这几年，延迟退休、养老金亏空之类消息频频传出，令人焦虑，很多人转而购买 商业养老年金险。
不少朋友难免有这种疑惑：买年金险划算吗？
接下来，深蓝君就帮大家算算这笔账。
- 年金险划算吗？
- 哪些人适合买年金险？
- 值得买的年金险有哪些？
一、年金险划算吗？
假设老王今年 40，在深圳工作，月薪 1 万，面临两个选择:
交养老保险，每月公司和个人一共交 2200 元，一年就是 2.6 万，交 20 年
选择一份收益不错的年金险，也是一年交 2.6 万，交 20 年
假设深圳平均工资按每年 5% 增长，则两者收益对比如下：
养老保险最大特点就是会跟随社会平均工资增长，老王 67 岁时就可以领到 53.2 万，可以拿回本了。
而商业年金险此时才只有 25 万收益，根本就比不了。
要是只比收益，年金险连和养老保险扳手腕的资格都没有。
但是养老保险容易受到国家政策影响，要是真的延迟退休、养老金亏空了怎么办？
而 年金险属于人寿保险，是安全性最高、监管最严的险种。签订合同时，说好了以后每年给到你 1 万，就不会给你 9999.9，少了一毛都不行。
所以，这两种养老理财手段，我们 按需考虑 就好，没有优劣之分。
二、哪些人适合买年金险？
深蓝君觉得，只要你考虑清楚以下 4 个问题，自然就会知道答案。
1、保障型保险，都买齐了吗？
我在《买保险防坑指南》中提出，买保险一定要“先保障，后理财”。
万一不幸罹患大病，重疾险这类产品具有“杠杆作用”，交 3000 块的保费，可能放大到 50 万的保额，而年金险说不定还没回本。
保障型保险就好比足球队的后卫，只有后方是稳固的，前锋才能勇往直前。
2、近年是否有大额支出计划？
年金险属于长期的理财规划，一般需要 5 年才能回本，有的产品甚至需要 10 年以上。
因此，购买年金险的钱应该是长期不需要使用的闲钱。
如果你在近年有买房、买车、结婚等大额支出计划，个人建议就不要折腾了，提前退保会有不少损失。
3、年金险是否能满足需求？
由于年金险的收益率是相对稳定的，我们在购买前就可以通过计划书的演示数据，了解到往后每年的收益情况。
不过需要注意，附加万能账户或分红型的年金险，计划书会给出“高、中、低”三档收益演示，一般高档演示的参考价值不大。
如果你做的是 教育金规划 ，可以重点关注 孩子 18 – 22 岁时的收益情况；如果你做的是 养老规划，则要重点看看 60 岁后的收益，想想这笔钱能花到几岁？
4、是否有更合适的理财渠道？
理财产品是多种多样的，可能不同的理财产品，都具有类似的功能。
比如说你想“强制储蓄”，那么除了年金险，还可以考虑基金定投、银行理财等方式。
每种理财产品都有自己的优势和劣势，保险并不能解决所有问题，大家可以根据自己的关注点来选择。
如果你属于适合购买年金险的人群，想要为自己挑选一款合适的年金险，那么请接着往下看。
三、值得买的年金险有哪些？
我们筛选了 5 款产品，一起来看一下：
1、乐养多：高收益首选
这款产品后期的收益率很高，以“40 岁女性，分 3 年交，每年交 10 万”为例，60 岁开始领取，到 80 岁时的收益率为 3.69%，90 岁时更是超过了 4%，比较少见。
许多产品在七八十岁就没有现价了，而它到 105 岁前都有，看重收益的朋友，可以优先考虑它。
