7 月 1 日，也就是一个星期前，重疾险定义修订将停止面向社会公开征求意见。历时 3 个月，经过两轮意见征集，靴子终于要落地了！于是，这几天，一波针对 重疾定义新规 的营销炒作热潮乘风破浪，不断在我们的朋友圈刷屏。关键词无非是“轻症赔付比例降低”、“原位癌、交界性肿瘤今后不赔了”、“7 月 1 日之前不买就亏了”等等。列表格，做对比，这种片面解读做得像模像样，一不留神还真跟着着急上火了。当然，这类保险业务员说的也不是毫无道理，毕竟他们也知道，现在的消费者都变聪明了，可不是那么容易被糊弄的。好吧，我们还是言归正传，理性看看新版意见稿又有哪些变化？以及，我们是不是要趁早把重疾险给办了。
新版意见稿有哪些新变化？
自今年三月第一次征求意见稿出台后，共收到来自 185 家各类保险机构提出的 300 余条反馈意见。
第一次修订后主要有四大变化：
1、拓展重疾种类：25 种重疾拓展至 28 种重疾和 3 种轻症
2、优化了部分疾病定义，明确诊断指标和保障范围
3、限定轻症保额不高于重疾保额的 20%
4、原位癌被踢出轻症
在此基础上，二次定义修订又做了不少完善，主要包括：
1、轻症赔付比例上限由 20% 提升至 30%
第一次修订意见新增了轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、以及轻度脑中风后遗症这三种轻症，并明确规定这三种轻症的赔付不能高于重疾保额的 20%，后采纳各保险机构意见，将 20% 的赔付比例提升到了 30%。
也就是说，轻症赔付比例比第一版修改放宽了，这对我们是好事。
2、进一步明确或放宽部分疾病赔付条件
比如，脑中风后遗症修改为严重脑中风后遗症之后，赔付标准为疾病确诊 180 天，且满足以下三个条件：
（1）一肢（含）以上肢体肌力 2 级（含）以下，或不能随意运动；
（2）语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管 90 天（含）以上；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
和最初的规定相比，赔付条件放宽了。
第（1）项条件将“一肢或一肢以上肢体机能完全丧失”改为“一肢（含）以上肢体肌力 2 级（含）以下”，表述更明确。
第（2）项条件修改为 ” 语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍 ”，减去了 ” 经留置胃管 90 天（含）以上 ” 的要求。
再比如，终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）改为严重慢性肾功能衰竭。
修订后，明确规定“分期达到慢性肾脏病 5 期，”，并对什么是规律性透析做了说明。
类似改动还出现在 ” 严重脑炎或脑膜炎后遗症 ”、“重型再生障碍性贫血”等病种之中。
3、明确说明了部分病种的除外责任，表述更严谨
比如冠状动脉搭桥手术的除外责任，将 ” 所有非切开心包的冠状动脉介入治疗不在保障范围内 ”，更改为 ” 所有未切开心包的冠状动脉介入治疗不在保障范围内 ”，只改了一个字；
心脏瓣膜手术，增加了免责条款：所有未切开心脏的心脏瓣膜介入手术不在保障范围内。
原定义“驾驶无有效行驶证的机动车”，改为“驾驶无合法有效行驶证的机动车”，增加了合法二字。
还有原 ” 六项基本日常生活活动能力的鉴定不适用于 0 - 3 岁幼儿 ”，更改为 ” 六项基本日常生活活动能力的鉴定不适用于 0 - 3 周岁幼儿 ”。
虽然只是细微调整，却使得相关病种或条款的定义更加准确，减少争议。
若按新规执行，对普通消费者有什么影响？
1、特定轻症理赔比例将下降
目前市面上的重疾险产品，轻症赔付比例可高达 40%、45%，若按新规所说的 30% 执行，赔付比例下降了。
但在各保险机构的努力下，比起第一版还是有所提升。
2、原位癌被踢出轻症行列，但并非不保
破解了近期疯传的“原位癌不保”的谣言。
专家称：“各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。”
因此，“原位癌”虽然从轻症行列退出，但以后会与轻度恶性肿瘤的疾病定义分开来写，保险公司可以自行选择添加对应保障。
关注这项保障的朋友，如果在新规实行后买保险，需要特别关注一下。
3、病种描述、免责条款描述更细致，理赔纠纷有望减少
第二轮征求意见稿中的疾病定义，结合了中国医生协会的意见，原有定义中界定模糊或表述不够明确的，都进行了修正。
消费者更容易看懂了，买得更明白，保险公司心里更有数，理赔纠纷自然也会减少。
重疾险现在就买，还是再等等？
看到这里，你可能要问了：“征求意见结束了，新规什么时候会实行？我是趁早把重疾险买了，还是再等等？”
征求意见结束后，一般还会有短期的缓冲时间。新规什么时候真正实行，一切还未可知。
至于重疾险什么时候买，我认为有两种思路：
思路一：已经有看好的产品，趁早买。
重疾险对身体健康状况要求高，当下如能以标准体承保，趁早把重疾险买了，早买早安心。
思路二：先买一部分，以后再补充。
重疾险会演变成什么样，变化后的规则，对于个人来讲是利大于弊还是弊大于利，现在也不好评判。
不妨考虑先买一部分，未来再陆续补充，新旧两种好处都捞一点。
此外，从重疾险价格来说，考虑通货膨胀因素和保险公司的定价策略，我认为，重疾险降价的可能性不大，而会在保障责任上做文章。比如，通过为消费者提供更完善的保障，稳住当前的产品定价体系。种一棵树的最佳时间是 10 年前，其次是现在。买保险也是如此。
