这年头，养老金亏空、延迟退休、中年危机等令人不安的消息满天飞；偏偏在去年 10 月份，银保监会一纸互联网保险新规，又引发了增额终身寿、年金险下架潮！在这个时间节点下，你的生活应该被铺天盖地的保险宣传所占据了。
虽然个中言论不免有夸张、误导之嫌，但作为一个保险博主有义务提醒大家：当下，或许真的是购买年金险、增额终身寿的最好时机了。受此影响，一朋友也来让我推荐一款能为养老帮上忙的保险。
因为对他的财务情况基本了解，我也没有多言，立马以一款优秀养老年金演示起来：
这款产品当前收益最高，60 岁后每年可领 5 万，活到老领到老；一年最多只能拿 5 万出来吗？人老了也不知道啥时候就得多花钱啊；后期退保也行，比如到 70 岁时已经领取了 55.7 万，此时退保还能拿回来 47.2 万；退保不久没了吗？我还是希望这钱能在里面赚利息；还有，只能 60 岁才能领吗？能不能提前拿一部分给我女儿当学费？……
懂，懂，懂了，聊什么年金险，增额终身寿险最适合你。
一、增额终身寿与年金险有何不同？哪个收益更高？
重疾险、医疗险等健康险保的是我们的身体，
而增额终身寿、年金险只有微弱的保障功能，真正保障的是我们的钱，
增额终身寿与年金险，这两者都可以成为我们规划现金流的工具，但侧重点有所不同：
如果你目的非常明确，投入这笔钱就是为了解决孩子的教育金，或以后的养老费用，那建议选择年金险。
保险公司也会在约定好的时间，把约定好的钱给我们，一分不多一分不少。
专款专用，综合收益也更高。
增额终身寿险收益略输一筹，但胜在更灵活。
如果你希望这笔钱能用在各方面上，比如既能留一部分给孩子当学费，也能用作养老金。
又或者你虽然愿意这笔钱长时间放在保险公司不动用，让钱生钱，但也担心某一日会急需用钱。
那我建议你选增额终身寿险。
什么时候取钱？取多少钱？全由我决定。
年金险，不少朋友都比较熟悉。
买了之后，保险公司以后会给我们按月、或按年发钱。
相比之下，能了解、玩转增额终身寿的朋友并不多。
听起来功能这么强大，凭什么可以做到？这不是一款寿险，人死了才赔钱的吗？
看下去，带你领略增额终身寿险的魅力！
只看名字，很多人都无法理解这种保险。
这不就是一款保障终身，保额能够增长的寿险而已吗？
寿险是人不在了，就赔钱，这本是为保障而生。
但相比于普通的终身寿、定期寿险，增额终身寿险的保障功能却被弱化了很多。
一位 30 岁男性，如果选择 10 万一年保费，交 5 年；
买普通终身寿险，可买到 250 万左右的保额，五倍的杠杆。
而保障到 70 岁的定寿，更是可以买到过千万保额，二十多倍的杠杆。
但如果买一款增额终身寿险，即使保额每年能增长，到了六七十岁身故时也不过赔一百多万。
你说，这保险买它干啥？
但如果年老时，我们可以自由选择拿一百多万出来花呢？
这就另有一番吸引力了。
其实直到这两年监管叫停预定利率 4.025% 的年金险后，
增额终身寿险才凭借“兼顾收益和灵活性”的独家优势崭露头角。
买增额终身寿，不是为了保障，而是相当于买一个”终身复利增值账户”。
我们交的钱会变成保单现金价值，终身保持复利增长，并且可以随时提取。
这才是增额终身寿最大的魅力。
增额终身寿之所以能成为“养老新宠”，凭借的是以下三大优势：
优势一：现金价值增长快，收益长期锁定
以 30 岁男性，投保 10 万保费，交 3 年为例；
当下一款优秀的增额终身寿险，在交完保费后第二年，现金价值就有 302070，超过了保费！
再过三年，现金价值已有 348150，IRR（内部收益率）已可达到 3%。
此时不管是退保，还是部分领取，收益已经不错。
某产品
或许这个利率，你现在不会放在眼内。
但 IRR 是一种复利，时间越长，给到我们的收益就会越高。
10 年 3.5% 的 IRR，只是相当于每年 4.95% 单利水平；
但如果放长到 30 年、40 年，3.5%IRR 已是 6.02%、7.4% 的单利。
况且，利率下行是一个不可逆的大趋势，未来负利率也大有可能。
而一款增额终身寿险，可以数十年如一日给到我们确定的收益，IRR 随着时间可以无限接近监管预定利率上限的 3.5%。
这种稳稳的幸福，没有多少投资理财手段能够做到。
优势二：取钱灵活，部分产品可加保
前面已说到，买增额终身寿，关键在于现金价值，而不是保额。
因为当现金价值每年都在复利增长时，我们就可以通过”减保提取“的功能拿钱出来。
减保提取是我们的保单权利，现阶段的增额终身寿险都能做到。
或用作吃喝玩乐，或用于孩子教育金，还是退休时每月提取充当养老金 ……
随时随地可取钱，这是增额终身寿区别于按时发钱的年金险的最大优势。
除此外，部分产品更是 可支持加保：
有闲钱，可以加进去复利增值；想花钱，也可以灵活提取出来。
所以说买增额终身寿险，其实就是买一个终身保证利率的存钱账户。
优势三：安全稳健
你们卖保险的动不动就说终身保证收益，谁知道保险公司几十年后还在不在？
这种担心不无道理，因为保险公司真的可以破产的。
但根据保险法九十二条，我们的保单利益不会受到影响！
因为即使保险公司破产了，也会有其他公司依法接手，属于我们的钱一分都不会少。
人寿保险关乎国计民生，可以说安全属性直接拉满，不输银行存款、国债。
当然，别把增额终身寿说得好到”天上有，地下无“。
硬币皆有两面，增额终身寿也有局限之处：
前期投入高：
虽然很多产品购买门槛不高，几千块就能入手；
但若想以后能有可观的收益，初始投入资金不能太少。
而在一个普通家庭中，保费预算应优选倾斜在健康险上，如果只是再硬要省出几千块去增额终身寿，意义也不大。
收益不如年金险：
一款优秀的养老年金险，IRR 甚至可以超过 4%，
而所有增额终身寿险的 IRR 始终无法超过预定利率 3.5% 的上限，收益略输一筹。
如果你明确这笔钱的用途，就是单一用作教育金或养老金，年金险会是更好的选择。
所以，增额终身寿绝不是人人都适合买。
但如果你有一笔闲钱，想找一个存钱的好去处，无风险、保收益的增额终身寿绝对值得考虑。
说了这么多，看得头都大了，就不能直接了当告诉我这保险怎么用？
好，为了让大家更直观理解，接下来就进入实战环节，我将教会你如何玩转一款增额终身寿。
二、如何玩转一款增额终身寿？
买保险是出于需求，
要想利用好增额终身寿，那就得结合自己的资金规划作考虑。
以此前一位找我咨询的王先生为例，年纪约 30 岁，家里有个 6 岁的孩子。
王先生的诉求很明确，想找个财富稳健增长的渠道，为孩子大学费用、自己的养老金作准备。
我以金满满为例，选择每年交 10 万，交 5 年 做以下规划：
在不同年龄段，王先生都可以根据自己的财务规划，利用金满满的“减保提取”功能灵活取钱出来使用。
比如王先生 42 岁、50 岁时，都分别取钱出来给孩子大学费用、婚嫁金等。
60 岁退休后，王先生决定每年取出 5 万搭配社保养老金，为自己养老。
一直到 80 岁，此时已经取出了 137 万，但保单还能剩下现金价值 10.2 万！
这 10.2 万，可以选择退保全部取出来，也可以继续放在里面增值，还能再领个两三年。
一张保单就能够覆盖子女教育、个人养老费用。
而且金满满也支持加保功能，在这几十年内，
我们有闲钱都可以放进去增值，相当于为自己配备一个终身结接近 3.5% 利率的”余额宝“账户。
除了能锁定长期收益，灵活取用，
多数增额终身寿都产品还具有隔代投保、资产传承等功能，满足多种资金需求。
这是其他保险难以做到的。
三、增额终身寿、年金险收益排行榜
最后一个月时间，增额终身寿险已经迎来“下架潮”。
如果你想入手一款，不用四处翻找了，我把当前全网收益最高的增额终身寿汇总到下图：我们把市面上热销的增额终身寿都对比了一遍，筛选出了以下 3 款比较不错的产品。一起来看看它们有什么区别，哪款收益更高：
从表格可以看出，如果以 30 岁女性，3 年交，每年交 10 万为例：
弘运增利 整体收益会比其他产品要高一些，「守护神 2.0」紧随其后；而「光明至尊」收益较一般，但有入住养老社区的权益。
接下来，我们重点给大家介绍弘运增利和光明至尊这两款产品。
1、弘运增利
弘运增利 的整体收益都很不错，除了上面的 3 年交，我们也测算了其它交费年限的 IRR，确实都比目前在售的产品高一些。
我们以 3 年交，每年交 10 万为例，来看看它的资金增值的变化：
· 60 岁：现金价值达到了 81.2 万，是已交保费的 2.7 倍。
· 70 岁：如果中途不领钱，那么此时现金价值有 114.5 万，差不多是已交保费的 3.8 倍。
· 80 岁：随着持有时间的增长，现金价值也增长到了 161.5 万，资金增值越来越多。
不过，上面是中途不领钱的增值情况，而 增额终身寿的优势在于比较灵活，所以如果我们中间需要用钱，还可以减保领取部分资金，满足多种用钱需求。
每个家庭的情况不同，资金规划也不同。但无论钱多钱少，都可以用增额终身寿来做财富管理。下面我们就分别用两个案例，来看看可以怎么用：
① 30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年30 岁的蓝女士买了「弘运增利」，每年交 10 万，交 3 年。后面她需要用钱时，例如孩子上学、买车、自己退休养老等，都可以通过减保得到一笔资金支持：
可以看到，蓝女士在不同的年龄阶段，用 弘运增利的资金解决了不同的用钱需求：
· 44 岁：孩子 18 岁上大学，蓝女士每年领取 2 万元给孩子交学费或当作生活费。
· 56 岁：一次性领取 15 万，为孩子买车提供一部分资金。
· 60 岁：每年领取 4.8 万元补贴养老生活，相当于每月 4 千块，一直到 72 岁，蓝女士退保领完最后 4.2 万元，保障结束。
几十年的保障时间里，蓝女士总共领取 84.8 万，是已交保费的 2.8 倍。既解决了孩子的教育、买车费用，又满足了自己的养老补贴需求。
② 30 岁女性，每年交 1 万，交 20 年
如果蓝女士没那么多钱，但她想每年给自己准备点养老生活费，那也可以量力而行。例如每年交个 1 万块，交 20 年，到她退休后也能有一笔钱补充生活需要：
可以看到，蓝女士就算每年只交 1 万块，持续交 20 年后，也会有一笔资金让她的退休生活过得更滋润：
· 60 岁：正逢退休，一次性领 10 万出来，用作自己的 退休旅游金，和家人好友出去旅游。
· 61~73 岁：蓝女士有自己的退休金，只需要每年从 弘运增利 领出 3 万块钱来 补贴养老生活 即可，到她 73 岁时，领出最后的 3.2 万，保障就结束了。
通过以上两个方案可以看出，「弘运增利」钱多有钱多的买法，想要慢慢投入，也会有合适的方案，确实是一种很不错的财富规划工具。
