重疾险它的原理很简单，就是患了合同约定的疾病就赔一笔钱，想怎么花就怎么花，是我们买得最多的险种之一。虽然看起来好像很简单，但实际上产品非常复杂，保险公司可能会动很多小手脚，很多人搞不懂就容易被套路，为了让大家买到合适的产品不被坑，就来详细分析下揭秘常见的重疾险三大陷阱。
重疾险陷阱大揭秘 1：返还型保险
有这么一类保险，可以“有病治病，无病返回本”，这就是所谓的返还型保险：只要到期后，没有发生理赔，就能返一笔钱。天上哪来掉馅饼的好事！返还型保险，就是你要交多一大笔钱；保险公司拿去投资后，多年后再返还给你。
以某款产品为例，返还和不返还对比详见图如下：
如果你不选择返还功能，每年 8940 元。如果你想 66 岁就返还保费，那么每年要多交 5156 元，20 年一共多交 10 万。
且不说这给你造成多大的负担，留下这笔钱自己理财不香吗？为了 36 年后返还保费？改革开放不过 40 年而已，世间已沧海桑田。再者，万一你在中途出事理赔了；到期后也没得返还了，白白浪费一大笔钱。
重疾险陷阱大揭秘 2：缺乏高发轻症
首先要知道重疾险主要保重疾和轻症，现在不少产品还会有中症，它们的具体区别如下图所示：
对于重疾保险行业有统一规定，高发的 28 种（重疾险新规落地后）疾病定义都一样，保险公司玩不出什么花来。于是就有些公司打起了轻症的主意，根据近年来的理赔数据，我总结出了最为高发的 11 种轻症具体可见下图：
可以看到不同的产品在轻症保障方面差异很大，而一款优秀的重疾险，必须具备这 11 种轻症。
在这 11 种高发轻症中，早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗 尤为重要；缺少其中一项，这款产品直接不及格！早期的一些大公司重疾险就缺乏高发轻症保障！
重疾险陷阱大揭秘 3：大而全的重疾险，贵得好离谱
有这么一类产品，不光保重疾和轻症，还有意外、医疗和身故，一张保单全能保。
虽然看似多达十几种保障，但可惜，这不代表能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不会赔了。
这类产品往往保障一般，还会贵得非常离谱；因为十几种保障叠加一起，你也不方便与其他产品比较，根本看不透。
你本来只想买个香蕉苹果，一顿忽悠之下，给了你一个水果大礼包。不仅价格贵的离谱，可能里面还是烂水果。其实只要避开了这 3 个陷阱，买对重疾险就成功了一半，我们买重疾险一定要牢记初衷：为了保障，抓住重心，就不会买错。
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