目前，我国的养老金是拿年轻人缴纳的钱支付给退休人员，据社科院预测，我国的养老金与此从 2023 年开始下降，到 2028 年首次出现负数。
也就是说，未来，年轻人缴纳的钱会不够支付退休人员的退休金。
在这样的背景下，国家开始号召保险机构积极参与 商业养老险 的开发，以应对严峻的养老问题。
最近，泰康人寿 就推出了这样一款产品——康乐一生年金险。
这款产品 最低 5 千元即可入手，高危职业的朋友也能买，最早可从 55 岁开始领取养老金，可以选择保证领取 20 年 /30 年，此外，它还支持保单贷款和减保的权益。
那么，这款产品适不适合拿来养老用呢？
下面，就让我们一起来深究一下这款产品。
主要内容如下：
- 康乐一生年金险，谁能买？
- 康乐一生年金险，保障怎么样？
- 康乐一生年金险，收益怎么样？
- 康乐一生年金险，有什么亮点和不足？
- 康乐一生年金险，值得买吗？
一、康乐一生年金险，谁能买？
先来看下这款产品的投保规则：
- 投保年龄：30 天 -64 岁，且交费期满不超过 65 岁
- 职业限制：1- 6 类
- 保障期间：105 岁
- 缴费方式：趸交，5/10/15/20 年交
- 最低保费要求：5000 元
- 健康告知：有
这款产品在健康告知中问及了以下 5 个问题：
近两年内，患过上述较严重疾病，或被拒保过等情况，是有可能无法投保这款产品的。
接下来，我们来看一下它的具体保障。
二、康乐一生年金险，保障怎么样？
具体保障如下：
下面，我们来解析一下部分保障：
（1）养老金保障
这款产品的养老年金，能够 保证领取 20 年 /30 年，在投保时可以自行选择。
这个意思就是，如果不幸在保证领取期间身故，则在这 20/30 年间未领取的年金也可以一次性给到指定的受益人，能够保障基本的收益。
这款产品规定，养老保险金的 开始领取年龄分为 55 岁、60 岁和 65 岁。
养老金领取方式也比较灵活，有两种周期可选，具体如下：
年领金额为保额；月领金额为基本保额 /11.866
（2）身故保障
如在首个养老金领取日前身故，则赔付已交保费和现金价值中的较大者；
如在首个养老金领取日后身故，保险公司不再赔付身故保险金，合同终止。
（3）保单贷款
在这款产品中，投保人 可申请最高现金价值净额 80% 的保单贷款，每次贷款期限最长不超过 6 个月。
比如说，保单的现金价值是 10 万，那么就可以从保险公司贷款 8 万。
（4）减保
如果遇到结婚、买房、孩子上大学等急需用钱的情况，可以减保，取出一笔钱先花着，账户里剩下的钱也不耽误，还会继续增长。
不过，这款产品规定，减保后最低保费不得低于 5000 元。
（5）鑫账户万能（可选）
领取的养老金如果不急着花，可以选择放进泰康人寿的鑫账户中，它的最低保证利率为 2.5%，可以帮助获取更多的收益。
此外，把钱放进了这个账户以后，如果不幸身故，是能多赔一笔钱的，具体赔付如下：
因意外伤害导致身故的，赔付万能账户合同的保单价值与保额之和；
在万能账户合同生效起 180 天后身故的，赔付万能账户合同的保单价值与保额之和，但要扣除身故之日前 180 天内增加的保额；
在万能账户合同生效起 180 天内身故的，身故赔付万能账户合同的保单价值。
要注意，放入这个万能账户是需要扣取初始费用和保障费用的。
下面，我们再来看看这款产品的收益到底好不好？
三、康乐一生年金险，收益怎么样？
举个例子：
30 岁的陈先生，选择年领保额 6 万元，分 5 年交费，选择保证领取 20 年；60 岁起每年可领取养老金 6 万元。
具体收益如下：
可以看到，在早逝和长寿的情况下，收益率都相比正常领取的 IRR 高一些。
但 70 或 80 岁身故时的收益率都没有达到 3%，还是比较低的。
接下来，我们来总结一下它的亮点和不足。
四、康乐一生年金险，有什么亮点和不足？
亮点：
（1）最低 5000 元起投，高危职业也能买，投保门槛低
（2）保证领取养老年金可选 20 年或 30 年
即便在这个期间身故，剩下没领的养老金一样也是会交到受益人手上的。
不足：收益率一般。
市面上有的产品在 70 或 80 岁身故时，收益率就能达到 3% 以上，相较之下，康乐一生年金险在这时的收益率就逊色一些了。
最后，我们来看看这款产品值不值得入手？
五、康乐一生年金险，值得买吗？
整体而言，这款产品接受高危职业投保，最低 5000 元可入手，健康告知不算严格，投保门槛还是比较低的。
但这款产品的收益率表现一般，市面上有收益率更高的产品，如 大家保险的养多多养老年金险 、长城人寿金彩一生养老年金险 等，这两款产品也都支持高危职业投保。
最后，深蓝君还是要跟大家强调一点：先保障，后理财。把人身保障做好了，有额外的预算再考虑理财险的配置，千万不要本末倒置了。
