大多数家庭来说，保险又是不可缺少的保护伞，它能防止家庭因病返贫。
但是如果是 预算比较有限的普通家庭，还有没有必要买保险呢？
毕竟现代社会，除了日常开销之外，大多数普通家庭扣去车贷、房贷，能拿得出买保险的预算并不多。
其实，对于普通家庭来说，更需要在有限的预算中，做好家庭的风险转移，让保险为家庭保驾护航。
下面，就给大家讲下为什么。
主要内容如下：
普通家庭有没有必要买保险？
普通家庭保险方案分析
买保险，有必要一步到位吗？
一、普通家庭有没有必要买保险？
首先，我们需要先搞懂，我们为什么要买保险。
这是因为风险是客观存在的。
小到发烧感冒、摔伤碰伤，大到重疾、溺水、严重交通事故，时刻在我们生活中发生着。
只不过我们有时候是亲历者，有时候是旁观者。
当然，并不是所有的风险都能用保险解决，也不是所有风险都需要用保险解决。
比如特定职业人员，像高空作业、极限运动员、消防员，出事频率高，一出事还都是比较严重的事故，单纯依靠保险，很难真正完全的把风险转移出去。
虽然有部分高危职业意外险可以提供保障，但覆盖范围其实很有限。
再比如感冒发烧，虽然发生频率也比较高，但损失一般都不大。
这类风险可以用 门诊险、小额医疗险 的产品来解决，不过配置的优先级并不高，风险自留也完全没有关系。
毕竟能自己承担的风险，不叫真正的风险；超出承受能力的风险，才是最可怕的风险。
最适合用保险来解决的风险其实是，发生频率低，一旦发生就会对家庭造成严重打击的风险。
比如癌症、严重交通事故，患者到了危急生命的程度，需要抢救、需要进 ICU，住院费用可能一天就要几万块，总费用会达到几十万。
而且，既然是大病、严重意外，花费就不仅仅是医药费，比如异地就医的车马费、住宿费，康复期间的营养费，护理费等等，也不是个小数目。
如果有买保险，就能在风险来临时，让事前支出的「小钱变大钱」，帮助整个家庭在财务上的度过难关，这就是保险的意义所在。
那么，我们再回到开始的问题，普通家庭有必要买保险吗？
对于大多数收入不高的家庭来说，积蓄可能也不多，抗风险的能力很低。
如果因为意外、疾病等原因导致家庭成员住院，那么整个家庭的生活品质都将会受到影响；如果出现比较严重的疾病，甚至很难维持正常的生活。
举个例子，目前的大病医疗花费平均在 30~40 万左右，普通家庭治个病得砸锅卖铁。这还不用说病后康复、护理等花费，所以很多家庭“病不起”。
而正如上文所说，买保险就是普通家庭转移风险很好的办法，它能花少量的钱撬动几十万甚至上百万的杠杆，提高普通家庭抵御风险的能力。
因此，对于普通家庭来说，是很有必要买保险的。
二、普通家庭保险方案分析
对于普通家庭来说，我们需要重点解决疾病和意外风险，为了建议抵御风险的能力，我们需要结合实际情况，针对性地配置保险。
下面，深蓝君结合余女士的家庭情况，带大家来分析下普通家庭保险怎么买。
在配置保险前，我们需要先了解 余女士一家的基本情况。
健康情况对于买保险影响比较大，余女士一家三口身体都不错，可以选择的产品很多，只要留意下产品的健康告知即可。
自从孩子出生后，余女士就一直全职在家带娃，家里的开销全靠老公一个人的收入支撑。
目前，除了养娃和日常开支以外，每个月还有两千多的房贷要供，经济情况比较紧张。
余女士表示，现阶段家里能拿出来买保险的预算只有一两千块钱，希望我们能为他们一家三口都配置上合适的产品。
由于余女士的预算有限，我们在为她设计方案的时候，会优先把最基础的保障做好，让整个家庭不再“裸奔”，但这份方案的保障是有缺失的。
不过，保险配置不必追求一步到位，我们可以等日后经济宽裕了，再补足其他保障。
下面一起来看看：
我们为 夫妻俩配置了意外险、百万医疗险和定期寿险 ，而孩子不承担家庭经济责任， 所以不需要配定寿。
因为预算的关系，一家三口都没有配置重疾险，保障是有所缺失的，所以 这套方案只适合预算紧张的朋友参考。
对于大部分普通家庭来说，我们还是建议再加上重疾险，配齐 4 大险种，保障更全面。
我们来看看具体保障：
1、意外险
意外险这种便宜又实用的保险，我们建议人手一份，小到猫抓狗咬、磕碰摔伤，大到交通事故、触电溺亡等都能保。
夫妻俩的意外险是 50 万保额的小蜜蜂 2 号超越版，它的意外医疗保障很不错，社保内外都能 100% 报销，还没有免赔额，5 万块额度对于日常的意外情况完全够用了。
