大家好，我是专心君。
不少人都觉得，买了百万医疗险，没有必要再买重疾险。
尤其是 20 年保证续保的百万医疗险推出来以后，持这个观点的人是越来越多。
知乎上关于这个问题，就有 41 万人浏览。
“最高 600 万，一年几百块，不限医保，住院 100% 报销 …”
这几乎成了每款百万医疗险宣传的标配。
如果从字面意思上解释，百万医疗险诱惑力确实蛮大的。
而重疾险，光是 50 万保额，就要付出大几千块钱才能把配置拉满。
钱的账算得明白，但百万医疗险和重疾险两者到底差别在哪？买了 20 年保证续保的百万医疗险还需要买重疾险吗？希望这篇文章能帮你捋清楚。
一、百万医疗险 VS 重疾险，有什么区别？
百万医疗险和重疾险的保障范围，确实有重合部分。
比如，同样是罹患癌症，我们既可以用医疗险报销医疗费，也可以拿着重疾险的理赔款用来治病。
但两款产品的定位不同，一个是只给你医疗费，一个是在医疗费之外，再给你生活费。
医疗险只报销医疗费用，像一个会计，全面、细致、喜欢斤斤计较。
得病之后，只要你花的钱超过免赔额，医疗险就能报销。
但是，它只报销规定范围内的钱，比如住院费、手术费、药品费、检查费等等。
必须是写进合同里的项目，它才会理赔，而且赔付的钱绝对不可能超过你看病的实际花销。
更何况百万医疗险一般会有 1 万元的免赔额度，经医保报销后，超过 1 万后，才能报销。
举个例子：
假设张三住院一共花了 10 万元，医保报销了 6 万，剩下 4 万，扣除 1 万的免赔额，才能凭借住院发票向保险公司申请报销。
重疾险则是在医疗费用之外，再给一笔生活费，就像是个土豪，慷慨、灵活、自由支配。
毕竟一场大病，医疗费用只是冰山一角。
也是很现实的例子：
假设张三因为癌症住院了，短期内无法上班，意味着没有收入，还要担心会不会被公司“优化”。
住院之后，肯定要腾出一个人照顾，那要不要请护工？如果请，家里的钱够吗？如果不请，另一半能否既兼顾工作，又照顾病人？
如果癌症当地治不好，可能还会牵涉异地就医问题，那去其他城市的车马费，这又是一笔开销。
更不说要说病人后期的康复费用，家里的房贷、车贷等等，这些是百万医疗险无法解决的。
但这时候，如果有一份 50 万保额的重疾险，张三的情况达到理赔条件，那么保险公司会把 50 万直接打到张三账上。
这笔钱，不管是用来寻求更好的治疗环境，还是康复护理，还是拿来还房贷车贷都可以。
二、百万医疗险便宜，但也有 3 个缺陷
正是由于两者定位不同，导致了百万医疗险在产品设计上，有三个无法弥补的缺陷。
如果单纯“唯价格论”的话，那恐怕会错过很多优秀产品。
缺陷一：百万医疗险无法保障终身
长期重疾险的保障期限，一般都是几十年，甚至一辈子。
从合同签订的那一刻开始，这份合同就将一直跟随你。
在这期间，无论是产品停售、下架，还是你的健康状况出现问题，它都必须一直保护你。
而百万医疗险作为短期险种，客观上存在停售风险。
目前，还没有终身保证续保的百万医疗险，最长保障期限是 20 年。
但 20 年保证续保并不是终身保障。
比如，e 享护 - 医享无忧，20 年续保到期后，需要重新审核，也就是重新进行健康告知。
假如我是 30 岁买，50 岁到期，这个年龄段，正是最需要保障的时候，保障没了就很尴尬。
转投其他产品，同样也要面临健康告知问题。
保险公司不是慈善机构，如果赔付率提升，后续的保费自然会上涨，如果赔付率过高，甚至可能会停售不卖了。
我们之前还专门针对百万医疗险的“不足”写过一篇文章，感兴趣的戳：《如果人这辈子只能买一份保险，你会选什么？》
缺陷二：价格随年龄调整，便宜只是暂时的
百万医疗险价格能做到足够有诚意，是因为采用的是 自然费率，每年的保费会有调整。
人话版就是：即使购买的是同一份百万医疗险，年龄不同，我们每年交的保费也会有所不同。
比如 尊享 e 生 2021：
30 岁投保的价格是 308 元 / 年，60 岁价格 1533 元 / 年，85 岁价格就涨到了 6943 元 / 年。
重疾险采用的是 均衡费率，每年交的钱一样，且交满一定期限，可以不用再交保费，但是我们的保障还在。
拿目前市面上热议比较高的达尔文 6 号做个对比：
50 万保额，30 岁投保，交费 30 年，保至终身，每年固定保费是 5515 元。
如果是单看首年保费，30 岁投保，尊享 e 生 2021 是 308 元 / 年，达尔文 6 号是 5515 元 / 年，两者差了 17 倍有余。
如果是算总保费，尊享 e 生 2021 是 39 万元，达尔文 6 号则是 16 万元。尊享 e 生（百万医疗险）反而比达尔文 6 号（重疾险）多了 23 万保费。
重疾险是把总保费均摊到每年，相当于把未来的保费提前交了；百万医疗险是随着年龄动态调整，年龄越大，保费越贵。
缺陷三：别看保额几百万，大部分“用不完”
别看百万医疗险有着上百万的保额，但对于绝大多数人而言，百万只是个数字。
因为医疗险遵循的是补偿原则，报销费用不会超过实际花销。买 3 份还是买 10 份报销后，都不能超出实际花销。
百万医疗险解决的是最紧急、最明显的那部分需求——治疗费用。
但是，如果疾病的程度已经达到轻症、中症、甚至重症的标准，那么一定会有很多隐形损失，是无法体现在医院的收费单上的。
比如癌症住院，起码几年以内都无法上班。
就算没有被辞退，那大概率也只能拿底薪，这点钱根本无法覆盖因癌症带来的额外损失和隐形支出。
而重疾险呢，是买几份就赔你几份。
假设我买了 3 份重疾险，保额都是 50 万，那我就可以理赔到：50 + 50 + 50 = 150（万）。
这 150 万揣兜里，想干啥就干啥。
三、写在最后
百万医疗险和重疾险的关系，并不是相互代替，而是互为补充的。
每一类险种，都有自己覆盖的范围，而且都是有限的。
我们都希望保障越全面越好，那就需要通过多种产品、多种险种的组合来扩大保障范围。
医疗险和重疾险彼此之间不能完全替代，要配置就应该都配置好，才能尽量减少风险敞口。
只是 千万不要简单认为，有了百万医疗险，就不需要重疾险。
保险配置追求性价比是没错的，但为了性价比把保障配置做成“缺胳膊少腿”，可就本末倒置了。
没有最完美的保险，只有最适合的搭配。
我也为大家整理了 4 月份的百万医疗险和重疾险榜单，感兴趣的朋友可以 点击下方 阅读：
《 4 月重疾险榜单来了！这些产品很不错》
《几百块的百万医疗险哪款好？4 月榜单来了》
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