理财类的保险真的划算吗?购买前一定要了解！

一、理财类的保险有哪些值得买？

如今银行利率下调，普通人想投资理财，把目光也放到了理财类保险上。

俗话说得好，“投资需谨慎！”，在经济下调、利率下行的大环境下，普通人理财也越来越看重安全和稳定，求个心安。

这时候，想要 资金安全，同时又有个稳定的收益 ，年金险和增额终身寿这两类产品就非常适合我们 作为理财类的保险来购买。

为了方便大家了解，我们将这两类 理财类的保险的特点整理如下：

虽然都有理财的作用，但还是有区别的：

• 增额终身寿：最大的特点就是灵活，比如未来你要用一笔钱，但不确定是多少，终身寿可以通过减保，自己设定领取金额。
• 年金险：能领多少钱，何时开始领，都是提前约定好的，虽然没有终身寿那么灵活，但收益比终身寿略高一些。

两类产品都有各自的特点，简单总结下：

如果你想要 资金领取更灵活 ，可以考虑增额终身寿； 如果更看重收益，资金灵活要求不高，可以考虑年金险。

另外提醒大家，这两类保险都是注重长期收益的险种，如果你前几年退保，很容易会有损失的，所以如果确定要买，一定要用自己手里长期用不到的闲钱，最好长期持有。

二、理财类的保险真的划算吗？

当银行理财不再保本，普通人想要安全稳健投资，纷纷会考虑通过保险来理财。

那么 购买理财类保险真的划算吗？我们可以从它的作用和特点来分析：

1、强制储蓄：合理的财务规划

中国人一直都没有财务规划的习惯，但是我们看到国外已经形成了较为稳定的生活方式和水平。

很多年轻人已经从父辈了解到了理财保险的作用，所以接受程度会比较高，通过年金险来应对子女教育和退休养老是很稳健的选择。

以养老保险为例，养老保险和寿险的作用是相反的，我们购买定期寿险是担心提前离世而造成的收入损失。

而养老保险是担心我们活的太久，钱不够花 ….  

所以需要在有能力的情况下，可以未雨绸缪。

真正的养老金是与生命等长的，稳定安全有一定收益的源源不断的现金流。

只有这样 才能确保无论后续经济环境如何动荡与变化，我们都可以不断的从保险公司领钱，用来支付我们老年的生活开支和医疗负担。

所以如果我们有 教育金、养老金 的需求，是可以在年轻的时候通过理财类保险来解决的，有记账习惯的人就会知道，我们大多数人消费都是非常随意不合理的。

那么这种情况下，理财类保险是一种可以考虑的选择。

2、分散风险：合理配置家庭资产

对于一些高净值人群来讲，资产配置的核心就是分散风险，而不是追求高收益。

所以，我们更多的是想让财富稳健的增值，那么这种情况下，理财类保险也是一种好的选择。

比如 年金险和增额终身寿 这两类产品，最大的特点就是锁定利率，稳健增值。

3、理财类保险的特殊作用

保额在千万以上的保单，早已经不是什么新鲜事，深蓝君就遇到过几个身边的例子。

这些每年拿出几十万的现金购买保险的企业家不仅不傻，而且相反比大多数人都要精明。那么他们购买理财保险的动机是什么呢？

答案就是：借助保险来实现财富传承，将财富最终转给指定的受益人 ，除了实现财富保值增值外，在一定条件下， 还可以解决债务和税赋等问题。

总结下来主要是以下几点：

财富分配的确定性：对于经历多次婚姻的朋友来讲，可以通过指定保险受益人的设计，将财富按照个人意愿，分配给想继承的人，从确定性这点来讲，是保险比较大的优势。

财富传承长期稳定：巨额的财富可以由保险公司分期、分批给付受益人，保证了财富的长期安全，也避免了下一代由于一夜暴富造滋生的不良心态。

资产隔离、避债：目前很多企业主因为债务，导致个人和家庭债台高筑，这里面核心的问题就是公司资产与个人资产的混淆不分造成的。按照保险法的相关解释：保险金不算作遗产，更不被列入偿债资产。所以在某些特定的情况下，保险还存在资产隔离的作用。

税费成本较低：虽然我们国家目前没有开征遗产税，但是目前继承的过程中各种费用也很高，比如律师费用、公正费用等。目前继承权公正费用为总资产的 2%，其实还是挺高的。通过科学的保险设计，不仅没有上述的繁琐，而且成本几乎为零。

这里也要提醒大家，不要在没有了解理财类保险的本质和解决问题前，就盲目购买理财保险，后续退保会发生较大的损失。

所以 建议购买理财保险时 ，一定要多多分析和比较， 切勿由于保险公司开门红或者业务员热情推销，就仓促投保。

三、购买理财类保险，有哪些注意事项？

如果想买理财类保险，建议大家注意下面几个问题：

1、避免销售误导

我们在购买保险的时候要 分清保障型产品和理财产品的区别。

理财类保险虽然兼顾投资与保障功能，但是保障功能很弱，如果想购买保障型产品的话，建议大家避开理财产品。

此外，理财有风险，有可能会出现赔本的情况，因此，大家在挑选产品的时候不能盲目听信代理人的片面之词，而要详细了解清楚产品的收益率、回本期等内容，保障本金安全。

2、关注保险理财规划书

保险代理人在提供保险理财规划服务时都会结合客户的情况和需求给出一份保险规划方案。

建议 购买之前最好和保险代理人共同阅读并研究方案的可行性，不要盲目购买，选择最适合自身情况的理财规划。

3、关注收益

我们在查看预期收益的时候不能只看理财产品给出的预估数值，还需要参考银行存款、债券市场及基金市场三个收益率来综合考虑。

当然，如果你购买的是年金险这类产品，一般在购买的时候，具体能领多少，什么时候开始领就已经明确地规定好了，比较安全和稳定。

四、总结

在全球经济大环境下行的趋势下，投资理财这件事越来越艰难。

而 年金险和增额终身寿的收益虽然不抢眼，但胜在稳定，只要坚持长期投资，在复利的作用下，也能获得不错的收益。

就按照增额终身寿险顶格的复利 3.5% 来算，30 年后的收益相当于每年单利 6.02%，50 年后相当于每年单利 9.17%。

说实话，针对目前的经济投资环境来看，这个收益并不算低。

所以，如果你追求安全稳妥的投资理财方式，年金险和增额终身寿还是不错的选择。

最后，如果你对于 “理财类保险” 感兴趣，也想定制个人的财富规划方案的话，可以 点击下方预约咨询，让专业规划师为您答疑解惑。