我们常说，意外险小到猫狗抓咬，大到车祸天灾，都能赔，但实际理赔过程中，却经常面临着拒赔的情况。
那么，意外险都包括哪些意外呢？哪些情况又是不予理赔的？
今天，深蓝君就跟大家聊聊，意外险不赔的那些事！
一、意外险，赔什么？
要满足意外险理赔的情况，必须是遭受 外来的、非本意的、突发的、非疾病 的客观事实，使身体受到伤害。
除了要同时满足以上 4 个条件，还要结合意外险的免责条款和投保须知来看。
比如，高风险运动，虽然满足了意外的 4 个条件，但是它一般都会在免责条款里。
所以，高风险运动导致的意外，意外险是不赔的。
除了高风险运动，还有哪些情况也不赔呢？我们接着往下看。
二、意外险，哪些情况不赔？
1、猝死不赔
很多人都认为，猝死也是突发的，为什么不赔呢？因为它是由 疾病引起的死亡，不满足“非疾病的”这一条件，所以猝死，是不赔的。
大多数猝死的人，都患有心脏病，看似意外死亡，但是最根本的，还是因为疾病导致的，只不过是事发突然而已。
2、部分电动车意外不赔
电动车一般分为电动自行车和电动摩托车：
电动自行车：有脚踏可以骑行的，时速 ≦ 25 千米 / 小时，属于非机动车。
电动摩托车：时速 ≧ 25 千米 / 小时，属于机动车，必须上牌。
如果骑的是电动摩托车，没有行驶证或驾驶证，意外险就赔不了，因为无证驾驶涉及到了免责条款。
如果是符合新国标的电动自行车，骑行过程中没有违反交通规则，这种是能赔的。每个地方政策不同，有的要求上牌。像深圳，电动车如果不上牌，发生意外就赔不了。
3、个体食物中毒不赔
食物中毒符合“外界原因造成的、非本意的、突发的”三个要素，看似是意外事故。但实质上是因为细菌感染的食物中毒，也可能是由于个人体质关系所引起的肠胃疾病。
一般 3 人或 3 人以上集体发生食物中毒，才能被视为意外事故。而自己单独食物中毒，意外险是不能赔的。
4、中暑不赔
中暑其实是一种疾病，这跟个人的身体素质有关，而且中暑是 可以预防的，也不是突发的，所以，意外险也是不赔中暑的。
5、摔倒死亡不赔
比如说，在浴室洗澡时，不慎滑倒死亡，这个也不属于意外险范围。为什么呢？
换个角度想，如果一个健康的人摔倒了，有可能就是小擦伤或骨折。摔倒只是一个诱因，导致其真正死亡的是自身疾病，这个跟猝死不赔的原因有点类似。
保险赔付遵循 近因原则 ， 导致多个原因死亡的，往往以最直接、最有效、起决定作用的原因作为赔付依据。
6、妊娠意外不赔
由于孕妇体质原因，比较容易遭受意外伤害，意外风险比一般人高，所以多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。
7、高原反应不赔
高原反应是缺氧导致的，并且是 可以预见的，不是突发的，高原反应也跟个人的身体素质息息相关，所以，高原反应不属于意外险范畴。
三、买了医疗险，还需要买意外险吗？
当然需要，因为两者侧重的方向不同。
医疗险一般保障住院费用，无论大病小病，意外受伤，符合合同条款约定的都可以报销，跟意外医疗确实有部分责任重合。
但意外险的其他保障作用，却是医疗险不可替代的：
意外身故： 意外险几百块就能买到上百万的身故保额，杠杆非常高，意外身故可以获得一笔赔付；
意外伤残：根据意外导致的伤残等级，获得 10%-100% 的比例赔付；
意外医疗：意外医疗一般包含门诊，免赔额低，容易获赔。
所以，不同险种作用不同，除了医疗险，建议每个人都应该配置一份意外险，来防范不同的风险。
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四、写在最后
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