家有老人和小孩,总是隔三差五进医院,每次看病都得大几百上千块,家人遭罪,钱包受累,偏偏社保又报不了多少。
这时候如果有一份医疗险就能帮我们报销更多的费用。
目前市面上的医疗险有很多种,有可报销门诊的、有能报销住院医疗的、也有专门管癌症医疗的……种类十分丰富。
只要挑到一款好的医疗险产品,就能很好解决日常生活中大大小小的医疗费用问题,不用再为医药费发愁。
在这里,我用一张树形图帮大家更快速、更全面的了解医疗险。
下面我们逐一解读分析:
一、门诊医疗险
这种医疗险可以报销医院的门、急诊费用,门槛非常低,哪怕看病花了一两百也能报。
如果是给小孩子或给我们自己买,一年也就几百块钱,不贵。
但它的健康告知比较严格,不是人人都能买,而且作为 1 年期的产品,它们都不保证续保,有可能今年你看病,保险给你赔了钱,明年就不让你续了。
总得来说,门诊医疗险在市面上并不是最主流的医疗险。
二、百万医疗险
百万医疗险近几年非常火,是当之无愧的保险界“宠儿”。
最初,百万医疗险是怎么走进人们视野的呢?
第一是保额高:最高能赔一两百万,重疾医疗保额再翻倍;
第二是价格低:每年最低只要一两百块,平均到每天约等于不要钱。
比如这种:
试问,在这巨大的“羊毛”面前,谁能顶得住诱惑不薅一把呢?
但是当越来越多的人,买了百万医疗险后申请了理赔,
却发现根本不是那么回事儿,一切并没有宣传的那么美好。
一般来说,买百万医疗险,要注意这些地方:
①百万医疗险的报销门槛高
百万医疗险,虽然号称医疗住院统统能管,而且不限社保范围 100% 报销。
但问题是——不住院就报销不了;不先经社保报销,赔付比例会很低;它每年还有 1 万免赔额的理赔门槛。
举个例子:小王住院花了 3 万,先经社保报销 1 万 8,剩下 1 万 2。
这 1 万 2 千块,百万医疗险不能全报,必须减去 1 万免赔额再按比例赔。
也就是说,算下来最多只能报销 2 千。
很可能你每年都投保了,但每年都没达到赔付门槛,所以每年都没得赔。
这也给人一种“百万医疗险买了不能赔”的错觉,但其实 百万医疗险是用来 对付大额医疗开支的。
像那种几百块、几千块的医药费它是不管的,我们自己也有能力承担。
要是生大病花了十几万,几十万,百万医疗险方“显神威”。
如果你一直用不上百万医疗险的报销,恭喜你!因为你身体还足够健康。
此外,百万医疗险的免赔额限制,筛去了大量的小额理赔。
正因为赔付成本降低,所以它才能卖的这么便宜,造福更多的人。
严格来讲,1 万免赔额虽然让报销门槛更高了,但它并不是百万医疗险的缺点。
②续保条件普遍较差
百万医疗险不能像重疾险那样可以保终身。
目前阶段性保证续保的产品,最长的也就保 20 年,其次是 15 年、10 年、6 年,剩下大部分都是 1 年期不保证续保的。
保证续保有个好处,只要在续保期间内,可免健康审核,想续保就一定能续上。
而 1 年期的产品,续保相对差很多,有的产品,年年续保年年审核,非常麻烦。
此外,所有的百万医疗险都面临着一个终极问题——停售。
产品一旦停售,一年期的铁定不能续保了;
而保证续保的产品,在保证续保期间内的还可以续,但续保期结束后,同样会没了保障。
总之,百万医疗险还没有一款,能在续保条件上让人百分百满意的产品。
如果你想买百万医疗险,也只能矮子里面挑高个,要买就优先考虑保证续保的吧。
③健康告知较为严格
百万医疗险是健康告知最严格的保险之一。
大家在投保时,一定要注意是否符合健康告知要求。
如果健康异常却硬要买,很可能以后出险了也无法获得理赔。
当然,买不了百万医疗险也别急,还有健告宽松的防癌医疗险等着你。
防癌医疗险可以看成“阉割版”的百万医疗险。
和百万医疗险相比,它价格便宜不少,但保障范围也缩减了很多,只能报销癌症引起的住院医疗费用。
对于健康情况较好的人来说,百万医疗险是当之无愧的首选;
如果身体不太健康的话,防癌医疗险也是可以安排一份的,有保障最起码比“裸奔”要强。
三、小额住院医疗险
百万医疗险普遍存在 1 万的免赔额,所以低于 1 万的医疗费用通常是没办法报销的,需要自付。
如果连几百块也不想掏呢?那就得靠小额住院医疗险了。
小额住院医疗险,又叫住院宝,是 专门用来解决小额的住院医疗花费的。
它报销门槛低,免赔额通常是 100、300,最低也有 0 免赔的。
就算住院只花了几百块钱,它也能报销不少钱。
对于隔三差五进医院的老人或小孩来说,小额住院医疗实用性很强,建议最好买上。
不过,它的缺点也很明显,保额通常只有 1~2 万,所以在大病面前,小额住院医疗是完全不够用的。
在这里,建议大家百万医疗险 + 小额住院医疗险一起同时搭配购买。
因为小额住院医疗险报销的部分,正好可用来抵扣百万医疗险的免赔额。
比如上文案例中,1 万 2 的医药费,百万医疗险只能报 2 千,免赔额的 1 万需要自己掏。
如果买有小额住院医疗险,那么 1 万块差不多能再报 80%~100%,自己只用花 1000 块甚至一分钱都不花。
小额医疗 + 百万医疗互补之下,可以最大化减少医疗费用开支,减轻经济压力。
四、中、高端医疗险
听名字就知道,中、高端医疗险是比百万医疗险更加“高级”的医疗险。
它们不仅保障责任更全面,而且住院医疗的报销门槛更低。
比如百万医疗险有 1 万免赔额,而中高端医疗险一般是 0 免赔!
此外,它 还能报销私立医院,以及公立医院的特需部、VIP 部的医疗费用。
许多中高端医疗险还有赴日、赴美医疗,可以享受全球顶级的医疗资源和最尖端医疗技术。
但是,中 / 高端医疗险的价格非常贵,每年保费几千到几万,一般人根本负担不起。
五、税优健康险
税优健康险是保险公司最不愿意做宣传的保险。
因为税优健康险可以带病投保,没有等待期,可以 0 免赔报销,而且保证续保到退休。
毫不客气的说,这些“赔钱属性”都打在了保险公司的软肋上。
比如今天一查得了癌症,别慌,赶紧买个税优健康险压压惊。
只要明天保单生效了,去医院看病产生的医疗花费,都能找保险公司理赔。
对消费者来说——税优健康险简直像做慈善,生病了就找保险公司接盘;
可对保险公司来说——税优健康险却是“灾难”,因为根本赚不到钱。
在购买税优健康险时,还有一个好处就是能抵扣个税,只是抵扣幅度不是很大。
以年薪 10 万为例,买了税优健康险,每年节税可能就 240 块钱。
看完税优险的介绍你可能心动了?
人人都夸税优健康险好,但问题在于——不是人人都能买。
它对被保险人的年龄、工作、有无社保都有要求,不满足要求就不能投保。
此外,大部分税优健康险是以团险形式出售,个人很难找到渠道自主购买。
写在最后
以上就是医疗险的五大种类,每个险种都有自己的作用。
深蓝君建议,优先购买百万医疗险,转移无法承受的大病风险;预算充足的可以再补充一份小额医疗险。
至于其他险种,大家可以按需考虑,只有适合自己的产品才是最好的。