随着人们保险意识的增强,开始给自己和家人配置保险。有的人在购买医疗险时,想着多买几份总是好的,毕竟“看病贵”这个现象一直存在,一旦得了重大疾病,医疗费用可能就是几十万甚至几百万。
那么,医疗险可以多买几份吗?可以重复理赔吗?
今天,我们一起来聊聊这个话题。
一、多份医疗险,可以重复理赔吗?
医疗险是 “报销型” 的险种,花多少报多少,报销的金额不会超过实际医疗费用。
我们举个例子说明,小明受伤住院,治疗费用花了 3 万。即使是买了两份医疗险,最多也只能报 3 万。
同一笔医疗费,只能报一次,买了多份医疗险也不能重复报销。
除了以下两种情况:
1、情况 1:前一份没有报销完
比如,老王买了两份 100 万保额的医疗险,1 年后得了肺癌治疗花费 150 万。
老王先用一份医疗险报销了 100 万,剩余的 50 万还能用另一份来报销。
买了多份医疗险,前一份因保额限制没有报完,可以拿另一份来报销,但是报销金额不超过实际费用。
2、情况 2:保障责任不同
如果买了两份保障责任不同的医疗险,可以相互补充报销。
比如,老李买了两份 20 万保额的医疗险,一份只保医保目录内费用,另一份不限医保目录,自费药也可以报销。
后来,老李生病住院花了 10 万元,其中目录内费用 6 万,自费药 4 万。
那么,老李可以先用第一份医疗险报销 6 万,剩下的 4 万自费药用第二份报销。
如果是保障责任不同的多份医疗险,可以相互补充报销。
二、多份医疗险,怎么报销更多?
如果一个人既参与了国家基本医保,又买了小额医疗险和百万医疗险。那么,如果他得病了,这 3 份医疗险怎么报才能报的更多?
1、先用医保报销
如果生病住院,先用医保报销,商业医疗险的报销比例会更高。
有的小额医疗险经社保报销后的比例,比未经社保报销的比例高。
比如安联住院宝,社保报销后的报销比例是 80%,如果没有经过社保报销,就只有 60% 的报销比例。
2、先小额医疗,再百万医疗
很多百万医疗险的免赔额是 1 万,而很多小额医疗险的保额是 1 万或者 3 万,0 免赔额,这样刚好来补充百万医疗险那 1 万的免赔额。
举个例子,小李除了医保,自己还买了两款商业保险:
小额医疗险:安联住院宝:保额 1 万,0 免赔额,社保报销后,报销比例为 80%;
百万医疗险:尊享 e 生 2021:保额 300 万,1 万免赔额,100% 报销
假设小李住院做手术花了 10 万,经医保报销了 5 万,还有 5 万需要自费。
如果先用小额医疗报销,再用百万医疗报销:
①先用小额医疗(安联住院宝)报销:5 万 *80%= 4 万,但安联住院宝只有 1 万的保额,所以只报销 1 万;
②再用百万医疗(尊享 e 生 2021)报销:(10 万 - 5 万医保报销 - 1 万小额医疗保险报销)*100%= 4 万。
这样报销后,小李不需要自己掏钱。
如果小李经医保报销后,先用百万医疗报销,再用小额医疗报销:
①先用百万医疗(尊享 e 生 2021)报销:(10 万 - 5 万医保报销 - 1 万免赔额)*100%= 4 万
②再用小额医疗(安联住院宝)报销:(10 万 - 5 万医保报销 - 4 万百万医疗保险报销)*80%=8000 元
那么,李先生就还需要自己承担 2000 元。
显而易见,李先生先用小额医疗,再用百万医疗报销,自己不用掏钱;反之,先用百万医疗,再用小额医疗报销,自己还需承担 2000 元。
由此可见,理赔的先后顺序决定着能不能报更多的钱。
医疗险属于报销型的险种,就算买了好几份医疗险,也不一定都能报销。保险虽然很实用,但也不是越多越好,能满足自己的需求就可以了。