能返钱”，几十年后所缴的保费都能原封不动的返回来，相当于不花一分钱就享受了保险公司几十年的保障。
完了，听着都心动，心动不如行动，一行动便妥妥入坑。
为什么不推荐附加满期返还责任，自然少不了如下这两大原因；
原因一：保费是真的贵
论保障，大黄蜂 6 号吊打守护百 X 分百（少儿版），但守护百 X 分百的保费却是大黄蜂的 2 倍之多。
除自身价格贵以外，就是返还责任的因素了。
因为守护百 X 分百（少儿版）70 岁期满可以返还所缴保费 121500 元，所以每年也要为返还责任支付保费 1400 元，而 30 年交下来就是 42000 元。
拿 4 万多去为一项 “返还” 责任买单，真的划算吗？
而且，70 岁之前还不能生病，一旦出险理赔，那返钱的计划就泡汤了。
原因二：返回来的钱，收益太低
可能有朋友觉得，多花 4 万就能返还 12 万，看上去也不错。
那是你忽略了时间要素，大家想想看，0 岁买，70 岁才能返还 121500 元。
一算 irr，低的只有 1.908%。
再说了，现在的 12 万放到 70 年后，那还能值几个钱？
相反，有多余的钱，还不如帮孩子把保额买到更高，加大杠杆，提高抗风险能力。
或者为孩子买一款靠谱的教育金，到了特定年龄段直接领一笔钱，这不比返还型保险更香吗。
二、少儿重疾险怎么买？手把手教学
重疾险的每项保障，大家应该都吃透了，
但在购买过程中，可能还是会面临无从下手的窘境。
因为还有一些选择题需要我们做出判断，例如：
- 保额要买多少？
- 保定期还是终身？
- 缴费期限越短越好还是越长越好？
- 如何辨别保障责任的好坏？
这部分内容，深蓝君就和大家分享实操攻略，手把手教学！
1、保额买多少？
孩子一生病，爸妈半条命。
一旦罹患某种重疾，耗费人力不说，治疗费用更是无底洞。
说句不怕打击大家的话，在大病面前，普通家庭几乎没有与之正面硬刚的经济能力。
比如癌症中少儿最高发的白血病，就得 10-70 万不等！
如果有百万医疗险还好，没有的话那就是双重打击。
生病中：治疗费用，动辄几万几十万，上不封顶。
生病后：康复费用、照娃期间的收入损失、日常开支等，举步维艰。
所以，残酷的现实决定着我们的保额不能低，给孩子买重疾险，深蓝君建议直接 50 万保额起步。
买重疾险就是买保额，只有保额足够高，才能在风险发生后有效应对生活中诸多用钱的地方。
2、保定期还是终身
我们先来了解下各年龄段的重疾发生率，再去确定保定期还是终身。
为了数据的客观公正，深蓝君扒了 12 家保险公司的理赔年报：
可以看到，重疾高发率大多集中到 41-60 周岁，最高占比达到了 80% 左右，远超其它年龄段。
那是不是意味着我们只要保到 70 岁，就绰绰有余了呢？
当然不是，世事无常，我们根本无法预料到大病风险会在哪个年龄段光顾我们。
所以，保终身的话，对疾病全年龄段防护，保障自然更好。
不过碍于预算，保终身的保费可能不是每个家庭都能承担的起。
深蓝君分别计算了 3 个保障期限的保费，大家可以根据自身情况，做个参考：
保障期限会与保费成正比，保的越久，保费自然也贵，看大家能接受的范围。
而且我们要始终谨遵一个原则：“先保额后保障期限”，先把保额买高，再去考虑保障期限。
3、缴费期限越短越好还是越长越好
一般的缴费期限有 5 年 /10 年 /15 年 /20 年 /30 年；
我们先来看下不同的缴费期限，各要交多少保费：
可以看到，缴费期限越短，所交的总保费就越少。
那是不是就意味着缴费期限越短越好呢？并不见得。
拉长缴费期限，有两个好处：
一是很大程度上能降低缴费压力，如果按 30 年交，每年只要交一千多。
二是大多产品都自带轻 / 中症豁免保障，如果在缴费期内出险轻 / 中症，那剩下的保费就不用交了，保障继续有效。
比如小刘给娃买了重疾险，第 5 年就发生疾病并理赔。
按 5 年交，保费已经交了 37650 元；若按 30 年交，保费才交了 8825 元；这就是差距。
当然，大家也可以看到，20 年交和 30 年交，每年保费也就相差 560 元，总保费也就差 6450 元；如果大家能接受的话，自然也可以选则 20 年早点交完，都是可以灵活选择的。
4、如何辨别保障责任的好坏
少儿重疾险的保障，多达十几项；
虽然深蓝君尽可能的阐述了每项保障内容，但面对众多产品，大家可能还是无法下手；
因为重疾险的保障也分三六九等，不同产品不同样。
怎样算好？怎样算坏？深蓝君把辨别思路分享给大家。
在第一部分中，深蓝君关于这些责任已经表达了明确的观点：
重疾多次赔：预算允许的情况下可以附加，但没有恶性肿瘤多次赔重要，因为癌症的复发、转移率
更高。
身故 / 高残：附加不太划算，孩子成年后，可以购买一份定期寿险。
投保人 / 被保人豁免：很有必要附加，大人、小孩任意一方出险，都可以豁免后续保费。
重疾住院津贴：实用性不大。
忠诚客户权益：对保短期（20 年 /30 年）的产品很实用，对保至 70 岁 / 终身的产品没有用武之地。
满期返还：妥妥的智商税，有多余的钱还不如买高保额，或者为孩子购买一款靠谱的教育金。
这些保障深蓝君就不再赘述，我们主要来看下影响产品好坏的其它几项重要保障：
（1）首次重疾额外赔
买重疾险就是买保额。
所以，如果我们确定了要买的保额，比如说 50 万；那我们就要重点关注“重疾额外赔”，因为这项保障可以多赔付我们一笔钱。
随着重疾险不断的推陈出新，很多少儿重疾险都提供了这项保障，有的产品是自带，有的产品需要另行附加。
目前为止，重疾额外赔常见的赔付形式有如下两种：
① 第一种：保单前 30 年额外赔
② 第二种：60 岁前额外赔 毫无疑问，第二种赔付形式更实用，因为保障期限更久。
比如说给刚出生的孩子购买，小飞象只在前 30 年有效，而超级宝宝 60 岁前一直有效。
除此之外，额外赔付的保额也是衡量的重要因素，小飞象额外赔付 60%，超级宝宝额外赔付 80%；怎么看都是超级宝宝占优。
所以，关于这项保障的选择建议：“保障期限越长越好，赔付比例越高越好”。
（2）轻症 / 中症责任
作为重疾险的必选保障，轻症 / 中症自然也不能掉以轻心。
如何判断这两项保障的好坏，要重点关注 3 个维度：
①高发疾病是否覆盖全面
银保监会统一规范了 3 种轻症：恶性肿瘤 - 轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死，各家保司的赔付条件都一模一样。
但重疾险的高发轻 / 中症远远不止 3 种，而是多达 12 种：
很多朋友纠结于疾病的保障病种，认为病种越多保障越全面。
其实不然，纵使轻症 / 中症多达六七十种，若高发疾病有缺失，那就应该慎重对待。
② 理赔条件和赔付比例
另外，我们还要重点关注理赔条件和赔付比例。
以少儿国寿福盛典版 VS 大黄蜂 6 号两款产品为例：
面对同一种疾病，有的产品会按轻症赔，而有的产品会按中症赔，赔付比例直接相差 40 %。
而且按轻症赔的少儿国寿福盛典版，理赔条件却并不比大黄蜂 6 号宽松。
大黄蜂 6 号慢性肾功能衰竭状态持续 90 天就可以申请理赔，而少儿国寿福盛典版需要 180 天。
大黄蜂 6 号不仅理赔条件更宽松，赔付比例也更高。
所以，关于这项保障的选择建议：12 种高发疾病覆盖越多越好、理赔条件越宽松越好、赔付比例越高越好。
（3）特定疾病额外赔
少儿特定重疾额外赔付责任好不好，也要关注三个方面：
① 高发重疾是否覆盖全面
对于高发的少儿特疾，保险行业协会并没有统一的标准。
各家保险公司、各款保险产品所保障的病种数可能都不一样。
但深蓝君结合几年的理赔经验，以及查找相关数据，帮大家确定了 15 种较高发的儿童特定重疾：
其中，标星的 3 种理赔率接近 70%，所以这 3 种务必包含。
不过，几乎没有产品能全部涵盖这 15 种疾病。
所以，我们的要求就是，儿童特定重疾覆盖越多越好，至少也有要标星的 3 种，如果有缺失白血病的就可以直接拉黑。
② 保障期限和赔付比例
虽然你买的重疾险可能保至 70 岁或终身，但“少儿特定重疾”这项保障不一定能一直保下去。
以如下 3 款产品为例，有的只保 18 岁前，有的保 30 岁前，当然也有不限年龄的，不限年龄自然最好。
另外就是赔付比例了，不同产品的赔付比例也可能不一样。
比如大黄蜂 6 号，在保至 70 岁或终身的情况下，保单前 30 年可以额外赔付 150%；而且还能叠加首次重疾额外赔的 50%；如果首次重疾是特定重疾，并且发生在保单前 30 年，买 50 万就能赔 150 万，这就是少儿特定重疾的魅力。
所以，关于这项保障的选择建议也显而易见：“15 种儿童特疾覆盖越多越好、保障期限越长越好、赔付比例越高越好”。
（4）恶性肿瘤多次赔
上面我们提到了恶性肿瘤的两个特点：非常高发、容易复发。
如果预算允许的情况下，这项保障深蓝君建议附加。
不过不同产品的赔付形式也有差异化，我们要擦亮眼睛。
对于癌症多次赔，有如下挑选建议：
① 间隔期越短越好
确诊癌症，有 5 年生存率一说，只要 5 年内没复发，一般便可以认为「临床治愈」。
所以，如果间隔期太长（比如 5 年），获得二次赔付的概率就越小。
因为要么在 5 年内的时候癌症复发人不在了，要么癌症熬过了 5 年临床治愈了，这项保障的用处也就不大了……
目前，对消费者最友好的癌症二次间隔期设置是这样的：
如果首次重疾是癌症，那第二次癌症赔付的间隔期最好是 3 年；若首次重疾是癌症之外的其它疾病，那间隔期最好是 180 天。
② 赔付比例越高越好
可以从上表看到，好一点的产品，第二次癌症可以赔到 120%、150%；而一般的产品只能赔 100%，不过也已经算是合格水平了。
所以，关于这项责任选择建议也很明朗了：“间隔期限越短越好、赔付比例越高越好”。
三、热门少儿重疾险测评，选出 TOP3
恭喜你能够坚持看到这里，给你个大大的赞。
通过上面的 “保障责任详解 + 挑选攻略” 两部分内容，我们应该对少儿重疾险了如指掌。
下面我们就进入实战，把少儿重疾险最值得买的那几款揪出来。
为了公正、客观，我会从 重疾额外赔、轻症 / 中症、特定疾病额外赔、恶性肿瘤多次赔 四大核心保障，一轮一轮的去做对比，根据综合保障排名，筛选出少儿重疾险 TOP 5。
所以，最后的结果一定能经得起推敲。
此次测评名单如下：
1、第一轮 PK——首次重疾额外赔
22 款产品，共有 12 款产品上榜，其余产品均无此项保障。
其中，排名靠前的是 达尔文 6 号、微医保·超级宝宝、完美人生守护 2022。
这 3 款产品首次重疾额外赔在 60 岁前一直有效，而且赔付比例都不低于 80%。
虽然少儿国寿福盛典版 70 岁前可以额外赔，获赔概率更大，但额外赔付比例只有 50%。
深蓝君觉得两权相利取其重，而且保障期限只差 10 年，可以选择赔付比例更高的产品。
不过，像一些热门产品，如 慧馨安 2022、大黄蜂 6 号，大多是保单前 30 年，额外赔 50%，只要能达到这个标准，也算符合主流水平。
当然了，我们也不能凭借某项保障就决定一款产品的好坏，我们接着往下看，后面看综合保障。
2、第二轮 PK——中症 / 轻症保障
22 款产品，有 3 款是不保中症的，所以可以直接剔除在选择范围内。
排名前 4 的四款产品比较亮眼，特定年龄段都可以额外赔付。
其中完美人生守护 2022 和微医保·超级宝宝保障期限更长，60 岁前都可以额外赔；慧馨安 2022 赔付比例更高，保单前 30 年，轻症可以额外赔 15%，中症可以额外赔 30%。
3、第三轮 PK——特定重疾额外赔
22 款产品，共有 20 款产品上榜。
只有平安人寿的守护百分百 2021（少儿版）和泰康人寿的乐享健康（惠享少儿）两款产品没有此项保障，我们可以直接拉黑。
其中排名前 3 的三款产品：小飞象、惠馨安 2022、大黄蜂 6 号 表现占优，不仅含最高发的 3 种疾病，而且赔付比例也是独一档。
因为大黄蜂 6 号只有在保至 70 岁或终身，保单前 30 年确诊，才能额外赔到 150%，保单 30 年后只能赔 100%；整体上不如小飞象和惠馨安 2022，所以把它排第三。
4、第四轮 PK——恶性肿瘤多次赔
22 款产品，只有 9 款能附加此项保障。
其中排名前 3 的三款产品保障是最好的，间隔期宽松，赔付比例高。
最重要的是 “癌 - 癌”、“非癌 - 癌” 两种情况都能获得赔付。
而间隔期为 365 天的这几款产品，第一次重疾必须为癌症，才能赔付第二次癌症；如果第一次重疾非癌症，那第二次得癌症是不能获赔的，这是一个 bug。
要想第一次重疾非癌症，第二次癌症还能赔，就得同时附加重疾多次赔，用这项保障去赔第二次癌症。
所以一经比较，排名前 3 的三款产品宽松了好多。
最终排名：四轮对比下来，大家可能发现了，没有一款产品能在各方面拔尖。
所以，我们需要在综合保障中取最优：
位列前 5 的为：慧馨安 2022、小飞象、达尔文 6 号、青云卫 1 号、大黄蜂 6 号。
当然，深蓝君只是根据综合保障排名，如果只单独拎出某项保障作比较，那这 5 款产品未必就是最好的。
比如完美人生守护 2022，恶性肿瘤第二次赔付比例是最高的；但由于它的特定重疾额外赔只限 18 岁前，最高发的 3 种疾病只有白血病，故排名靠后。
再比如少儿国寿福盛典版，首次重疾额外赔 70 岁前一直有效，保障时间最长；但由于其它保障并不出色，所以排名靠后。
总之，一款产品好与坏，我们要从多方面去衡量。
下面我们详细介绍一下这 5 款产品的优势所在：
（1）国联人寿——慧馨安 2022 少儿重疾险
① 赔付比例非常高，假如买 50 万保额，在保单前 30 年，重疾可以赔到 75 万，轻症可以赔到 22.5 万，中症可以赔到 45 万；而且特定重疾不限年龄能赔到 110 万，第二次恶性肿瘤能赔 60 万。
② 高发疾病涵盖全面，无论是 12 种高发轻症疾病还是少儿特定重疾，涵盖的高发疾病都很全面。
③ 恶性肿瘤二次赔付条件好，慧馨安 2022 也可以选择恶性肿瘤二次赔付，赔付比例、赔付间隔期都属于较优的一档。
④ 保障期限灵活可选，可以根据预算，灵活选择保 30 年、保至 70 岁或终身。
整体来看，慧馨安 2022 少儿重疾险，保障实力强，没有明显短板，可以作为少儿重疾险首选。
