最近，北京人寿 上线了一款 大黄蜂 5 号少儿重疾险。
这款产品最大的亮点在于，保单前 10 年或前 30 年首次确诊重疾能额外赔 50% 保额，其他的保障也很全面，常见的轻中症、少儿特疾都有较大力度的保障，价格也很便宜，性价比媲美妈咪保贝。
要知道，儿童重疾险市场已经很久没有能撼动妈咪保贝新生版的产品了，今天深蓝君就为大家细扒一下这款产品，看看它能不能把妈咪保贝新生版比下去？
主要内容如下：
- 大黄蜂 5 号，谁能买？
- 大黄蜂 5 号，保障怎么样？
- 大黄蜂 5 号，有啥优缺点？
- 大黄蜂 5 号，值得买吗？
一、大黄蜂 5 号，谁能买？
投保规则先了解：
- 投保年龄：28 天 -17 岁
- 保障期间：保 30 年，至 70 岁 / 终身
- 最高保额：70 万
- 交费期间：趸 /5/10/15/20/30 年
- 等待期：180 天
- 智能核保：有
注：选保 30 年时，最长只能分 20 年缴费。
二、大黄蜂 5 号，保障怎么样？
具体保障如下：
疾病终末期：根据临床医学经验判断患者存活期低于六个月
可以看到，这款产品的保障是非常扎实的，不仅重疾、轻症、中症都能赔，还有针对 20 种少儿特疾和 10 种少儿罕见病的额外赔付，还可以按需附加重疾多次赔、癌症 2 次赔等保障。
下面，具体解析一下部分保障：
（1）重疾保障
针对确诊 110 种重疾（一种或多种）的，直接赔付 100% 保额，赔付 1 次为限。
这里注意，保障病种中的严重哮喘，赔付年龄限制在 25 岁之前。
而且，如果是在以下两种情况首次确诊重疾的，可以额外多赔 50%：
选保 30 年的，保单前 10 年额外赔 50%；
选保至 70 岁 / 保终身的，保单前 30 年额外赔 50%
此外，这款产品还可以附加重疾多次赔责任：自确诊首次重疾满 1 年后，再次确诊其他重疾的，可以再赔一笔钱，最多可以赔 3 次，每次间隔 1 年，赔付比例依次递增，具体如下：
第二次，赔付 120% 保额；第三次，赔付 130% 保额；第四次，赔付 150% 保额
附加这项保障需要多交几百元不等，以为 0 岁男孩 / 女孩投保 50 万保额，保至终身，分 30 年交费为例，男孩附加上这项保障需要多加 335 元，女孩需要多加 285 元。
（2）轻 / 中症保障
针对 43 种轻症，每次赔付 30% 保额，最多赔 3 次；针对 30 种中症，每次赔付 60% 保额，最多赔 3 次。
保障好不好，除了看赔付力度，还要看 高发的疾病在不在保障病种内，如果都在，获赔的概率才会更高。
深蓝君根据数据整理了 13 种高发的轻 / 中症疾病，来看看它表现如何：
由表可见，共 13 种高发轻 / 中症疾病，保障其中 12 种， 其中有 3 项疾病 按中症进行赔付 ，可获赔 60% 保额，但 不保“微创冠状动脉搭桥术”还是有点遗憾。
（3）特定少儿特疾以及罕见病可额外赔
- 20 种少儿特疾额外赔
首次确诊 20 种少儿特疾中的疾病，可额外获赔一笔钱，额外赔付数额因投保版本不同而不同，具体如下：
保 30 年版：额外赔 100% 保额；
保 70 岁 / 终身版：保单前 30 年额外赔 150% 保额，保单 30 年后额外赔 100% 保额。
同样地，少儿特疾保障好不好，还是要看高发的那几种少儿特疾在不在保障之内。
它的表现如下：
可以看到，16 种高发儿童重疾都在保障内，有 10 种可赔双倍，有 5 种按重疾来赔，只能赔 100% 保额，“出血性登革热”是按轻症来赔付的，只能赔 30% 保额。
而另一款同类产品，妈咪保贝新生版 的少儿特疾保障，高发病种覆盖是 15 种，其中 13 种都能赔双倍，相比之下，这款产品高发少儿特疾的赔付力度稍微没有那么理想。
- 10 种少儿罕见病赔 3 倍
首次确诊 10 种少儿罕见病中的疾病，可额外获赔 200% 保额，也就是赔 3 倍。这 10 种少儿罕见病是指：
（4）癌症 2 次赔（可选）
首次确诊癌症满 3 年后，再次确诊癌症的（包括新发、复发、持续、扩散、转移等），可获赔 100% 保额。
这里与市面多数重疾险产品的癌症 2 次赔保障有所不同，普遍之下，这项保障的赔付分为两种情况：
首次重疾非癌症的，间隔 1 年，确诊癌症，可以赔付一定比例保额；
首次重疾是癌症的，间隔 3 年，仍处于癌症状态（新发、复发、持续、扩散、转移等），可以获赔一定比例保额。
而这款产品的癌症 2 次赔，限定首次重疾为癌症，而且需要 3 年后再次确诊才能赔付；对比之下，常见的癌症 2 次赔付，理赔门槛更低，如果首次确诊了非癌症，只要在 1 年后再次确诊癌症，就可以赔付，理赔间隔会更加短。
所以，大黄蜂 5 号的癌症 2 次赔的理赔门槛，是相对高一些的。如果附加后不贵，可以附加，如果附加后涨幅超过 30%，那可能性价比不是很高。
三、大黄蜂 5 号，有啥优缺点？
优点：
（1）整体保障全面，高发轻 / 症覆盖广
重疾 + 轻症 + 中症 + 少儿特疾 + 少儿罕见病 + 重疾多次赔 + 癌症 2 次赔，这一套组合下来，保障可以说是面面俱到了。
而且，高发的轻 / 中症疾病基本覆盖全面了，获赔概率更高。
（2）少儿特疾保障很优秀，赔付不限年龄
少儿特疾覆盖 15 种儿童高发病，其中 9 种可以赔 2 /2.5 倍保额，还有 10 种少儿罕见病可赔 3 倍保额，
而且，赔付没有年龄限制，最长能保到终身。
缺点：
（1）癌症二次赔保障，获赔更难
这项保障限定了首次重疾为癌症，要确诊满 3 年后，再次确诊癌症的，才能获赔 100% 保额，理赔条件很严格，获赔概率更低。
需要注意的点：
如果选保 30 年，只有在保单的前 10 年首次确诊重疾，才能额外赔付 50% 保额。
四、大黄蜂 5 号，值得买吗？
深蓝君挑选了市面热销的儿童重疾险来对比看看：
注：上表的保费，身故均选择返保额进行计算
可以看到，在高性价比产品面前，大黄蜂 5 号的表现丝毫不逊色，甚至可以媲美妈咪保贝新生版了，无论在保障上还是价格上，大黄蜂 5 号和妈咪保贝新生版都是旗鼓相当的，性价比都非常高。
妈咪保贝的优势在于，少儿特疾保障更好，在 16 种高发的少儿特疾中，妈咪保贝新生版有 13 种可以赔双倍，而大黄蜂 5 号只有 10 种能赔双倍。
大黄蜂 5 号的优势在于，保单前 30 年，重疾能额外赔 50%，能赔到的钱更多。而且最长能分 30 年缴费，缴费压力会比最长只能 20 年交费的妈咪保贝新生版小一些。
最后，根据大家的不同需求，给出以下建议：
- 如果 追求高性价比 ，可以考虑 大黄蜂 5 号，保障非常全面，对 20 种少儿特疾和 10 种少儿罕见病都能额外赔，保障力度大，价格很便宜。
- 如果 想要儿童特疾保障更好 ，可以考虑 妈咪保贝新生版，大部分儿童高发疾病都能赔双倍且没有年龄限制。
- 如果 想要保障更全面 ，可以考虑 信泰完美人生守护 2021，60 岁前患重疾可多赔 80%，轻中症都能额外赔，价格便宜，性价比很高。
- 如果 追求大品牌 ，可以考虑 阳光人寿的 i 保长期重疾险，41 岁前投保，前 20 年患重疾能多赔 50%，相当于买 50 万能赔 75 万。
