太平洋金佑人生，一直是太平洋保险旗下的一款拳头产品，销量很大。
这款产品主要由两部分组成，主险是带分红的终身寿险，附加险是一款终身重疾险。
很多人买金佑人生不仅冲着保障，还冲着分红。
金佑人生到底怎么样？是否值得买呢？今天给大家测评一下。
一、金佑人生简介
关于金佑人生，我整理了一个表格：
1、重疾保障
金佑人生，一共涵盖 100 种重疾，赔付 1 次，没什么特别的。
因为保险行业规定的 25 种重疾，已经占到了重疾理赔的 95% 以上，重疾保障是 100 种还是 50 种，本质区别不大。
另外，金佑人生是旧定义重疾，甲状腺癌依然是按重疾来赔的，这点上，现在在售的新版重疾，甲状腺癌只能赔付 30%。
2、轻症保障
金佑人生，包含 50 种轻症，可以不分组赔付 3 次，每次 20% 保额。
轻症没有统一的标准，金佑人生这 50 种轻症，高发的基本都包含在内，不分组赔付 3 次，也基本够用了。
但 20% 的保额，是有点低了。
现在很多重疾险轻症比例都在 30%，有的还能达到 40%。
另外，中症也进一步普及，比如达尔文 6 号、超级玛丽 6 号，中症赔付比例都在 60% 以上，保障要更好一些。
3、身故 / 全残保障
金佑人生可以保障身故和全残，18 岁前出险，返还已交保费，18 岁及以后出险，会赔偿保额。
需要注意的是，这里的保额是基本保额 + 分红，很多人就是因为分红买的这款保险，文章后面提到分红时会详细说。
4、年金转换权
这也是金佑人生的一个特色，翻译过来是把重疾险转换成年金险。
很多人会觉得，重疾险用不上就亏了，年金转换提供了重疾险的另一个思路。
金佑人生属于含身故的重疾险，后期积累的现金价值很高，如果没有发生重疾，其实就相当于攒了一笔钱。
把这笔钱转换成年金，就能把重疾保障的钱转换到养老上来，两不耽误，其实还是挺不错的。
最大的不确定性在于，未来能够转换的年金是什么样？形态是否合理？产品收益是否由竞争力？
因为是很多年以后的事，合同上也没写，到底是怎么样，可能需要打个大大的问号。
二、太平洋金佑人生
保单分红怎么样？
保单分红是金佑人生主要卖点，很多人也是因为分红才买了这款产品。
金佑人生的保单分红主要有两类——年度红利和终了红利。
先说年度红利，顾名思义，就是指每年能拿到的红利。
不过这些红利并不会直接发到被保人手中，而是累积在保单上，使重疾保额增长变大。
终了红利，也分为两个部分，分别是关爱金和特别红利。
关爱金也会加到重疾保额上，罹患重疾或者 18 岁后身故、全残，在保额赔付之外，会另外给一笔关爱金。
不过，如果赔了关爱金，就不会再有特别红利。关爱金和特别红利不可兼得。
只有在不符合关爱金赔偿的条件，保险公司才会根据经营情况，给予特别红利。
具体分红情况是什么样呢？大家可以看下这个表格：
30 岁男、50 万保额、20 年交为例，假定出险年龄为 76 岁。
从表中可以看出，中档和高档分红的情况，保额确实有所增长，能够起到抗通胀的作用。
但分红是不确定的，未来到底能拿到多少，其实我们并不知道。相比之下，我会更喜欢收益确定的增额终身寿和年金险。
三、太平洋金佑人生值得买吗？
我这边选取了 6 款重疾险进行对比，分别是：
金佑人生
达尔文 6 号
超级玛丽 6 号
i 无忧重疾险
喜乐保
疾走豹 1 号
金佑人生最大的问题还是，价格太贵了。
同样保障的、也是大保司的人保 i 无忧，价格只有金佑人生的一半，i 无忧的保障还更好一些。
不仅轻症赔付比例更高，而且还有中症保障，赔付 60%，相比之下，性价比要高很多。
四、写在最后
我们一直不太推荐分红险，主要是保障比较一般，价格也比较贵，分红也确定。
更推荐的方式是，让保障的归保障，让理财的归理财。
比如同样的预算，30 岁男性，保费预算 2 万——
☛ 选择太平洋金佑人生 ：保额 50 万，缴费 20 年，保费 19650 元；
☛ 选择达尔文 6 号 + 金玉满堂 ：达尔文 6 号保额 50 万，缴费 20 年，保至终身，保费 7090 元 / 年；金玉满堂保费 12000 元，共计 19090 元。
等到 60 岁，金佑人生中档收益率，总保额 65.8 万；
