从逻辑层面而言，如果家庭没有抵御风险的能力，那重疾险是每个年龄阶段都需要的一个险种，但是大龄投保人士买重疾险，很难买到心仪的，主要是保费比较贵，容易产生累计保费大于保额的现象，就是常提起的保费倒挂，那么，45 岁买什么保险最划算？今日，小编整理了一份有关于 45 岁买重疾险消费型好还是返还型好的攻略，以供大龄朋友们参考。
一、45 岁买重疾险消费型好还是返还型好？
其实买保险，完全是看保费预算、理念和家庭背景而决定的，至于 45 岁买重疾险消费型好还是返还型好，只能是“一千个人眼中有一千个哈姆雷特”，是依据需求决定的：
1、消费型重疾险：
45 岁买线上重疾险，通常都有保额限制，一般为 30 万保额，以热销的达尔文 6 号为例，如果不附加任何条款的基础上，无身故保障，身故只退现金价值，20 年缴费，保障到 70 岁，每年缴费也要 5508 元，一年五千多元，并不算价格低，更重要的是到了 70 岁，平平安安还不退费，那么十万元就相当于送给公司了，这个是不划算的。
2、返还型重疾险：
以平安守护百分百 2021 款为例，这是一款返本型重疾险，如果 45 岁人买这款重疾险，20 年缴费，保 30 万保障终身，约定 80 岁退保，缴费是 13290 元 / 年，那么 80 岁可以一次性领取 265800 元，如果没有发生重疾，领取满期金后，重疾保障终身。
至于 45 岁买重疾险消费型好还是返还型好，其实对于大龄人士而言，如果手头上资金比较宽裕，有持续交费的能力，买返还型的重疾险比消费型的重疾险其实好，带有强制储蓄功能，晚年还有钱退，最关键的是因为这个年龄买消费型重疾险实在也不便宜，因此返还型重疾险在这个年龄阶段更适合于中老年人。
二、45 岁买什么保险最划算？
其实无论是消费型重疾险，还是返本型重疾险，45 岁购买，保费都不便宜，特别是返还型重疾险，还是需要有一定储蓄和持续交费的能力，因此这个年龄阶段，主要考虑医疗险和意外险为主：
1、如果身体比较好： 尽量优先购买百万医疗险，保证续保 20 年的那类型，45 岁投保，可以保到 65 岁，任何疾病住院扣除相应免赔都可以报销，实用性强；
2、如果身体不好： 有三高等疾病，可以考虑防癌医疗险终身版，或者考虑各地的惠民保，也可以防癌医疗险 + 惠民保一起买，一年保费也不贵，这样保障会更全面，毕竟惠民保报销比例低，免赔高，在实际出院到手的钱有限，但是投保门槛低，而癌症是高发疾病，用钱多，防癌医疗险可以报销 100%，且承保范围更广泛，相对一起搭配买更好。
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