有人说：“大城市容不下肉身，小城市放不下灵魂。”
郝女士深有体会，为了小孩上学，最近她和老公一起从深圳回到了老家。虽然工资少了一半，但是不用租房，没有加不完的班，还有更多的时间陪伴孩子成长。
看着聪明淘气的儿子一天天长大，郝女士既开心，又担心家人和孩子万一生病或者发生意外，夫妻俩没有太多钱该怎么办？
她跟朋友讲起自己的担心，听朋友说保险可以转嫁风险。但她不知道买哪些产品合适，自己在网上找了半天，最终找到我们，希望能帮忙配置好一家人的保险。
一、家庭情况
在搭配合适的产品前，我们需要详细了解郝女士一家的身体状况、年收入、预算、有无负债等。
郝女士一家人的身体都还可以，对于身体健康的人群，买保险时的选择面更多。
郝女士说她和先生年收入 10 万，除去孩子的教育花费、家庭生活开支外，所剩的钱不多。预计大概每年只能拿出 4500 元来买齐一家人的保险。
了解了郝女士一家的具体情况后，她提出以下两点要求：
希望保障尽可能全面：尽管预算不高，但她还是希望保障覆盖所有，也就是我们所说的 医疗险、意外险、寿险、重疾险 都要搭配好。
保额不能太低：保额至少要覆盖家里的负债、以及不幸患大病的医疗费用。
下面，我们一起来看下为郝女士一家人设计的方案。
二、方案规划
可能有些人不知道，早在互联网保险刚出现的时候，线下的重疾险大多只保重疾。随着医学的发展和市场需求提升，很多保险公司逐渐增加了轻、中症保障，保费自然也会水涨船高。
对于一些预算有限的人来说，想要把高发的重疾保障起来，也可以考虑纯重疾（只保重疾）。
如果后期家庭负债已经还清或者家庭年收入增加，再去考虑增加保额和保障。
1、夫妻俩投保思路
如果不幸生了大病，面对几十万以上的医疗费用，医保只能报一小部分，大部分还得靠百万医疗险来报销。
因此，我们先给夫妻俩配置了医疗险 人保好医保长期医疗（6 年）（支付宝搜索“深蓝保推荐好医保”），无论是疾病还是意外住院，超过 1 万元的医疗费用，符合规定都能报销。
解决了生大病的医疗费用，我们还需考虑家里的经济支柱万一意外身故，家人和孩子的教育费用和生活费该咋整？
因此，我们给夫妻俩配置了 50 万保额的 小米综合意外险和 30 万保额的 定海柱 2 号寿险。
如果一方不幸意外身故，保险公司可以一次性赔付 80 万给家人，就不用担心孩子的教育经费和生活费。
另外，我们给夫妻俩各自搭配了 20 万保额的纯重疾 光武 1 号·嘉和保 2021，保至 70 岁，万一患了癌症等大病，符合重疾条款约定就可以赔付一笔钱。
2、孩子投保思路
我们给孩子配置了和大人一样的医疗险 人保好医保长期医疗（6 年）（支付宝搜索“深蓝保推荐好医保”）。6 年内不用担心生了大病发生理赔或者身体变差不能买的问题。
意外险我们搭配了一份 大保镖 II 少儿版意外险，有 10 万的意外医疗，平时猫抓狗咬、摔倒扭伤等都有保障。
另外，我们给孩子选了 30 万保额的重疾险 大黄蜂 5 号，保障 30 年。
在 30 年保障期间内，如果首次患了癌症等大病，可以赔付 45 万。万一患了白血病这类少儿特疾，能赔 60 万。
配齐了全家人的方案，每年只需要交 4720.7 元，郝女士感觉就像手中撑起了一把保护伞，下再大的雨也不怕了。
三、方案点评
这套方案是结合郝女士的现状制定的，后期需要注意以下几点：
医疗险：主要看保障是否全面，以及能否保证续保，也就是生了大病发生理赔后能否继续买。我们帮助配置的好医保长期医疗（6 年）保障全面，续保条件也比较好。
意外险：一年期的产品，更新换代快。等 1 年保障到期后，再挑选时，需要注意保障是否全面，比如意外医疗不限社保，0 免赔，100% 报销更好。
寿险：目前我们只配置了 30 万保额，后续家庭责任变重或者收入增加，还可以考虑买更高的保额。
重疾险：因为预算有限，重疾险只买了保至 70 岁的 20 万纯重疾，后期还完车贷，收入增加，可以考虑提高保障期限和保额。
四、写在最后
谁也无法预料，明天和意外哪个先到来。
但我们都可以未雨绸缪，早点给自己和家人买好保险，就多了一份抵御不幸和意外的底气。
买保险丰俭由人，可以根据自己的预算找到合适的产品。
