买保险，很多人会有大公司情结，尤其是在种类繁多的重疾险挑选上。在前几天的文章中，详细地为大家分析了大小公司的区别，从各方面阐述了普通消费者在大小公司上的误区。但后台有人常问，你测评的产品都很好，但这些公司我都没听说过，总归不放心，能不能推荐一些大公司的产品？基于以上疑问，通过从各种渠道搜索，挑选了 7 款大公司的 消费型重疾险，一起来看看哪款性价比最高？
一、什么保险公司，才算大公司？
每个人的生活阅历不同，对保险的认识程度不同，那么什么才算大公司呢？成立时间久的，才是大公司吗？广告投放多的，才是大公司吗？业务员数量多的，才是大公司吗？每年保费多的，才是大公司吗？我们县城有网点的，才是大公司吗？其他 …… 由此可以看出，大公司根本就是一个伪命题，不同人对大小都有自己的判断，每个人的标准都不同。为此，从 2017 年原保费收入排名中，选择前 15 名的公司，这是我选择大公司的角度。
其实这些所谓的“大公司”成立的时间并不是很久，毕竟中国保险行业恢复营业也没多少年，很多公司排名虽然很靠前，可能大家也是第一次听说。
二、大公司 7 款消费型重疾险分析
在测评了最新的消费型重疾险，消费型重疾险的确是最近几年发展得比较快的产品。
这类产品具有如下特点：
保障足够：大家都想获得重疾保障，无论消费型还是储蓄型，重疾保障差异很小；
续保有保证：一旦投保，保费每年恒定不变，每年不用再核对健康问题，无续保风险；
保障时间灵活：最短保 30 年，也可以选择保到 70 岁、保终身，非常灵活方便。
这类产品保费压力不大，我认为预算不足的工薪家庭，或者虽然不差钱，但是想花较少投入，获得更高重疾保障的人，都可以重点考虑。从上面 15 家公司中选了如下 7 款消费型产品：
太平洋人寿幸福安康
富德生命人寿夏树秋美
阳光人寿健康随 e 保
国华人寿保终身重疾险
新华人寿 i 健康定期
人保寿险精心优选
中国人寿祥悦定期
话不多说，直接看图：
很多公司受制于压力，这类消费型定期重疾险，开发的并不多。如果大家一定要选择大品牌，深蓝君的建议如下：阳光人寿健康随 e 保、富德生命夏树秋美、国华的保终身重疾险，这几款产品轻症和豁免都有，保障比较全，值得重点关注。
三、7 款重疾产品条款分析：
为了让大家对条款有更清晰的认识，按照重疾险测评手册，对上述所有产品病种和条款也进行了横向对比分析。
1、重大疾病对比分析
我们经常看到的重疾险产品，往往保几十上百种疾病，而前 25 种重疾里面对于疾病定义是有统一规范的，唯一的差别就是 理赔时间的限制。
下面我们来看一个具体情况：
双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失，年龄有限制，是为了防范道德风险，没有年龄限制的相对好一点，但总体影响不太大。帕金森病和阿尔茨海默病（老年痴呆），都属于老年病，60 – 70 岁的老人为高发人群。这几款产品都没有年龄限制，做的比较好。
2、高发轻症对比
虽然国家对前 25 种重大疾病进行了统一规范，但对轻症是没有统一规范的，所以不同公司轻症保障差异较大。由于轻症没有统一规范，不同产品之间，条款存在不小的差异，总结如下：
轻症种类：轻症的病种数量不同；
疾病定义：疾病定义上会存在部分差异；
理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了。
根据大量数据和专业人士沟通后，整理了 11 种高发轻症，如下：
7 款产品中，有 3 款是没有轻症保障的，保障相对单薄一些，其他有轻症保障的产品总体表现都还不错。夏树秋美这款产品高发轻症涵盖最广，而且较小面积三度烧伤，只要覆盖面积超过 5% 就可以获赔，理赔条件相对更宽松一些。
四、7 款产品具体分析解读：
对条款有了大致的了解后，下面我们一起来看看每款产品各自都有哪些优缺点？
1、阳光人寿健康随 e 保
健康随 e 保是在阳光官网销售的主打产品，经过几轮的升级后，整体表现还不错。
100 种重疾 + 50 种轻症，自带轻症豁免，保障比较足够，支持全国 200 个城市购买，购买区域较广，而且还可以选择月交，减轻了缴费压力。
但 50 种轻症分了 2 组，赔完其中一组，整组的其中轻症也不会再赔，实用性稍微打了折扣，另外部分 2 类城市，比如哈尔滨、沈阳等地最高保额只能投保 30 万，保额有限制。
很多大的保险公司为了拉高保费件均，增加保费收入，很少推出消费型的产品。健康随 e 保作为一家保险集团的产品，算是开了个好头，相信这类产品今后也会越来越多。
2、富德生命人寿夏树秋美
夏树秋美是一款轻症可以赔 5 次的重疾险，88 种重疾 + 41 种轻症，整体保障非常足够。具有如下特点：
轻症实用：轻症不分组，自带轻症豁免，而且 11 种高发轻症都有包含，实用性更强；
保障灵活：既可以阶段性地保 30 年，也可以选择保至 70 岁、100 岁，作为长期保障；
健康告知宽松：只有 4 条，对女性的一些妇科疾病没有额外询问，相对宽松些。
这款产品的名字起得很诗意，除了不能 30 年缴费以外，整体看来表现都不错。以 30 岁男性为例，50 万保额，保到 70 岁，20 年缴费，5700 元 / 年，保费算是可以接受的。
另外除了青海和西藏外，全国其他城市都可以投保，不过投保地址比较隐蔽，一般人很找到，深蓝君也是拨打了客服电话才查询到，具体投保地址在表格上面有体现。
3、国华人寿保终身重疾险
保终身重疾险是一款固定交 30 年，保障终身的产品，线上最高可以投保 60 万，一次就能做高保额。100 种重疾 + 50 种轻症，各赔 1 次，保障基本够用，通过月交压力小。30 岁男性，680 元 / 月，就有 60 万保至终身，比较适合预算有限又想要保终身的朋友。
在平时的工作接触中，极少碰到国华人寿的代理人，反而经常看到他们和一些流量巨头合作，推出不少互联网产品，这么看来保费收入排在 13 位也就不足为奇了，前几天还看到慧保对于国华的深度文章，点赞。
4、国寿的祥悦定期
50 种重疾 + 10 种轻症，可以选择保至 60、70、80 岁，除了没有轻症豁免外，保障还可以。
如果预算有限，想要阶段性保障，又只想买中国人寿的产品，可以缩短保障时间：30 岁男性，50 万保额，20 年交费，保至 60 岁，保费 6370 元 / 年，保费少了 50% 以上，确保退休前有一个足额保障作为过渡，也是一种投保思路。但不建议作为长期保障，因为保至 80 岁的保费每年要 1.3 万，比保终身的国寿福还贵，有点不划算了。
5、人保精心优选、新华 i 健康定期
这两款产品都是互联网产品的老前辈了，尤其是精心优选，也算是过去的一款网红产品。但随着互联网市场这几年快速的发展，不断有新品推出。在有更好的选择下，个人认为已经没有太大关注的必要了。
五、写在最后：
“没有出险，交的钱就打水漂了”，这是很多人不会选消费型重疾险的原因，同样是花 1 万块，有的朋友宁愿买一份 20 万的返还型重疾，也不愿意买 50 万的消费型重疾，但结果往往是，几十年后的 20 万根本就不值钱，或者出险理赔后钱太少根本就是杯水车薪。消费型重疾险之所以保费低，并不是因为保障不好，而是化繁为简，没有额外的附加责任，更注重疾病保障，这也是深蓝君一直推荐的原因。相信随着大家保险观念的不断提升，也会倒逼一些大公司在产品形态上会做出更多的创新。保险是一种工具，只有真正了解自己的问题，才能更好地解决问题，建议大家一定要多想想。
