大家好，我是专心君。
因为从事保险的缘故，不管是后台还是微信，经常会有朋友前来咨询自己的方案有没有买对、产品有没有买贵、还要不要再买等等 ……
其实大多数朋友的配置方案，都值得表扬。
当然，有时候也会遇到一些看完“拳头都硬了”的产品配置方案。
比如今天要吐槽的、真实发生在我身边的朋友故事。
业务员根据朋友的家庭经济情况做了三套方案，那是一套比一套离谱。
一、三套方案
先看第一份：
重疾保额 50 万，附加两全险 50 万，这俩大头合计支出：7500 元。
意外险保额 1 万，医疗险保额 220 万；
共计年交保费 8657 元。
第二份：
重疾险保额 50 万；附加意外险保额 1 万 + 5 万；附加住院医疗险保额 1 万。
共计年交保费 7014 元。
第三份：
重疾险保额 100 万，附加定期寿险 20 万，附加重大疾病保险，保额 1 万；
附加 2 款意外险，其中身故 / 伤残保额 5 万；
共计年交保费 1.3 万。
有多离谱，咱们往下看。
1、保费支出不合理
这三套方案，最便宜的 7 千，最贵的做到了 1.3 万。
这对一个家庭年收入只有 20 万，且上有老、下有小的三口之家，显然是不合理的。
一般来说，一个家庭配置保障类产品的费用，占年收入的 5%~10% 是比较合理；
如果超过 10%，可能会影响日常生活质量，缴费中断的风险也大一些；
但如果低于 5%，保额、保障的全面性就会受到影响。
根据这个配置思路，年收入 20 万的家庭，保费预算应该是在 1~2 万之间。
如果 7 千的这套方案，还有可取之处；
那 1.3 万这套方案配置下来，就没有一点可取之处。
我们经常说保险配置要“先大人，后小孩”，1.3 万即使按照 2 万最高预算，大人只剩 7 千，显然会严重挤兑大人的保费。
之前我也做过针对小孩的保障方案，在保障充足的情况下，一年保费仅需 2997 元。
见下图：
过往的文章专门写过少儿投保方案，这里就不展开赘述了。
感兴趣的朋友请移步这篇文章阅读：少儿最新投保方案，每月仅需 100 元！
2、给小孩购买定期寿险
这是第三套方案里最离谱的，产品形态见下图：
首先，我们先搞懂，寿险到底是个啥？
寿险主要分两类：
定期寿险，顾名思义就是有保障期限。
特点：保费低，保额高，适合上有老、下有小，有房贷有车贷的上班族。
终身寿险，保一辈子，很好理解。
特点：适合手头宽裕、想给家人留点钱的朋友。
寿险最大的作用就在于，即便人提前离开了，也能帮我们完成未尽的责任。
讲到这，想必各位就能理解，为什么要单独将“给小孩买定期寿险”这条拿出来说了吧。
对于小孩来说，其实并不承担家庭经济责任；
其次，国家为了防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规定了未成年人身故限额：
0~9 岁周岁，保额不得超过 20 万元；
10~18 周岁，保额不得超过 50 万元。
所以，小孩是根本不需要寿险的。
我按照孩子配置保险的先后重要顺序，做了一个星级区分，给大家参考：
记住这个配置思路，以后没人骗得了你。
3、给小孩购买防癌医疗险
我的这个朋友，其实还算懂点保险知识，想给孩子配置一款保证续保的百万医疗险。
像目前市面上的蓝医保、好医保以及平安 e 生保，都是不错的产品。
但万万没想到，遇到了不专业的业务员，发来了一款续保条件确实很好、保证续保到 100 周岁的产品。
可是这款产品不是百万医疗险，而是防癌医疗险。
见下图：
防癌医疗险，可以视为瘦身版的百万医疗险，只报销癌症的相关治疗费用，
众所周知，防癌险通常是给因健康问题无法顺利承保百万医疗险、以及年纪大的老人群体。
如果不幸患癌，治疗费用花了 30 万，那就会报销 30 万的花费。
如果是其他疾病，就不能报销了。
在孩子能购买百万医疗险的情况下，单纯为了保证续保而购买防癌医疗险，就有点舍本逐末了。
4、引导客户不用如实告知
在问到孩子是否是早产儿，朋友如实告知是早产儿。
但接下来业务员的这句话，有点让我看不懂了：
如果填早产，我怕直接延期。
其实像慧馨安 2022，针对早产儿核保还是相对宽松的。
问询未满 3 周岁后，还会问询是否满 6 个月，儿保资料无异常可直接正常投保。
▲慧馨安 2022 智能核保
这个对话里，信息量大的是“延期”一词。
保险延期，是保险公司对标的当前的风险无法估计做出的核保决定。
目的有两个：
一是保险公司规避风险的方式；
二是防止日后发生理赔纠纷的措施。
业务员说害怕延期，说明他知道客户这个情况，大概率会被延期，未来存在一定理赔风险。
但依然引导客户不如实告知，显然违背了从业准则。
铤而走险这样做，背后的原因估计也跟业绩考核、竞争压力有关。
尤其是刚入行的业务员，为了能开单，怕丢件，只顾眼前利益，使出浑身解数不择手段。
作为从业者，我们的责任是让更多的人了解保险，用好保险，而不是靠耍小聪明蒙混过关。
如实告知的重要性，已经不是第一次强调了。
虽说如实告知 ≠ 全部告知，没有提出询问的，可以不用告知。
但目前的状况显然是已经问到了，合格的保险从业者都应该引导客户如实告知，而不是想办法钻空子导致客户未来理赔困难。
之前专门写过健康告知的重要性，这里就不再赘述了，建议所有人都看一遍这篇文章：忽略健康告知后果有多严重？70% 拒赔源于它！
写在最后
作为父母，方方面面都想给孩子最好的，保险也是一样。
所以不少人上来就想给孩子买高保额、保终身、多次赔，并附加各种可选保障的产品。
对于经济条件很不错的家庭来说，这样的选择自然很好。
但如果只是普通家庭，其实没有必要追求一步到位。
买保险是个不断优化的过程，当下适合自己情况的才是最好的。
通过今天的文章，希望大家都能学会简单的保险配置方案。
最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道给孩子买哪个产品，可以 点击下方 预约 1 对 1 保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。
