重疾险的价格贵，保障也十分复杂，不仅如此，保险公司还会推出捆绑型、返还型重疾险，更让消费者眼花缭乱。
今天就和大家聊聊返还型重疾险怎么样，是否值得买？
一、返还型重疾险是什么
返还型重疾险，指在约定时间内，没有发生任何理赔，保险公司可以返还所交保费或给付保额的保险。
1、返还型和储蓄型，有什么区别？
返还型重疾险：有人也称之为“储蓄型重疾险”，意思就是有病治病，没病当存钱。到了约定时间如果没出险，钱还是自己的。
储蓄型重疾险：市面上含身故责任、保终身的重疾险，也被称为“储蓄型重疾险”，由于包含终身寿险在里面，所以不管患病还是身故，100% 能获得理赔，钱不会白花。
所以，储蓄型重疾险跟是否返还保费，没有必然联系。
2、返还型重疾险分类
1、按保障分：
返还后，保障结束：只保一段时间，返还后合同结束，不再提供保障；
返还后，保障继续：比如约定 80 岁返还，终身保障，即使 81 岁出险也能获得理赔。
2、按返还金额分：
返还保费：比如总保费 7.5 万，保额 40 万，约定 80 岁返还，那么只能返还 7.5 万；
返还保额：比如总保费 7.5 万，保额 40 万，约定 80 岁返还，那么 80 岁时返还 40 万。
二、返还型重疾险怎么样
通过一番总结分析，深蓝君发现，返还型重疾险一般有以下几个缺点：
1、保费高
返还型重疾险比消费型贵很多。
以 30 岁女性，买 40 万保额，保终身，20 年交费为例，我们对比一下：
如图所示，同样是 40 万的保障，返还型重疾比消费型重疾每年多交 9180 元，平均每天多出 25 元的支出。
2、收益低
返还的实际收益率非常低。
以天安爱守护 2019 为例，每年多交 5156 元，66 岁返还保费 281920 元，收益率有多少呢？
我们用 IRR 计算，得出实际收益率为 3.78%。
我们还得考虑通货膨胀，36 年后返还的 28 万，只相当于现在的 10 万左右，并没有那么值钱。
而且万一在 66 岁前出险，这笔钱就不返还了，之前多交的保费等于打水漂。
3、保障杠杆低
上面两款重疾险，不管交 4916 元，还是 14096 元，重疾的保额都是 40 万。
显然，消费型的重疾险更加划算。
三、写在最后
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