「我们到底有没有必要买保险？」
关于这个问题，网上通常有两种声音：
反对买保险的人，会觉得保险罪大恶极。
我问他们原因，他们通常会说：“「保险不靠谱」、「保险买了也不赔」……”
他们告诉我，在网上输入“保险拒赔”之类的关键词，会发现这类话题多如牛毛：
他们说：“看吧，这保险买了却不能提供保障，保费全白搭，谁还敢去买保险？”
而赞成买保险的人，会认为保险是救命稻草。
去年，一位 28 岁的李女士在检查中发现了甲状腺结节癌变。
万幸的是，她在前年投保了一份重疾险，买了 50 万保额，这款产品在 50 岁前出险能额外赔付 50% 的保额。
于是，在我们的协助下，李女士成功拿到了 75 万的理赔款。
这笔钱对于一个富裕家庭来说，可能只是九牛一毛。
但对于年轻的李女士，以及绝大多数普通家庭来说，
这笔钱在癌症面前就是“天降甘霖”，可以给人活下去的信念。
保险到底要不要买？
——不同的人对这个话题都有不同的看法。
今天，深蓝君想谈谈自己的看法，或许能给你一些启发。
一、保险真的有用吗？
很多人认为「保险没什么用」，因为它看不见也摸不着，不像一杯水、一碗饭能直接满足我们的日常生活需求。
它更像一种“安全机制”，用“合同”的方式约定风险，让保险公司同意为消费者承担约定的风险，从而将消费者的损失降到最低。
换句话说，保险就是用来分摊意外事故损失的一种经济手段。
这么一说大家可能觉得比较陌生，其实保险早就“潜伏”在我们生活的方方面面了。
经常出差 / 旅行的朋友，在买机票的时候经常都会看到页面出现一个 「航空延误险」 和一个「航空意外险」，
如果飞机发生延误，耽误了行程，航空延误险能赔 300-800 元不等，可以解决当天的食宿费用；航空意外险也才几十块钱，万一发生不幸，也能赔一笔钱给家人。
注：航空保险页面示例
除此之外，大多数人少不了经常网购。
现在我们在网购平台买东西，商家都会赠送一个「运费险」；即便没有送，也可以自己花两三块钱买一个。
注：运费险页面截图
之前 6·18，深蓝君给孩子买了几套衣服，不过尺码不太合适，准备给商家退回去。
从深圳寄到浙江嘉兴本来要 10 元运费，因为商家有送运费险，直接抵扣之后，深蓝君轻松实现 0 元退货。
注：退货运费截图
保险看似「无用」，实际在默默帮我们守着“钱袋子”。
这一点，相信有车一族的感受会更深——毕竟 买了车的人，都一定会给车买车险。
但买了车险之后，保险公司就会按定损金额赔付给车主，帮车主把损失降到最低。
可以看到，保险也是有很多类型的，使用场景也有各自的差异。
像上面提到的航空意外险，保障的是飞机乘客的人身安全；
运费险，能在退货的时候承担运费损失；
车损险，能赔偿车辆泡水报废的损失等等。
除此之外，还有手机碎屏险、熊孩子险、疫苗险、牙齿保险、家庭财产保险、宠物医疗险、燃气安全险、银行卡安全险……
保险，它是一个宏观的概念，它能让我们只花上几元到几千元保费，就能把绝大部分突发风险都转移到保险公司身上，减少自己的经济损失，这或许就是保险最本质的作用。
而除了上面提到和生活息息相关的保险之外，跟我们自身联系最紧密的，可能就是 商业健康保险。下面，我们一起了解一下。
二、真正有用的保险，其实就这几种！
提到保险，很多人第一印象往往会觉得复杂、难懂。
对于大多数人来说，真正有用的健康保险通常有这四种：分别是意外险、百万医疗险、重疾险和定期寿险。
为了方便大家更好地区分这四种保险，深蓝君特地整理了 四大保险基础保障的表格：
1、意外险：转移意外风险
意外险是深蓝君很喜欢的一类保险，前面说到的航意险也属于这一类。
不过，我在这里要说的是「综合意外险」，它适合从老到少的每一个人，
而且价格不贵，通常几十到二三百就能保障 1 年。
最重要的是，意外险的保障内容都是非常简单实用的：
● 因意外导致的受伤（比如摔伤骨折），报销治疗的医药费，花多少报多少；
● 因意外导致残疾，则按照伤残等级，赔付一定比例的保额；
● 因意外导致死亡，那意外险会全额赔付，直接赔一笔钱给家人。
乍一看，「意外医疗」和「意外死亡」两项保障都很好理解，
那 「意外伤残」 又是怎么个赔法？伤残等级又是怎么划分的呢？
深蓝君带大家来看个例子：
小王买了 50 万保额的 小蜜蜂 2 号超越版（尊享版），
