买保险的人都会提前了解一下保险具有哪些优势，这样购买后才能知道究竟对自己有没有帮助。下面就让我们跟小编来看看 重疾险要不要买终身，终身型产品的实质是什么？
一、终身型产品的实质
纵观现在的保险市场，据保险协会的统计，卖出去的保险产品中 90% 以上都是终身返还型的，难道他们都买错了吗？
直接进入主题。小编观点：是的，买错了。
我们先来设定这样一个场景：
一个村子有 100 个人，每个人的存款有 20w 元左右。这个村子流行着一种病，年底会有随机 2 个人染上这种病。治疗这种疾病需要花费 50w 元的费用。
这时，一个聪明人提出：既然最终肯定会有 2 个人生病，总共需要 100w 的治疗费用，咱们每个人都有可能生病，而且谁生病了都负担不起这笔费用。那不如咱们每人出 1w 块钱，凑出 100w，最后由生病的 2 个人来平分这 100w。大家想想有道理，就纷纷拿出 1w 元交给聪明人保管，以求心安。
这其实就是保险的雏形。1w 元就是每个人的风险成本（2%×50w），每个人主动损失这 1w 元，去覆盖自己未来可能的巨额风险。
再回到这个村子：不久后，聪明人对大家说：我真是自讨苦吃，管理这么多钱太难了，又怕被外村人偷了，又怕被老鼠咬了，又怕被大雨淋湿，天天都只能看着这堆钱，工作都耽误了。你们能不能没人多给 1000 块钱，这样我就可以用多余的钱来弥补我无法工作而损失的收入了。
大家想想觉得聪明人说的有理，本来嘛，人家好心帮大家管理钱，再让他受损失，太不应该了。于是大家又纷纷拿出 1000 元钱交给聪明人。从此聪明人可以不用工作，专心管理这堆钱了。
聪明人可以复制这个模式，去别的村也做同样的事情，赚取更多的“1000 元”。这时这个聪明人实际上变成了保险公司，村里人变成了保险人、被保险人、受益人，他们相当于买了一个保费为 11000 元，保额为 50w 元的重疾险。
这点大家注意了吗，保费是 11000 元，风险预期是 10000 元。很好理解，保险公司作为商业机构，一定会考虑盈利，甚至利益最大化。收取额外费用作为自己的运营成本与盈利也理所当然。
但是对于保险人来说，要清楚这个基本点：保险是个人资产配置的手段之一，永远不要把保险与投资理财割裂开去考虑；而从投资的角度来看，购买保险是负收益的行为。
当然，这里并不是建议大家不要买保险，相反，买保险很有必要的。但是不是任何风险都需要靠保险去覆盖的。保险应该去覆盖哪些极小概率会发生，一旦发生会对自己及家庭的财务状况造成巨大损失的风险。而终身重疾产品的本质，说的直白一些就是得了重疾给钱。但对于“终身”这个时间长度来看，是很大概率的事情，如果这样，就不要用保险来覆盖了，因为购买保险覆盖风险的同时还额外花费了很多钱给保险公司。这笔钱如果没有买保险，而是用于投资理财，算上收益，是可以更好的覆盖这部分风险的。
重疾险要不要买终身
二、重疾险要不要买终身，用实际案例论证终身不划算
小明今年 31 周岁，听 X 安的业务员的建议，买了新款 X 安福。每年只要 12000 元，连交 30 年，就可以享受重疾 50w 保额、轻症 10w 保额、身故 50w 保额的保障。假设小明 80 周岁的时候生病，可以得到 50w 的赔付，此保险合同终止。但是如果每年定存 12000 元，年化收益为 4%，连存 30 年，30 年后不再新增本金，只是旧有本息继续按年化 4% 复利计息，到小明 80 周岁的时候账户中共有多少钱呢？有超过 150 万元的存款。
但 X 安福太贵了？确实，X 安福算得上是知乎公认的黑心产品了。那我们看看不那么贵的，保费打个对折可以吧？每年只要交 6000 元，连交 30 年，保额 50w，这样的产品怎么样？如果我们像刚才那个例子一样，每年存 6000 元，连存 30 年，后面依旧按年化 4% 的复利计息，80 岁时存款金额为 766,827.39 元。100 岁时可以飙升至 1,680,213.24 元。
重疾险要不要买终身
综上所述的就是小编为大家讲解的关于重疾险要不要买终身，终身型产品的实质是什么？的相关内容，希望对想要了解这方面信息的人有所帮助。大家在购买保险的时候可以根据自己的需求来进行配置，适合自己的才是最好的。
