随着经济水平的不断提高，大家的保险意识也在不断地提高。在保险的配置过程中，重疾险成了不少小伙伴的的首选。
为了给你自己或家人提供一份长期稳定的重疾保障，一些小伙伴会直接选择终身型的重疾险。
但在挑选时，不少人会很疑惑：如果被保人身故后没有出险？会返钱吗？该怎么买？
下面我们一起来看看。
一、终身重疾险含有身故保险责任吗？
终身重疾险是指从保单生效日起直至被保人身故的期间，提供重大疾病的风险保障。
终身重疾险有两类，一种是带身故责任的，一种是不带身故责任的。因此，是否带身故责任要看投保时有没有附加。
那么二者有什么区别呢？我们接着往下看。
二、终身重疾险带身故责任与不带身故责任，有什么区别？
1. 保障范围不一样
不附带身故责任的终身重疾险，顾名思义，只在保障期内（即保单生效日起 - 被保人身故）提供重疾保障，如果保障期内被保人不幸去世，有些产品会退还所交保费，有的产品可能什么都不会赔付。
附带身故责任的终身重疾险，赔付范围明显更大。除了提供保障期内的重疾保障，还会提供身故保障。
这意味着无论被保人是否得了合同规定的疾病或者身故，都能够得到赔付，如果不幸被保人身故了，会有以下 3 种赔付情况：
- 赔付已交保费：如果交 12 万的保费，那么保险期内身故就赔 12 万；
- 赔付已交保额：如果买的这个产品保额是 40 万，那么保险期内身故就赔 40 万；
- 赔付已交保费 / 现金价值：选择两者之间金额较大的来赔付。
2. 保费不一样
获得的保障越大，保费相应的也会更高。所以 终身重疾险带身故保费肯定贵于不带身故的终身重疾险保费。
举个例子，30 岁男性投保一份 40 万保额的重疾险险产品，如投保完美人生守护 2021，保费如下：
定期重疾保障：保障至 70 岁，年交保费 5746 元，缴费期 30 年。
终身重疾保障：保障至终身，年交保费 7500 元，缴费期 30 年。
可以看到，终身比定期每年多交 1854 元。
3. 现金价值不一样
现金价值是指退保时能够退回的金额。
是否附带身故责任的终身重疾险的现金价值区别还是很大的。
含身故责任的终身重疾险，相当于把一笔钱存在银行做定期储蓄一样，其现金价值每年都会增长，直至达到保额。
而不含身故责任的终身重疾险，现金价值会在 75-85 岁期间达到峰值然后不再上升并且下降，直至归零。
三、带身故和不带身故终身重疾险，该怎么选？
对于我们来说，多一份保障当然是好事，但是保费也相应会高很多。
我们通过 3 个方案来对比说明：
从上面表格可以看出，虽然三套方案的价格相差不大，不过保障却差很远。
方案 1：身故虽能保终身，但保额只有 36 万，而且重疾、身故只能赔一个。
方案 2：不保身故，价格最便宜，保额还比方案 1 多了 10 万。
方案 3：在方案 2 的基础上加了定期寿险，价格比方案 1 只贵了几十块，但得到了重疾或 60 岁前身故，都能赔保额，最多能赔 96 万。
所以，我们可以这样选择：
- 如果预算有限：建议选择不含身故的消费型重疾险，价格很便宜，还能买到高保额。而买保险就是买保额，保额太低根本无法转移风险。
- 如果预算充足：可以买一份消费型重疾险，再搭配一份定寿，价格并不比附加身故赔保额贵，无论患重疾还是 60 岁前身故都能赔。
总的来说，买重疾险要不要附加身故责任，还是要根据自己的需求和预算来做选择。
四、写在最后
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