生活中的意外无处不在，小到猫抓狗咬，大到飞机失事，我们永远不知道明天和意外哪个先来。
面对未知的意外风险，我们可以通过一份两三百的意外险来预防。
深蓝君建议，无论哪个年龄段的人都应该配置一份意外险。那么，不同的年龄段在买意外险时，该重点考虑什么呢？
下面就一起来看看。
一、意外险的保障责任有哪些？
意外险保障 外来的、突发的、非本意的、非疾病的 原因直接导致的身体伤害。
意外险主要保障内容有下面 3 个方面：
- 意外身故：简单理解，就是意外事故导致被保险人死亡，保险公司直接赔付全部保额。
- 意外伤残：是指意外事故导致的身体残疾。伤残通常分 10 级（最低 10 级到最高 1 级递增），10 级伤残，赔付保额 10%；1 级伤残，赔付保额 100%；按比例推算。
- 意外医疗：就是意外伤害导致的医疗费用，可以在赔付限额内进行报销，包括意外门诊、意外住院责任。
意外医疗责任是费用补偿性的，不是定额给付型。也就是花多少，报多少。
二、不同年龄的人，买意外险该注意什么？
我们分别从成人、老人和儿童三个年龄段来分析，挑选意外险该注意什么。
1. 成人挑选意外险，该注意什么
成人肩抗房贷、车贷、父母的赡养责任和孩子的成长教育责任，他们对家庭财务状况至关重要。
深蓝君建议，成人在挑选意外险时，应该首要关注保额。只有高保额的产品，才能在风险真正来临时，才能起到扛起家庭责任的重大作用。
所以，成年人一般意外险保额在 30 – 100 万元较为常见，在预算足够的情况下，成人的保额肯定是越高越好。
当然，也可以根据自身已经配置的 定期寿险，或家庭负债情况来确定。
2. 老人挑选意外险，该注意什么？
对于已经退休的老人，由于没有家庭责任，挑选意外险时，应该重点关注意外医疗部分。
其中，重点关注意外医疗的这几点：
- 报销范围：最好选择不限医保报销的产品，比如骨折使用的进口钢钉或者各类进口的自费药最好都能报。
- 免赔额：0 免赔的产品比 100 免赔的更有优势，免赔额越低越好。
- 报销比例：报销比例越高越好，比例越高，能报销的钱就越多。
简单来说，在保额差不多的前提下，优选不限社保范围报销、0 免赔额、100% 报销的产品。
老人主要的困扰在于腿脚不方便、骨质疏松等问题，所以我们在关注意外医疗时 还可以额外关注救护车、骨折保险金等其他保障。
3. 儿童挑选意外险，该注意什么？
儿童和老人一样，没有家庭责任，且孩子活泼好动，小磕小碰，在所难免，所以意外医疗用到的概率非常高，也需要重点关注意外医疗。
意外医疗的挑选时的注意要点和老人一样，优先选择不限社保范围，能 100% 报销的产品，这样自费项目也能报销。
目前国家对儿童的意外保额由规定，未成年人 0 – 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 – 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。
所以 0 – 9 岁儿童，就算买了 100 万的意外险，如果发生身故，也只能赔付 20 万。
国家对儿童意外的身故赔付有限制，但是对意外伤残没有限制，所以如果预算充足的，保额越高当然也越好。但对于工薪家庭，深蓝君建议给孩子购买 20 万就够了。
三、哪些意外险值得买？
深蓝君对比了 市面上 399 款意外险，并从中挑选出下面的优秀产品，大家可以根据自己的需求放心选购。
1. 儿童意外险榜单
直接说结论：
- 如果看重性价比 ：首选 平安小顽童综合意外，价格最便宜，保障也全面，性价比很高。
- 如果看重保障的全面性 ：优先考虑 华泰少儿护身福，报销条件好，意外医疗保额也高，还有骨折津贴、疫苗接种和监护人责任等保障。
- 如果看重意外医疗 ：首选 大保镖Ⅱ（少儿版），意外医疗保额最高，不限社保范围报销，还有意外住院津贴。
2. 成人意外险榜单
直接说结论：小蜜蜂 2 号和小米综合意外 2020 都不错，不分高下，各有千秋。
- 如果追求高保额 ：可以选择 小蜜蜂 2 号尊享版 ，保障较为全面。 小米综合意外 2020也不错，只是缺少了部分交通额外赔付和接种意外伤害赔付。
- 如果注重意外医疗 ：可以选择 小米综合意外 2020，社保内外都能 100% 报销，18-65 岁都能买，买 50 万保额的首选。
3. 老人意外险榜单
直接说结论：
- 如果看重投保年龄 ：可以选择 小米老人意外 2021 版，50-90 岁的老人都能买，90 岁一年只要 299 元，还有救护车和骨折 / 脱臼保障，性价比很不错。
- 如果看重意外医疗 ：可以选择 平安护身福，大公司产品，意外医疗最高能买 10 万，不限社保报销，还能支持按月缴费。
四、写在最后
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