意外险，说它简单吧，买错的人大有人在，稀里糊涂被拒赔。说它复杂吧，只要一两百块钱，保障就摆在那儿，一目了然。让人爱恨交加。其实，挑选一款意外险还是有一些门道可循的。
下面，我们分别从投保思路、职业、健康情况方面来看看一款意外险应该怎么买合适，买之前最好先问自己以下两个问题，其中有 2 大限制。
一、我需要什么样的意外险？
不同人群，意外险的侧重保障并不一样。
成人 ：正值壮年，家庭顶梁柱。我们要把意外责任放到身故、伤残上；而且保额越高越好，至少 50 万起步，100 万标配。在附加保障方面，要特别留意猝死责任，近年来，猝死频发，不得不防。
儿童、老人 ：没有家庭重任，且容易磕碰摔倒。我们要把意外责任的重点放在意外医疗保障上；而且报销比例越高越好，最好 100% 赔付；报销范围越广越好，最好不限社保；免赔额越低越好，最好 0 免赔。
至于身故保额，儿童是有限制的。为了规避道德风险，无良父母杀娃骗保，银保监会对儿童的身故保额做了限制，
0-9 岁：身故赔付不超过 20 万；
10-17 岁：身故赔付不超过 50 万。
所以，大多人也会得出一个结论，孩子意外身故保额高并没什么卵用；0- 9 岁，就算你买 100 万，也只能赔 20 万。
其实并不能这样武断。因为孩子意外伤残是没有赔付限制的，残疾可能伴随孩子的一生，单就这一点来说，我们仍然可以为孩子买一份高保额的意外险。另外在附加保障上，儿童可以留意疫苗责任；老人可以留意骨折津贴、住院津贴责任等。
二、这份意外险我能不能买？
（1）看能不能通过健康告知
其实，大多意外险是没有健康告知的，只要年龄和职业符合要求，能正常工作和生活，就可以直接买。
但所有产品不能一概而论，仍然有个别产品会涉及到健康告知。以小蜜蜂 2 号为例：
可以看到，虽然问到了健康告知，但也就两条。
第一条询问你是否罹患过某些疾病，如：恶性肿瘤、脑中风、肝硬化、心肌梗塞、老年痴呆 … 大多为重症，大家也不用过于担心。不过血压高的朋友要留意，高血压二级及以上（收缩压大于 160mmHg、舒张压大于 100mmHg），就与这款产品无缘了。
第二条就是保额限制了，要求你购买同类型意外险的身故保额不能超过 300 万，一方面，保险公司会担心你保额超标骗保；一方面，意外险杠杆太高，几百块撬动几百万，对保险公司的理赔风险也比较高。所以，看重高保额的朋友可以避开这一类产品。
（2）看职业符不符合要求
买意外险，对健康的要求不是很大，只要没有罹患重大疾病，一般都能正常投保；但涉及到职业，就有很明确的划分了。
因为不同职业的风险不一样，风险越高的职业意外险也越难买。如果你本来就是被拒保的高危职业，即使强行投保了，将来也很难顺利理赔。
一般来说，意外险将职业划分为 1 – 6 类：
大多意外险的承保范围是 1 - 3 类、1- 4 类。
那 5 - 6 类的职业怎么办，就买不了意外险了吗？
倒也可以买，这类保险被保险公司划分成了“高危职业意外险”；有专属的意外险可供其选择，就是保费贵了几百块。
不过也很好理解，比如 6 类的消防员肯定比 1 类办公室白领出险概率高，不少公司要么不让投保，要么愿意承保，但价格会更贵。
