深蓝君最近收到很多小伙伴的留言问到“什么叫储蓄养老保险？”说到储蓄养老保险，看来大家也已经开始关注自己退休后的生活了。
想想以前大家都渴望退休，退休后大家可以颐养天年，但现在很多人一说到养老想到的都是担心退休后入不敷出，担心老了之后会成为家庭的负担，所以很多朋友早早开始准备储蓄养老保险了。
那今天深蓝君就来和大家一起看看 什么是储蓄养老保险？储蓄养老保险该怎么挑选？
重点内容如下：
什么是储蓄养老保险？
储蓄养老保险该怎么选？
写在最后
一、什么是储蓄养老保险？
说到储蓄型养老保险目前市面上主要是有年金险和增额终身寿险，深蓝君也为大家总结了一下它们的特点及 两者的对比，如下图：
储蓄养老保险两者在安全性方面都直接受银保监会监管，我们的保单也会有足够的保障，不需要担心安全方面的问题。
在收益性和灵活性方面，两者有一些不一样，具体看看。
1、年金险
年金险是先交钱给保险公司，到了约定的年限，再从保险公司领钱。
年金险的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。目前市面上的年金险，长期的年化收益率一般在 3% 以上，收益高一点的，能达到 4% 左右。
但年金险的灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不能满足这个要求。
因此，把钱投入年金险后，需要大家长期持有，且不轻易动用，才能获得较高的收益。
2、增额终身寿险
增额终身寿没有约定的领钱时间，但增额终身寿险的收益和年金险一样是固定的。
除此之外对于增额终身寿险我们可以自由选择领取时间和额度。
在收益性和灵活性上，增额终身寿险和年金险有如下区别，主要体现在收益性和灵活性上。
收益性：但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%，前期收益增长较快。
灵活性：保障期间，可以按要求自主追加保费或减保领钱，比较灵活，但具体到不同产品会有差别。
因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。
假如在 30 岁投入一笔钱，等 50 岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60 岁时，再每年领一部分钱给自己养老。
增额终身寿和年金险是拿来对抗利率下行的一个好工具，可以作为大家长期财务规划的一部分。
二、储蓄养老保险该怎么选？
对于储蓄养老保险的挑选，大家可以重点从以下两个方面考虑：
1、可以选择收益高的
深蓝君认为年金险作为一种理财保险，谈收益是无可避免的。
无论你买年金险的目的是什么，年金险是通过年金账户和万能账户来增值的。整个增值过程比较复杂，但判断年金险收益的标准是计算 IRR 收益率。
如果还有不太懂 IRR 的朋友，可以看一下深蓝君之前的文章《IRR（内部收益率）怎么理解？怎么计算？》
目前市面上比较好的年金险，通过 10 年以上的增值，IRR 一般能接近 4%。
不过，IRR 是一直在变动的。举个例子：
如图所示，这款年金在前 20 年的收益率只有不到 2%，并不太适合用来做教育金。
但如果看 60 岁之后，收益率逐渐走高，最高能去到 4%，很适合用来做养老金。
因此，我们要根据自己使用资金的时间，来选择收益率高的年金险。
2、注重现金流
不同人的需求不一样，离开需求谈产品是没有意义的。年金险的本质改变了我们的现金流，因此建议综合考虑 4 个方面：
年金返还：孩子上学时每年返多少教育金？退休后每年返多少养老金？
万能账户：孩子上学时或退休后，账户里有多少现金可用？
现金价值：如果急需用钱，退保能拿回来多少？会不会亏损
身故保额：等自己百年归老后，能给亲人留多少钱？
当然，具体产品还有很多细节需要注意的地方。
深蓝君认为工薪家庭，如果预算相对有限的话，注意就集中资源解决一两个问题，例如养老，就要重点考虑 60 岁后每年返还多少钱，万能账户有多少钱可以提取等。
像企业主的话，预算充足的情况下，对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑现金价值回本时间，临时用钱怎么办理贷款，以后百年归老了，怎么把钱留给孩子等等。
三、写在最后
养老本来就不是一件轻松的事，所以大家依 靠单一的养老方式就想着可以很好的解决养老问题是不可能的。
基础社会养老保障是每个人都要提前做好的，此外再配置上商业养老保险为自己养老加码是很重要的，毕竟多准备一些在以后的养老生活中也就多一份保障。
以上就是“什么叫储蓄养老保险？和储蓄养老保险该怎么挑选？”的全部内容了。
最后，如果大家还有其他疑问，或者想咨询有关保险的其他问题，可以 点击下方预约 1 对 1 进行保险咨询，会有专业规划师为您提供专业的建议。
