小孩子天性活泼好动，但风险意识却很差，发生意外事故的概率也比成人高不少。
据有关数据统计，每 10 个儿童死亡，就有 4.5 个因意外伤害，而最发的意外伤害就时：溺水、交通事故、跌落。
意外风险我们无法预测，但一份几十上百块的意外险能帮助家长们转移意外带来的经济损失。
一、给孩子买意外险的正确思路！
对儿童来说，意外险是最简单的一类商业保险了，
往往只需要几十上百块，就能买到几十万保额，性价比贼高。
不过越便宜的东西猫腻也越多，不得不防。该如何挑选一款意外险？要看重哪些保障？
深蓝君根据责任的重要程度汇总到了一种表中，来看：
发生意外，结果无外非 3 种：残疾、死亡、住院治疗。
但对于不同人群来说，这三项结果的侧重点各不相同。
成人肩负着家庭的责任和义务，死亡、残疾保障相对更加重要，
孩子吃喝玩乐无忧无虑， 住院治疗和残疾保障则是我们要留意的。
所以，给孩子买意外险，我们需重点关注的是意外医疗和伤残两项保障。
（1）意外医疗
玩闹是孩子的天性，意外风险在暗中潜伏。
在日常生活中，猫抓狗咬、烧伤烫伤、跌倒坠落、交通事故 … 防不胜防。
一年因“意外”去几次医院也很正常，不过进进出出医院的花费确让人有点心塞。
而意外医疗的作用则可以帮助我们报销因意外导致的住院、门急诊的花费，而且一些医保不保的自费药也能报销。
如何判定意外医疗保障的好与坏？我们只需关注 3 点：保额、免赔额、报销范围。
保额一定要高，免赔额一定要低，最好不限社保 100% 报销。
就比如这款少儿意外险：少儿护身福（基础版）
（2）意外身故 / 伤残
身故责任本身对孩子而言并没什么意义，孩子一旦离去，保险公司赔再多钱也无济于事，抚平不了父母的伤痛。
而且为了防止有人泯灭人性，伤害孩子进行骗保，银保监会对未成年人的身故保额做了限制：
0- 9 岁，身故保额不超过 20 万；10-17 岁，身故保额不超过 50 万。
即使买再高的保额，最高赔付也不能超过各年龄段的保额限制。
虽然身故没必要，但伤残很重要，因为伤残赔付是没有限制的。
而身故和伤残责任又常常融为一体，身故保额越高，伤残赔付的才能越多。
举个例子：
根据伤残评定，伤残可以划分为 10 个等级，
如果孩子不幸发生意外导致 3 级伤残，买了 20 万保额，只能赔付 16 万；买了 50 万保额，就能赔付 40 万。
所以，并不能武断地说给孩子买高保额的意外险没用，伤残会伴随孩子的一生，仅凭这点，我们仍然可以为孩子买高保额的产品。
至于其它保障，我们可以重点留意下意外住院津贴和监护人责任，有则锦上添花。
（3）意外住院津贴
发生意外事故，入院治疗是有一定补贴的，每天可领几十块到几百块，最多能领 180 天。
不同产品领取额度、天数可能会不一样。这部分钱虽然起不到什么大作用，但对于孩子的日常膳食还是能覆盖的。
（4）监护人责任
监护人责任其实就相当于一份熊孩子险。
孩子天生好动，对一切事物都充满好奇心，捣乱自然也在其中，砸人家玻璃、摔坏人家电脑 …
给别人造成的人身伤害、经济损失都得家长来买单。
而监护人责任则能有效转移熊孩子带来的一些意外经济赔偿，这项保障实用性还是很大的。
二、儿童意外险，哪款最值得买？
儿童意外险，由于未成年人身故保额有限制，保额很低，保费也很便宜。
但市面上滥竽充数的产品太多，哪款最值得买？
深蓝君测评了市面上 82 款意外险，筛选出如下 3 款：
① 小顽童（基础版）——性价比首选
产品优势：公司品牌大，报销条件好。
平安大家都很熟悉，分支机构多，也不用担心公司会不会倒闭，自己的保单何去何从；而且意外医疗是不限社保报销的。
产品不足：意外医疗保额少。
给孩子买意外险，意外医疗是重中之重，磕碰摔倒太常见了；可以看到另外两款产品的意外医疗有 5 万和 10 万，而小顽童基础版只有 1 万。
② 少儿护身福（基础版）——保障更全面
产品优势：报销条件好，意外医疗保额高，保障全面。
5 万意外医疗，不限社保 100% 报销；12-17 岁投保最高能选 10 万意外医疗；保障也很全面，有骨折津贴、疫苗接种、监护人责任等保障。
产品不足：医院有限制，北京平谷等医院不保。
③ 大保镖（少儿版Ⅱ）——意外医疗保额高
产品优势：意外医疗保额高，包含意外住院津贴。
意外医疗有 10 万保额，是这三款产品相同版本中保额最高的一款，而且不限社保范围；意外住院每天还可领 100 块津贴，最多能领 180 天，累计达 18000，也很实用了。
产品不足：报销有条件。
小孩子活泼好动，磕磕碰碰在所难免，意外医疗的免赔额肯定是越低越好，没有更好，而这款产品的唯一不足便是有 100 元的免赔额。
三、写在最后
给孩子买意外险，意外医疗是核心保障，所以：
- 如果不在乎 100 元的免赔额 ，我首推大保镖（少儿版Ⅱ），因为不仅有 10 万保额的意外医疗，还有 18000 的住院津贴可领。
- 如果在意 100 元免赔额 ，少儿护身福（基础版）0 免赔也可以考虑。
