等了大半年，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》，也就是今年业内一直在热议的 重疾险新定义，已于 11 月 5 日正式发布。旧产品销售的截止日期为 2021 年 1 月 31 日。
同时，中国保险报也透露：预计第一波重疾险新产品将会在 15-20 天后获得核准批复。也就是说，2020 年 11 月 5 日至 2021 年 1 月 31 日为新旧产品过渡期。过渡期内新旧产品可以同时销售，确保重疾险新老规范平稳过渡。而在 2021 年 1 月 31 日之后，现有的重疾险就会彻底退出市场，买不到了。新旧更迭之际，重疾险怎么买，之前的文章也说得很清楚了：只要有合适的产品，现在就买。也有很多朋友在后台问：新版定义最终改成什么样了？此前也有多次分析，但毕竟是征求意见稿，也比较分散。今天就再来全面解读一下。
重疾新规发布后，会有哪些变化？
概括起来，新版重疾险定义，主要变化为：新增 3 种重疾、3 种轻症，重疾种类由原来的 25 种变为 28 种
新增轻症赔付比例不得超过重疾保额的 30%
轻度甲状腺癌由重疾降为轻症，赔付比例缩水。
部分重疾定义更加明确
1、新增 3 种重疾和 3 种轻症
本次重疾新定义的发布，重疾种类和轻症种类分别新增了 3 种疾病。
疾种类由原来的 25 种变为 28 种。
新增的疾病名称分别为：
重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性肠炎
轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症
新增疾病种类肯定是件好事，对被保人的保障也会更加全面。
但实际上，目前市面上的主流产品，基本都已经对这些疾病有了保障。
因此，如果现在入手的产品保障比较好，这条变化几乎没什么影响。
2、新增轻症赔付比例不得超过保额的 30%
重疾新定义发布后，轻症的赔付比例将受到一定程度的限制。
简单来说，就是新增 3 种轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）的赔付比例也下降了。
现在市面上热门且性价比较高的重疾险，往往也会在轻症的赔付比例上下功夫。
就如信泰人寿的完美人生守护（典藏版），轻症可不分组赔付 4 次，每次赔付 45% 基本保额，若在 60 周岁前患轻症，还可额外赔付 10% 的保额，即共赔付 55%。
但如果在新规之后购入该保险，如患以上三种轻症，赔付比例就从 55% 下调至 30%。因此，对被保人来说，损失还是比较大的。
3、轻度甲状腺癌由重疾降为轻症，最多只能赔 30% 基本保额
此次重疾新定义的发布，影响最大的莫过于甲状腺癌。
新定义中明确指出，TNM 分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌从原来的重疾中剔除，列入到轻症理赔。
也就是说，假如被保人罹患轻度甲状腺癌，如果买的是现有旧定义的重疾险，赔付比例为 100%；
而如果等之后买新规定义下的重疾险，则只能赔 30%。
举个例子：李先生现在购入 50 万保额的达尔文 3 号。
假如将来他不幸患甲状腺癌，即使是轻度的，保险公司也会赔付 180% 的基本保额，即 90 万元。
而张先生购买的是新定义下的重疾险，保额同样是 50 万。
如果罹患轻度甲状腺癌，保险公司只能赔付 30% 的基本保额，即 15 万元。
有数据表明：过去十年，甲状腺癌在世界范围内的发病率呈逐年迅猛上升的趋势，发病率每年以 6% 的速度逐年递增。
目前国内平均甲状腺癌发病率为 7.7/10 万，在恶性肿瘤发病率排名中居第五位。
其中女性甲状腺癌发病率为 8.28/10 万，数量为男性的 3 倍。
甲状腺癌现已成为大城市女性中风险最高的癌症之一。
但同时，甲状腺癌的治愈率和生存率也是极高的，5 年生存率达 93%。
整体而言，发病率的飙升和较高的治愈率及生存率，会给保险公司带来较大的赔付压力。
而降低甲状腺癌的赔付标准，对于保险行业的未来发展来说也是利好。
4、部分重疾定义更加明确
本次重疾新定义中，对于部分重疾的定义更加明确和规范了。
例如，冠状动脉搭桥术和心脏瓣膜手术，之前要求“开胸”，现在变为“切开心包”。
比如急性心肌梗死。
以前都是“急性胸痛”这种模糊的概念，现在增加了临床数据。
虽然可以理解为理赔变难了，但更规范，长远来说对被保人更加有利。
重疾新规常见问题解答
除了以上几大变化，有关重疾新规，这些问题的点名率也很高：
1、以往买的产品，万一理赔，是按新定义还是旧定义？
看合同。
重疾险签署的是一份长期合同，白纸黑字标出合同条款，双方签订后就无法再次修改。
买的是重疾险旧定义下的产品，保险公司按照旧定义进行赔付。
不受到新规影响。
2、新规落地后，旧定义下的产品还可以买吗？
在前文有说到，旧产品销售截止日期为 2021 年 1 月 31 日。
第一波重疾险新产品将会在 15-20 天后获得核准批复。
也就是说，能不能买旧产品，主要看保险公司的速度。
从中国人寿、弘康人寿等多家保险公司透露的信息来看，旧产品的 KPI 已经完成得差不多了。
预计，热门的高性价比产品很有可能会提前下架。
接下来，以下三种措施变得水到渠成：将旧定义下的产品按照新定义升级。
停售一些跟新定义和市场需求不太相符的老产品。
根据新定义开发全新的重疾险产品。
同时，在 2021 年 1 月 31 日后，所有旧定义下的产品就都买不到了。
因此，如果有看准的产品，得抓紧时间上车啦。
3、怎么买会更划算？
多次提过，新旧定义优缺点都有。
综合来看，搭配组合会更完美。
如果现在尚年轻，身体状况良好，可以先入手一款适合自己的产品；等新规后再补充一个性价比更优的产品，做好两手保障。
如果现在年纪比较大，或者身体有些小毛病，那么奶爸更建议趁新定义没有施行之前买，尽早买，相应的保障也会更全。
另外，由于女性是甲状腺癌高发病率的人群，奶爸更建议女性朋友多备一份旧定义下的产品。
毕竟新规施行后，甲状腺癌的赔付比例下降了不少，对于以后有可能患甲状腺癌的人群不太友好。
4、新规下的重疾险，价格会更便宜吗？
认为，在重疾发生率不断攀升且呈年轻化的趋势下，这种可能性不大，或者是有条件的降价。
不过，唯一一点敢肯定的是，年龄越大的人群，买重疾险的保费就会越贵。
因此，如果现在年龄稍大，奶爸更建议早买早保障，保费也会更划算。
总结
2020 年，注定是重疾险市场不平凡的一年。在经历了将近一年的准备期之后，重疾险新定义终于发布。但在新定义发布后接下来的几个月，老产品的选择很可能越来越少。而新产品刚推出，很可能不敢轻易下手。因此，更建议在现有的产品中挑选一款适合自己的产品，抓紧时间先为自己买个基础的保障。
