真享福两全型重疾险，是中美合资公司——招商信诺推出的一款互联网产品。
这款产品的亮点是附加健康服务、身故赔付保额、满 80 岁生存返还保费。
虽然我一直提倡，买重疾险，优先选择纯消费型的重疾险，性价比较高。
但事无绝对，任何一种产品，都自有他的市场，今天，就来测评一下这款两全型重疾险。
顺便聊一聊，这种返还型的重疾险，适合什么人买？
主要内容如下：
招商信诺，是一家什么公司？
真享福两全型重疾险，保障怎么样？
真享福两全型重疾险，健康告知怎样？谁可以买？
真享福两全型重疾险，性价比如何？
真享福两全型重疾险，适合什么人买？
一、招商信诺，是一家什么公司？
招商信诺，全名为 招商信诺人寿保险有限公司，主要股东为招商银行股份有限公司和信诺健康人寿保险公司，是一家 中美合资 公司。
招商信诺官网截图
公司总部设立在深圳，注册资本为 28 亿，在全国许多地方都有分支机构。
也许有读者会有疑虑，合资的保险公司靠谱吗？
在这里，我给大家一个安心，只要是在我国合法注册成立的保险公司，都是受我国银保监会监督的，都可放心投保。
从招商信诺官网查询到的监管评价信息来看，招商信诺的 偿付能力和风险综合评级 都是达标的。
还是那句话，买保险，首要还是看产品适不适合自己，其次才是看公司。
那么，招商信诺推出的这款两全型重疾险，保障如何呢？
二、真享福两全型重疾险，保障怎么样？
老规矩，先上图~
1、投保规则
这款产品的投保年龄为 28 天 -50 岁，涵盖少儿到中年人群，保障期限为 终身，是一款终身重疾险。
缴费期限有 10、15、20 和 30 年可选，不过需要注意的是，40 岁以上投保，就不能选 30 年交了。
除部分高危职业从业者 之外，1- 6 类职业都可投保，算是对高危职业比较友好了。
等待期为 90 天，现在市面上许多重疾险的等待期都是 180 天，90 天算是比较有竞争力的。
最高可投保额为 50 万，但有以下限制：
0-40 周岁，最高可投保额为 50 万，在招商信诺重疾风险保额限额为 60 万；
41-50 周岁，最高可投保额 30 万，在招商信诺重疾风险保额限额为 36 万。
2、保障责任
招商信诺真享福两全型重疾险的疾病保障分为 重疾保障和轻症保障。
重疾保障 120 种，赔付一次；轻症保障 40 种，赔付 3 次，间隔期 1 年，赔付比例为 30%。
对重疾险比较了解的朋友，想必发现了一个问题——这款产品没有中症保障。
另外，我整理了这款产品的高发轻中症保障情况，也不算全面。
当然了，不同群体的高发轻中症不同，投保的时候根据自己的情况选择即可。
除了重疾和轻症保障之外，真享福还有被保人豁免，即确诊轻症后，豁免后期保费，保障仍然有效。
身故保障，是指 被保险人在 80 周岁的保单周年日 之后身故，且此前为给付过重疾保险金，则按照基本保额，赔付身故保险金。
如果是在 80 周岁的保单周年日 之前身故，且未投保附加险，那么保险公司 不承担给付保险金的责任。
3、健康服务
真享福两全型重疾险，还有一个增值服务——健康服务。
具体分为健康咨询和就医服务：
健康咨询
包括就医和药品咨询服务、第二诊疗意见服务和病案管理咨询服务。
就医服务
包括门诊预约服务、住院或手术协调服务。
家里有人患病的就知道，很多时候，我们面临的不仅是没钱救治，还有对医疗系统的不熟悉，以及医疗资源不足的问题。
知名医院的专家号，经常是一号难求，有钱也未必能排上。
如果这时候有人能给自己提供一点帮助，无疑是雪中送炭的。
但有一说一，买重疾险，主要目的是为了转移 不幸罹患重疾带来的经济损失，因此，保障范围、保额，才是最重要的。
健康服务只是锦上添花，重点还是要看保障适不适合自己。
4、附加两全保险
投保真享福两全型重疾险，还可以选择附加一份保险，保至 80 岁，保额为主险的期交保费，保险责任为 身故保险金和满期保险金：
身故保险金
如果被保险人身故，身故保险金为以下两项之和：
1. 本附加合同累计已支付的保险费；
2. 本附加合同基本保险金额、保险费的已交费期数和交费方式系数的乘积。
本附加合同自被保险人身故时起效力终止。
如果按照主合同的约定已经给付或应当给付重大疾病保险金，则保险公司不再承担给付本附加合同身故保险金的责任，本附加合同终止且不退还本附加合同的现金价值。
看不懂没关系，翻译成人话：就是 被保险人 80 岁前身故，且保险公司未给付主合同的重疾保险金，那么返还已交保费。
满期保险金
如果被保险人在本附加合同保险期间届满时仍然生存，满期保险金为以下两项之和乘以 125%：
1. 本附加合同累计已支付的保险费；
2. 本附加合同基本保险金额、保险费的已交费期数和交费方式系数的乘积。
本附加合同自保险期间届满时起效力终止。
如果我们按照主合同的约定已经给付或应当给付重大疾病保险金，则我们不再承担给付本附加合同满期保险金的责任，本附加合同终止且我们不退还本附加合同的现金价值。
翻译：被保险人满 80 岁未身故，且保险公司未给付主合同的重疾保险金，那么给付已交保费的 125%，主合同仍然有效。
有病赔钱，没病返钱，这是返还型重疾险最吸引人的地方。
三、真享福两全型重疾险，健康告知严格吗？
买重疾，健康告知是道坎，真享福两全型重疾险的健康告知，我给大家整理成一张表格：
具体以投保页面为准
健康告知关系到出险后的理赔，一定要 逐字阅读，有问必答，如实告知。
我也给大家整理了以下几个重点：
就医行为及保险情况：过去 2 年内， 有没有做过手术、住院超过 5 天 或连续服药超过30 天；
既往症：有无肿瘤、肿物或结节、脑疾病、血糖血压异常、心肺疾病、胃肠肝疾病、肾疾病或血液风湿病病史；
最近 6 个月内：有没有长期发热、吞咽困难、咳血、呕血、便血等情况。
除此之外，满 20 岁女性、不满 3 周岁的宝宝还会问询一些其它的情况。
除了问询一些健康情况之外，真享福两全型重疾险也列出了一些可以正常投保这款产品的情况，我同样给大家整理成表格：
如果 不符合健康告知，也不在正常承保情况中，那么基本上是很难投保这款产品的了。
当然了，不同产品的健康告知不同，即便这款产品不适合，也不用灰心，多留意健康告知较宽松的产品，总能找到适合自己的。
四、真享福两全型重疾险，性价比高不高？
由于互联网产品中，两全型重疾险比较少见，我选取了两款可附加身故保障的重疾险，和真享福两全型重疾险对比一下性价比：
从上表可以看出，比起吉瑞保和达尔文 6 号，真享福的 性价比没有竞争力。
如果不附加两全保险的话，它的价格会比吉瑞保和达尔文 6 号低一点。
但是，它 缺乏中症保障、80 岁前身故无赔付责任，是它的硬伤。
当然，它并非一无是处，承诺提供 健康服务 ，附加两全险的话满期或身故可 返还保费，这些都是它的优点。
五、真享福两全型重疾险，有什么优缺点？
综上所述，这款产品的优缺点如下：
1、优点
对 4 - 6 类职业从业人员友好；
等待期短，仅为 90 天；
有身故保障，可附加两全保险；
承诺提供健康服务。
2、缺点
缺乏中症保障，保障不全面；
80 岁前身故，不承担给付身故保险金责任；
性价比没有竞争力。
综上所述，如果 看重保障全面、性价比高 的话，那么不建议投保这款产品，可以考虑其它产品，如 达尔文 6 号；
