最近，周边很多朋友都在议论目前 理财保险哪种最好？
今天深蓝君就来跟大家聊一聊理财保险相对于其他理财方式来说，有什么特殊作用，以及对于我们大多数人来说，理财保险哪种最好？
- 理财保险有什么特殊作用？
- 理财保险哪种最好？
- 如何购买一份理财保险？
一、理财保险有什么特殊作用？
保额在千万以上的保单，早已经不是什么新鲜事，深蓝君就遇到过几个身边的例子。这些每年拿出几十万的现金购买保险的企业家不仅不傻，而且相反比大多数人都要精明。那么他们购买理财保险的动机是什么呢？
答案就是：借助保险来实现财富传承，将财富最终转给指定的受益人，除了实现财富保值增值外，在一定条件下，还可以解决债务和税赋等问题。总结下来主要是以下几点：
1、财富分配的确定性：对于经历多次婚姻的朋友来讲，可以通过指定保险受益人的设计，将财富按照个人意愿，分配给想继承的人，从确定性这点来讲，是保险比较大的优势。
2、财富传承长期稳定：巨额的财富可以由保险公司分期、分批给付受益人，保证了财富的长期安全，也避免了下一代由于一夜暴富造滋生的不良心态。
3、资产隔离、避债：目前很多企业主因为债务，导致个人和家庭债台高筑，这里面核心的问题就是公司资产与个人资产的混淆不分造成的。按照保险法的相关解释：保险金不算作遗产，更不被列入偿债资产。所以在某些特定的情况下，保险还存在资产隔离的作用。
4、税费成本较低：虽然我们国家目前没有开征遗产税，但是目前继承的过程中各种费用也很高，比如律师费用、公正费用等。目前继承权公正费用为总资产的 2%，其实还是挺高的。通过科学的保险设计，不仅没有上述的繁琐，而且成本几乎为零。
二、理财保险哪种最好？
说到理财，大多数人第一时间想到的是银行、股票、基金，其实有些保险也很适合理财。
具体包括 4 种：
年金险
万能险
增额终身寿险
投连险
下面我从 收益性、灵活性、安全性 三个角度，来一图读懂它们的区别：
直接说结论：
这 4 种保险大多属于 寿险 ，受到《保险法》的严格保护， 保单安全性毋容置疑。
《保险法》第 92 条规定，即便寿险公司破产，国家也会安排其他公司接管保单，消费者的合法权益不会受损。
这 4 种保险 并没有绝对的好坏之分，它们的特点各不相同，适合的人群也不一样。
不 过如果你非常看重资金安全，同时又想有个 稳定的收益 ， 年金险、增额终身寿险 是这 4 种保险中最好的选择。
虽然年金险和增额终身寿险都有理财的作用，但还是有区别的：
年金险：能领多少钱，何时开始领，都是提前约定好的，虽然没有终身寿那么灵活，但收益比终身寿略高一些。
终身寿：最大的特点就是灵活，比如未来你要用一笔钱，但不确定是多少，终身寿可以通过减保，自己设定领取金额。
简单来说，如果你 想要资金领取更灵活，可以考虑终身寿 ；如果 更看重收益 ，资金灵活要求不高，可以考虑 年金险。
另外提醒大家，这两类保险 前几年退保，都是有损失的，所以如果确定要买，最好长期持有。
如果对年金险和增额终身寿感兴趣，可以 点击这里查看值得买的产品。
三、如何购买一份理财保险？
经常有人说，理财保险险的演算收益看起来很诱人，难辨真假，不知如何选择，深蓝君建议大家可以通过这两点来考虑。
1、为什么要买理财保险？
深蓝君建议大家在购买理财保险之前，问问自己：
买的目的到底是什么：强制储蓄？养老规划？子女教育？资产传承？避税避债？…
上文也提到了，不同产品的特性和用途都会存在一定的差异，只有了解自己的情况和需求，才能找到适合自己的设计，脱离需求谈产品，根本就没有意义。
2、理财收益怎么看？
大家理财时最关心的就是收益，但保险的术语太多，大家很难抓到重点。深蓝君帮大家分了两类：
确定收益：包括合同里写明的返还金、生存金、祝寿金、现金价值、万能险保底利率等；
不确定收益：包括现金分红、保额分红、万能险浮动利率、预定利率等。
如果你是保守型的投资者，可以重点关注确定收益；如果你是激进的投资者，不确定收益的数据比较值得参考。
另外，IRR 是业内公认的收益率试算工具，可以帮我们准确的了解理财产品的收益水平，强列建议阅读：《不懂计算 IRR，几十万保费可能白交了》。
写在最后
关于“理财保险哪种最好”的话题就先聊到这里。
老实说，我平时很少介绍理财方面的保险，说得更多的，往往是保障型保险。
这也是希望，大家能做到 “先保障，后理财”。如果你连保障都没做好，那就应该优先考虑 重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。
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