在理财保险越来越火热的当下，不少人把目光投向了 增额终身寿险。
之前给大家介绍了不少增额终身寿险，今天继续带来一款产品，并且是大家比较喜欢的“大公司”产品——工银安盛鑫如意八号。
工银安盛鑫如意八号终身寿险 保额以 3.6% 递增，起购门槛低，最低 5000 元就可以投保，而且范围广，最高 70 岁都能买。
下面就来具体剖析一下这款产品，看看鑫如意八号保障有哪些？收益高不高？值不值得买？
主要内容如下：
1、鑫如意八号保障有哪些？
2、鑫如意八号收益高不高？
3、写在最后
一、鑫如意八号保障有哪些？
大多数增额终身寿险的保障内容都比较简单，主要还保障身故或全残，为了方面大家了解产品责任，我把所有内容整理在了一张表格里：
可以看到，鑫如意八号的保额每年以 3.60% 的比例递增，不过大家需要注意的是，3.60% 是保额的递增比例，而不是产品收益，千万别弄错概念。
下面我们一起来看看产品的保障：
1、身故全残保障
在 18 岁前，不幸身故或者全残，赔付现金价值以及累计已交保费的较大者。
如果是 18 岁后身故，但是仍处于交费期满之前，那么则赔付现金价值，与累计已交保费 * 一定比例，二者中较大者。
若 18 岁后身故，且处于交费期满之后，那么则赔付现金价值，与累计已交保费 * 一定比例，以及当年度有效保额三者中较大者。
需要注意的是，这个比例在不同的年龄阶段，具体比例也不同：
- 18-40 岁：160%
- 41-60 岁：140%
- 61 岁以上：120%
2、可选保障
安心住院费用医疗：每一份保险金额一千元，少购买保险 2 份。大购买保险 30 份
安心意外伤害医疗：每一份保险金额一千元。少购买保险 2 份，大购买保险 20 份
住院津贴保险金：每一份保险金额一百元 / 天
3、综合意外伤害保险
意外身故 / 伤残至少购买保险金额五万，公共性交通工具意外险意外 / 伤残：至少购买保险金额五万。
4、减保
减保可以说是增额终身寿险的核心功能之一，对于鑫如意八号来说也不例外。
碰到需要用钱的时候，我们可以减少一部分的保额来取出对应的现金价值，来达到我们对于资金使用的目的。
比如：
- 孩子 18 岁的时候，每年取一笔钱出来用于大学 4 年的学费；
- 孩子 30 岁的时候，取一笔钱出来给孩子买辆车、支持孩子买房；
- 自己 60 岁的时候，每个月取一笔钱出来补充自己的养老金，让自己的老年生活更加有品质
无论你取出多少钱，只要保单还有效，那么剩余的保额仍会以每年 3.60% 的利率递增。
了解完产品的保障内容，我们 再来看看鑫如意八号的收益情况，到底高不高？
二、鑫如意八号收益高不高？
再次提醒，3.60% 不是产品的收益，只是产品保额的递增比例。
我们以 30 岁 X 女士为例，买一份工银安盛鑫如意八号终身寿险，每年交 5 万，交 3 年，一共交 15 万。看看产品的收益具体怎样：
可以从表格里看到，产品回本的时间还是比较块的，第 5 年就回本了。
在 60 岁的时候 ，现金价值已经是已交保费的 2 倍多， 整体看上去收益还算不错。
看完上面的产品内容和收益，我也来说一下自己的看法：
鑫如意八号适宜着重看重中短期利益，对资金有确定稳定增长、或者有资产传承需求的人群。
产品的特点非常明显：
- 利率锁定，保证终身，每年有效保险金额的基础上递增 3.6%
- 现金价值超过累计保费时间周期较短
- 可投保年龄高，保单贷款额度高、流动性强
- 公司实力雄厚，品牌度高，分支机构分布广
当然，鑫如意八号也有它的不足之处：
- 鑫如意八号 暂不支持 3 年、15 年和 20 年缴费支持
- 暂无信托对接，无增值服务
三、写在最后
最后，还是给大家一些建议，如果真决定买一款增额终身寿险的话，一定要确保自己有一笔闲置的可长期不动用的资金，并且要做好这笔资金可能要存放十几年甚至几十年的准备。
只有这样，才能够利用时间的作用，来是我们的资金达到稳定增值的目的。
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