想买保险，却不知道买哪一种。
这个问题相信大家或多或少都有遇到过，特别是对于刚接触保险的朋友来说。
但这个问题，又不能都一概而论，每个人情况都不一样，对应也会有不同答案。
今天，我就用一个真实案例，告诉你不同保险之间的区别，帮助你更好的做出决断。
一、有哪些保险值得购买？
保险真的很多很多，重疾险、意外险、分红险、投连险、家财险等等。
但弱水三千，大师兄我只取一瓢；
在我眼里，最值得买、最应该买的只有四类：
重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险！
这四类是我最推崇的保险，但你表示：不，我就只买一样，你告诉哪个好？
好，我举一个真实的案例：
21 年年初，李先生在高速公路上发生交通事故，导致单侧上臂及大腿截肢和永久性失声，后经历了数次抢救与治疗，最终还是于 3 月 6 日不治身亡。治疗期间，李先生总共花费了 65 万元的医药费用，其中医保能够报销 18 万，而剩余的 47 万元需要自费。
接下来，我们就通过对这一案例做出不同情况的假设，从而看看不同保险之间有什么差异。
二、如果只买了百万医疗险
百万医疗险，可以帮我们报销看大病的大额治疗费用。
假设李先生有一份百万医疗险，自费的 47 万元都可以获得报销。
而且，不少百万医疗险都具有费用垫付功能。
即使遇到巨额支出，家属也可以申请保险公司先垫付，无需四处奔走筹钱。
几百元的百万医疗险，就能报销几十万甚至上百万医疗费，这就是百万医疗险的最大意义！
但是对于其它费用，医疗险一概不管。
比如在治疗时，病人和家属无法工作导致的收入损失；
身为经济支柱的李先生离世后，家里也会面临房贷车贷、教育费、赡养费等各种开支……
这些都是家庭支出的无底洞。
可见，即使百万医疗险解决了巨额医疗费，但是这个家庭的财务情况仍有可能陷入困境。
三、如果只买了重疾险
医疗险只能报销医疗费，而重疾险则是一旦患上大病就可以一次性赔付一笔钱。
假如李先生有一份 50 万保额的重疾险，会是什么结果呢？
基于法定 28 种重疾和 3 种轻症，根据重疾险合同和理赔条款，可以大致分为三类：
（1）确诊即赔，比如确诊癌症；
（2）实施了某种手术才能赔，比如进行了心脏冠状动脉搭桥手术；
（3）达到某种状态才能赔，比如双耳失聪、双目失明。
这次事故中，李先生因车祸造成多个躯体缺失，已达到理赔条件，保险公司会一次性直接赔付 50 万。
不同于只能报销医疗费用的医疗险，
这笔 50 万的重疾理赔款，李先生家人可以自由支配，用作医疗费、护理费、生活费等。
不过在这次事故中，自费的 47 万医疗费用就几乎用光了这 50 万。
这里也提醒一下大家，重疾险也有一定局限性，只有患上合同约定的疾病才能赔付。
如果只是普通的意外事故，或者小病小痛，重疾险就没什么机会派上用场了。
四、如果只买了意外险
意外险，不仅能报销意外医疗费用，还能够赔付意外伤残、身故保险金，
假如李先生有一份 100 万保额的意外险，可以在出事后获得 3 - 5 万元不等的医疗费用报销；
身故后，家人也可以一次性获得 100 万的赔偿金。
一份 100 万保额的一年期意外险，一年不过三百左右，最高能撬动百万杠杆。
这对于李先生家人的情况而言，无疑是雪中送炭。
但意外险的局限也是显而易见的，只有遇上意外事故才能赔，疾病是一分不赔的。
五、如果只买了定期寿险
定期寿险的保障责任非常简单：不管意外，还是疾病，人不在了，就可以赔钱。
所以在李先生身故以后，家人能够直接获得 100 万元的赔付金。
这笔钱可用于偿还前期的医疗支出相关债务，也可以用于后续家庭开销。
人不在了，家人的生活还要继续。
这 100 万，可以帮助李先生履行家庭责任，给家人一个经济安稳的生活环境。
定期寿险保障实用，杠杆极高，非常适合上有老、下有少的中年人。
但只有在身故、全残这种极端情况下，寿险才能用到。
由此可见，单单只有一份定寿，是远远不够的。
如果只能买一种保险，怎么买最合适？
李家人的答案，可能是意外险。
因为在真实情况中，李先生有且只有一份意外险，他的家人因此获得了 100 万元的赔偿金。
但当你问我时，我给不出一个答案。
人生会面对的风险不可预测，或疾病，或意外，或早逝，或财务危机。
能给我们全面保障的，只能一份保险方案，而不是某一款保险产品。
六、如果配齐四大险种
在上述这场意外事故中，一份意外险和一份保险方案，保障差距会有多大？
这里我以 30 岁男性为例，结合目前市面上比较优秀的产品组合了一个方案：
在这个方案中，所有保险费用不过六千多元；
但最终不仅报销了几十万的医疗费用，还可以留下三百多万的赔偿金给家人。
一般的家庭难以面对突如其来的小概率灾难性事件，
但是可以通过合理配置保险的方式，将这样的财务风险转移给保险公司。
这就是保险最大的价值。
对于我们每一个人而言，齐全的保险组合至关重要，因为每个险种都有不同的作用：
- 重疾险：一场大病可能会让一个家庭长期失去经济收入，重疾险可以一次性赔付一笔钱，解决生活费用、孩子学费、老人赡养等问题；
- 医疗险：罹患一些大病，比如癌症，可以帮我们解决高额的医疗花费；
- 意外险：如果因为意外导致受伤、身故或残疾，都可以通过意外保险来理赔。意外险价格便宜，实用性强，适合每一个年龄段的人；
- 定期寿险：对背负家庭责任的人来说，万一发生不幸，寿险的理赔款能让家人继续好好生活。
现在，我们再一次回到标题的疑问：
想买保险，到底应该买哪一种？
这一问题或许每个人都会有不同的答案。
如果你是预算极其有限的年轻人，一年两、三百百万医疗险可以优先考虑；
如果你是工作和生活都非常稳定的国家公务员，或许可以考虑配置定寿；
如果你的工作需要经常出差或存在一些意外风险，优先配置意外险或许也是一个不错的选择。
具体如何选择，决定权在于你自己。
但我更建议，在经济条件允许的情况下，最好四大险种都买上。
只要通过合理的搭配，只要几千元就可以配齐，和线下一份重疾险差不多的价格。
写在最后
在很久以前，人们遇到重大灾害或风险时只能够自己筹钱，从砸锅卖铁到卖房卖地，倾家荡产为自己和亲人博得一线生机。
而如今，我们可以通过保险这种金融工具来转移未来可能遇到的风险，不仅保障生活，也为当下增添安全感。
希望这篇文章能够帮你读懂保险，配齐合适的保障。
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