“我老公 只晓得每年要交几千块的保险费，却不清楚到底买的啥？你说气人不？”何女士对我们吐槽。
何女士还说到，她先生当时买这份保险只是为了给同学“帮忙”，如今这位同学也离职了。先生对产品具体保什么，也是一问三不知。
所以何女士找到我们，希望能够帮忙分析一下先生的这份保单，看看保障到底如何？有没有被坑？
一、每年 6000 元的重疾险保障如何？有坑吗？
何女士给我们发来了保单，是一份重疾险：
先生的这份重疾险是 2016 年买的，20 年交，每年 6000 元，能保一辈子，万一不幸得重疾或身故，可赔 32 万。
由于那时的重疾险大多都自带身故保障，所以保费会贵一些。在当时来看，这份产品保障还算不错，性价比也还可以。
不过，先生今年 30 岁，近几年收入提高了，虽然现在一年 30 万左右的收入不算低，但是 家里主要靠先生挣钱 ，同时这两年有了娃、新买的房还背着 200 万房贷， 家庭经济压力不小。
结合先生的情况和老保单的整体保障，我们提醒何女士要注意以下两点：
保额不足 ：先生的家庭责任比较重，但 这份重疾险的保额偏低，万一先生不幸患上重疾无法工作，收入损失会给家庭带来较大影响。
保障限制 ： 身故和重疾只能二赔一，也就是赔过重疾后，身故就不能再赔了。
综合来看，目前的重疾保额只够覆盖先生一年的收入，我们建议何女士把先生的重疾保额尽量做高一些，这样抗风险能力也更强。
同时可以另外配一份 定期寿险，保额尽量能覆盖房贷、家庭支出等。这样重疾和身故两项保障互相独立，更加全面。
通过我们分析，何女士意识到先生的这份旧重疾险保障还算可以，再加上已经交了 6 年费用，退保损失较大，她希望保留这份重疾险。
同时，何女士想给先生再补充一份重疾险，她根据家庭的整体预算评估了一下，每年能额外拿出 4500 元左右。
二、重疾全面升级，保障更好了
何女士希望重疾险最好能保障一辈子，所以我们挑选的产品是 达尔文 6 号，附加 60 岁前额外赔，保终身。
为了方便大家了解，我们把新旧重疾产品的保障整理成表格，具体如下：
可以看出，这份达尔文 6 号没有附加身故保障，选择 30 年交，每年保费不到 3000 元，缴费压力小一些，杠杆也更高了。
另外，从保障上来看，达尔文 6 号在 60 岁前最多能赔 40 万，比旧产品赔得多，保障不错。
